I den här artikeln tittar vi på National Employment Savings Trust pension, mer känd som NEST. Vi förklarar vad en Nest-pension är, vem som kan bidra till en Nest-pension och om det är bra. Vi förklarar också hur du väljer bort Nest-pension om du har blivit automatiskt registrerad och hur du kan överföra din Nest-pension till en annan pensionsgivare om du så önskar.

Vad är en Nest-pension?

National Employment Savings Trust (NEST) är en pensionsleverantör som grundades 2010 som ett resultat av pensionsreformer och införandet av Pensions Act 2008. Den inrättades av regeringen för att hjälpa till att leverera sitt program för automatisk registrering, en regering initiativ som säkerställer att alla berättigade arbetstagare har tillgång till ett avgiftsbestämt pensionssystem på arbetsplatsen. Istället för att ägas av aktieägare är Nest en public service-verksamhet, etablerad för att tjäna den brittiska allmänheten, ungefär som BBC och NHS.

Vem kan bidra till en Nest-pension?

Nest är ett arbetsplatspensionssystem och majoriteten av medlemmarna ansluter sig som en del av sin företagspension. Nest tillåter dock egenföretagare att gå med i systemet och det är också möjligt att gå med i Nest om du har fått en del av en partners pensionspott som en del av en skilsmässa. Vi sammanfattar de tre sätten du kan gå med och bidra till en Nest-pension nedan

Bidra till Nest via ditt pensionssystem på arbetsplatsen

De som är kvalificerade för automatisk registrering kommer automatiskt att registreras och förses med medlemsinformation samt hur man väljer bort om de väljer att göra det. Vi förklarar hur du väljer bort en Nest-pension och hur du gör det längre fram i den här artikeln.

För att vara berättigad till automatisk registrering måste en arbetare:

• Var minst 22 år gammal
• Var under den statliga pensionsåldern
• Tjäna minst 10 000 GBP per år

De som inte är berättigade till automatisk registrering kan fortfarande vara berättigade att gå med i företagets pensionssystem och därför skulle det vara värt att prata med den person som hanterar personalförmåner.

Bidra till Nest om du är egenföretagare

Både anställda och egenföretagare kan bidra till Nest-pension. Eftersom det inte finns någon arbetsgivare är du ansvarig för att ställa in dina egna bidrag. Du kan bidra så ofta du vill, så länge du uppfyller den lägsta bidragsnivån på £10 varje gång.

Bidra till Nest om du har fått en skilsmässa

Du kan gå med i Nest om du har fått en del av en före detta makes Nest-pensionspott via en pensionsdelningsorder. Om så är fallet kommer Nest att få en kopia av beställningen och kontakta dig för att förklara nästa steg. Dina två alternativ är att antingen överföra potten till en leverantör du väljer eller lämna den hos Nest och bli medlem.

Kan du välja bort en Nest Pension?

Ja, att välja bort är enkelt att göra men du bör tänka noga innan du gör det. Eftersom Nests pensionsplan är en avgiftsbestämd pensionsplan innebär det att du har fördel av att din arbetsgivare bidrar till din pensionspott. Att välja bort Nest skulle innebära att du förlorar denna förmån.

Hur man väljer bort en Nest-pension

Efter att ha blivit automatiskt registrerad av din arbetsgivare kommer du att ha möjlighet att välja bort Nest-pensionen. Du har en månad på dig att välja bort, med början 3 arbetsdagar från det datum då din arbetsgivare registrerade dig i systemet. Avsägningsperioden kommer att anges i ditt välkomstbrev från Nest. När du har valt bort stänger Nest ditt pensionskonto och eventuella avgifter kommer att återbetalas till din arbetsgivare inom 10 arbetsdagar. Pengarna bör sedan returneras till dig i din nästa betalningscykel.

Kan du välja bort en Nest-pension efter att opt-outperioden har gått ut?

Nej, du kan inte välja bort när avregistreringsperioden har gått ut. Du kan dock fortfarande kontakta Nest för att bekräfta att du vill sluta bidra till programmet. Du kommer inte att vara berättigad till återbetalning och alla pengar i din Nest-pension förblir investerade. Du skulle kunna få tillgång till pengarna från 55 års ålder.

