Om du hade turen att vara på denna tjurmarknad, kommer du förmodligen att må ganska bra när du tittar på ditt räkenskapsår. Alla tre stora amerikanska index gjorde stora uppgångar i år:Från stängningen den 31 december 2020 till den 15 december 2021 steg Dow, Nasdaq och S&P 500 med 17 %, 20 % respektive 25 %.

Men när det blir så här bra, finns det ett nyckelmått för dina personliga böcker som ofta förbises, säger Peggy Doviak, en certifierad finansiell planerare och grundare av DW Wealth Management i Norman, Oklahoma:Ditt kassaflöde. Kassaflöde är din inkomst minus dina utgifter, eller vilka pengar du har över efter att du har betalat dina räkningar.

"Nettovärde är trevligt att spåra," säger Doviak. "Det är trevligt att se dina framsteg, och det är trevligt att se att din skuld blir lägre. Men om jag bara kan se en sak för dig är jag mycket mer intresserad av att se din kassaflödesanalys än vad jag är din balansräkning."

Anledningen är enkel:du har kontroll över dina egna utgifter och kan ändra dem efter behov för att bättre nå dina mål, oavsett vad som händer på marknaderna. "Jag är övertygad om att människor lever och dör av deras kassaflöde mycket mer än deras nettoförmögenhet", säger Doviak.

Och december är en bra tid att se över ditt kassaflöde. "Det är förmodligen den minst intressanta månaden på året att försöka analysera dina utgifter," säger Doviak, men om du gör det nu, när januari kommer och alla andra kommer att göra "ekonomiska nyårslöften, har du redan gjort alla tunga lyft."

Här är hennes bästa råd.

'Var inte rädd' för att ta itu med dina utgiftsvanor

Steg ett i att göra en klarsynt budget för det nya året är att glömma all rädsla eller skuld som du kan ha om hur mycket pengar du har spenderat tidigare, säger Doviak. "Det är ingen skam. Jag bryr mig inte om du har 50 000 dollar i kreditkortsskulder eller 100 000 dollar i studielåneskulder som spenderades mest på öl, pizza och en resa till Europa," säger Doviak. "För när du känner dig skyldig över det, då mår du dåligt över det, du vill inte titta på det och du kan inte fatta bra ekonomiska beslut från en position av rädsla."

Så om du är en av dem som bara har en grov uppfattning om din totala skuld och som automatiskt gör betalningar utan att egentligen titta på siffrorna, öppna kuverten och bryt ut din miniräknare.

Så smärtsamt som det kan kännas till en början att möta siffrorna, är det mycket bättre att veta detaljer som hur mycket du är skyldig och till vilken ränta. "Var inte rädd för det", säger Doviak. "Det är vad det är, och att inte titta på det kommer inte att förändra det."

'Du behöver inte göra allt på tisdag'

När du har passerat det första hindret, är nästa sak att veta att du inte behöver göra redovisningen av ditt kassaflöde på ett enda möte, säger Doviak. Börja smått, säg, genom att spåra ett konto. Ta pauser när du behöver. Det är okej att processen sträcker sig över några dagar eller till och med veckor.

"Jag vill att du skapar en detaljerad analys av dina utgifter, men du behöver inte göra allt på en tisdag kväll," säger Doviak. "Om någon sa till mig under de kommande två veckorna, 'Du måste skriva ner allt du spenderade förra året', kan jag inte få det gjort så snabbt. Jag har andra saker jag försöker göra."

Undvik "drakoniska" beslut för att spendera mindre pengar

När du har gjort din reskontra kommer du att ha en god förståelse för dina väsentliga och diskretionära utgifter under 2021. Eller, som Doviak uttrycker det, pengar till räkningar du måste betala och pengar du använder för roliga saker.

Nu är du i en utmärkt position att börja sätta upp rimliga och uppnåeliga mål för det nya året.

Om ditt nyårslöfte är att spara mer kan du justera dina diskretionära utgifter efter behov. Och "dessa justeringar behöver inte vara drakoniska", säger Doviak. "Du behöver inte titta på dina fastställda månatliga utgifter och säga, 'ja, jag äter aldrig ute igen, eller så kommer jag aldrig att gå ut med mina vänner igen.'"

Istället föreslår Doviak att använda samma princip för att dela upp uppgiften i hanterbara steg när du gjorde din reskontra till att göra små mål. Leta efter sätt att spendera smartare på både väsentliga och diskretionära inköp, som att jämföra bilförsäkringar eller få rabatter för att köpa några matvaror i lösvikt. Dra ner på roliga köp istället för att börja med att helt eliminera dem.

"Tänk på det mer som Weight Watchers eller Anonyma Alkoholister, där det är en livsstil snarare än att krascha av 30 pounds på en månad, eftersom du inte kan leva på det sättet," säger Doviak. "När du tittar på det kassaflödet måste du ha några [diskretionära] utgifter i det."

Det ska vara "leveligt och fungerande", säger hon, för om du drar åt bältet för mycket riskerar du att bucklas snabbare och avsluta experimentet helt innan du ger det en chans att verkligen börja arbeta.

Mer från Grow:

• Jag betalade av 70 000 USD på två år:Hur jag gick från "överväldigad" till "säker" när det gäller att ta itu med skulder
• Vi betalade 224 000 USD på 2,5 år och är på väg att bli miljonärer:Så här kom vi igång
• Den bästa vanan du kan få om du vill bli skuldfri, enligt en finansiell planerare