Vad är en pension?En pension är helt enkelt en pott med pengar som du kan betala till i syfte att ge dig en inkomst i pension. Om du är under 75 år har du rätt till skattelättnader på avgifter som omfattas av ett årligt bidrag.
När du har fyllt 55 år kan du få tillgång till din pension genom att antingen ta ut kontanter eller genom att köpa en livränta (som ger en garanterad inkomst för livet). Alla inkomster som tas ut från din pension kommer att beskattas med din marginalskatt vid uttagstillfället. För mer information om hur du tar ut pengar från din pension, läs vår artikel "Vad är pensionsuttag och hur fungerar det?"
När människor är egenföretagare känner de ofta att de kanske inte behöver pension eftersom de planerar att arbeta efter pensionstiden. Men det kommer en tid då du skulle vilja ha valet att kunna gå i pension och att ta en inkomst från en pensionsplan kan komplettera eventuell statlig pension och göra detta till verklighet. Ju tidigare du startar en pensionsplan desto bättre eftersom bara en relativt liten månadsavgift kan växa till en ansenlig pensionspott under åren.
Majoriteten av de anställda kommer att få företagspension när de går i pension, ofta med de extra avgifter som arbetsgivaren gör, men som egenföretagare är din ekonomiska framtid i dina egna händer. Så om du för närvarande inte har någon pension på plats, vidta åtgärder nu och börja planera för din pension.
Hur mycket du betalar in i pension beror på hur mycket du bekvämt har råd med och hur mycket inkomst du kommer att behöva i pension. Du kan betala upp till £40 000 till din pension per år och få skattelättnader på det beloppet till din marginalskattesats. Om du funderar på att göra insatser över denna gräns kan du också spara upp till 20 000 £ till en ISA som ger en flexibel skattefri summa som komplement till eventuella pensionssparande. Inbetalningar till en ISA kvalificerar sig inte för skattelättnader men alla uttag är skattefria.
Vi rekommenderar starkt att du använder vår omfattande pensionskalkylator för att hjälpa dig bestämma din pensionsplanering i detalj.
Den mest populära pensionsplanen för egenföretagare är en personlig pension, där du kan placera insatserna i en mängd olika fonder som pensionsanstalten erbjuder. Din valda leverantör kommer också att göra anspråk på 20 % skattelättnader för din räkning och lägga till detta till din pensionsavgift (vilket motsvarar 25 % påfyllning av pengarna som du betalar in).
Exempel: Om du betalade in 80 GBP per månad till din pension, kommer ditt bidrag att fyllas på till 100 GBP om du inkluderar skattelättnaden (eftersom 20 GBP är det belopp som regeringen skulle ha samlat in i skatt från de totala 100 GBP).
Högre skattebetalare kan begära ytterligare 20 % skattelättnader medan högsta skattebetalare kan begära ytterligare 25 % skattelättnader. Denna extra skattelättnad begärs genom din skattedeklaration istället för att automatiskt läggas till din pension.
Det finns tre typer av personlig pension att välja mellan:
En personlig pension är lätt att sätta upp och kommer att möjliggöra investeringar i ett begränsat utbud av fonder som erbjuds av pensionsanstalten.
En intressentpension är en personlig pension med låga och flexibla avgifter, maximerade avgifter och en enkel standardinvesteringsstrategi. Bidrag kan vara flexibla vilket kan vara användbart för egenföretagare som kan ha en fluktuerande inkomst.
En SIPP är i grunden en pensions-"omslag" som innehåller ett urval av investeringar tills du vill ta ut en pensionsinkomst. En SIPP liknar en personlig pension men med ett mycket bredare utbud av investeringar att välja mellan. Även om du inte har någon investeringskunskap bör du inte avskräckas från att starta en SIPP eftersom de flesta SIPP-plattformar har färdiga investeringsportföljer för att göra ditt investeringsval enklare.
Vi rekommenderar starkt att du läser vår omfattande artikel "De bästa och billigaste SIPPs" för att hitta den bästa SIPP-leverantören för dig.
National Employment Savings Trust (NEST) inrättades av regeringen efter införandet av automatisk registrering. Det säkerställer att alla har tillgång till ett arbetspensionssystem. NEST-pensionen är också tillgänglig för en egen företagare så länge de är antingen egenföretagare eller ensamstående styrelseledamot i ett företag och mellan 16 &75 år. Som egenföretagare behöver du skapa dina egna bidrag till NEST. En sak som är användbar med en NEST-pension är att om du går från att vara egen företagare till anställd kan du behålla din befintliga NEST-pension i syfte att fortsätta betala genom din nya arbetsgivare (förutsatt att de är registrerade hos NEST)
Mer information om NEST finns på NESTs webbplats eller så kan du kolla in vår oberoende "Nest pension review"
En SSAS är i allmänhet inrättad för att ge pensionsförmåner för ett litet antal styrelseledamöter eller nyckelpersoner i ett företag. En SSAS drivs av dess förvaltare som också kan vara medlemmar i systemet. Till skillnad från en SIPP klassas en SSAS som ett tjänstepensionssystem så det finns lite olika regler för dem.
En fördel för ett företag är att en SSAS kan investera i en direktörs verksamhet, vilket en SIPP inte kan.
De flesta kommer sannolikt att ha små befintliga pensionspottar, kanske från när de tidigare var anställda. Den goda nyheten är att du kan konsolidera dina pensionspotter i en plan för att göra dem lättare att hantera och sedan fortsätta att bidra till det som egenföretagare. Det finns nu tjänster som Penfold* (se nedan) som är specialiserade på att göra detta för egenföretagare.
En SIPP är ett bra val om du är egen företagare då det ger flexibilitet i både bidragsnivån och det investeringsval som finns. Det finns inget krav på att ha någon investeringskunskap eftersom det ofta finns olika färdiga portföljer utformade för att spegla dina investeringsmål och riskprofil.
Nedan har jag tittat på de bästa SIPP:erna, uppdelade i fem olika kategorier för att du ska kunna hitta den bästa pensionsleverantören för dig.
Penfold*
Muskotnöt
A J Bell Youinvest*
Charles Stanley
Hargreaves Lansdown*
| Leverantör | Money to the Masses säger: | Minsta investering | Avgifter per år |
| Penfold* | Utformad för egenföretagare. Låg kostnad, flexibel &hjälper till att konsolidera befintliga pensioner | Inga | 0,58 % |
| Muskotnöt | Bra för nybörjare | 500 £ i förskott | 0,75% upp till £100 000 |
| A J Bell Youinvest* | Låga årliga avgifter | 25 GBP per månad | 0,25 % upp till £250 000 |
| Charles Stanley | Låga handelskostnader | 500 £ i förskott eller £100 per månad | 0,35 % upp till £250 000 |
| Hargreaves Lansdown* | Bra verktyg och funktionalitet | 100 pund i förskott eller 25 pund per månad | 0,45 % upp till £250 000 |
Om en länk har en * bredvid sig betyder det att det är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Men som du tydligt kan se har detta inte på något sätt påverkat denna oberoende och balanserade recension av produkten. Följande länk kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses - Penfold, AJ Bell, Hargreaves Lansdown
De bästa ETF:erna du aldrig har hört talas om
12 av de bästa aktierna du inte har hört talas om
The Best College Values
De 8 bästa skattelättnadsföretagen när du behöver hjälp
Att välja den bästa pensionsplanen för dig
Var är det bästa stället att överföra min pension?
Pension vs ISA – vilken är den bästa investeringen?
Hur man jämför de bästa pensionsuttagsleverantörerna