Om du tidigare har registrerats automatiskt för en Nest-pension och valt bort, kommer du automatiskt att registreras igen vart tredje år, så länge du fortsätter att uppfylla behörighetskriterierna.

Hur fungerar en Nest-pension?

Du kommer att få ett välkomstpaket från Nest efter att ha blivit automatiskt registrerad av din arbetsgivare. Du måste skapa ditt onlinekonto och fylla i några personliga uppgifter, inklusive din adress, födelsedatum och potentiella förmånstagare. Du kommer också att ha möjlighet att välja bort om du väljer att göra det.

Det finns några olika sätt som din arbetsgivare kan välja att dra av dina pensionsavgifter på, men den mest populära metoden är genom "kvalificerande inkomster". Att använda metoden "kvalificerande inkomster" är standardsättet för att räkna ut de lagliga minimiavgifterna och kommer att säkerställa att inkomster genom lön, övertid, bonusar och provisioner tas med i beräkningen.

Du bidrar med minst 5 % av dina kvalificerade inkomster (inklusive provision, övertid och bonusar) och din arbetsgivare kommer att bidra med minst 3 %, totalt 8 %. Avdrag tas från din nettolön (efter att skatt och folkförsäkring har dragits av) och du kommer faktiskt bara att betala 4% eftersom den andra 1% betalas in i din pott av staten i form av skattelättnader. Om du har högre inkomster måste du prata med HMRC om att få tillbaka ytterligare skattelättnader på din pension.

För att förklara hur pensionsavgifterna fungerar mer i detalj har vi gett några exempel i tabellerna nedan.

Exempel på Nest pensionsavgift

I exempeltabellen nedan förklarar vi hur kvalificerande inkomster fastställs, baserat på en grundlön på 24 000 £. Personen i exemplet tjänar också provision och bonusar.

Exempel – kvalificerande inkomster för Nest-pension baserat på 24 000 GBP i lön (plus provision och bonus)

I exempeltabellen nedan delar vi upp den totala månatliga pensionsavgiften baserat på någon som har 2 500 £ kvalificerade inkomster per månad.

Exempel – Nests totala månatliga pensionsavgift

Som du kan se i tabellen ovan bidrar den anställde endast med 100 pund per månad och ändå uppgår den totala pensionsavgiften - när man tar hänsyn till arbetsgivaravgiften och skattelättnaden - till 200 pund. Det är detta som gör avgiftsbestämda pensioner så attraktiva och varför du bara bör välja bort som en sista utväg.

Värt att notera är att din arbetsgivare kan besluta att dra av avgifter via löneuppoffring. Om så är fallet kommer avdrag att tas från din bruttolön snarare än din nettolön. Detta leder till att din totala bruttolön sänks och att du kommer att betala mindre skatt och folkförsäkring som ett resultat. Löneuppoffringssystem drar inte till sig ytterligare 20 % skattelättnader eftersom du redan har fått skatteförmånen med en reducerad lön.

Kan du välja var din Nest-pension ska placeras?

Ja. När du först går med i Nest kommer du automatiskt att investeras i en "Nest pensionsdatumfond" som bäst matchar ditt förväntade pensionsår. Pensionsdatumfonderna är utformade för att maximera avkastningen genom att göra rätt investeringsval på viktiga punkter i din livstid. Du kan dock välja att flytta till den pensionsfond som passar dig bäst.

Nest har sju fonder att välja mellan, varav två är reserverade för de som är nära pension. Medlen är följande:

• Nest pensionsdatum
• Nest ethical fund
• Nest fond med högre risk
• Nest lägre tillväxtfond
• Nest sharia-fond
• Nest pre-retirement fund (endast tillgänglig för dem som närmar sig pensionering)
• Nest guidad pensionsfond (endast tillgänglig för dem som närmar sig pensionering)

Det är värt att utforska var och en av fonderna eftersom de ger dig friheten att ta mer eller mindre investeringsrisk, investera etiskt eller till och med investera i enlighet med din övertygelse eller tro.

Vem förvaltar Nests pensionsfonder?

Till skillnad från vissa pensionsleverantörer som använder sig av specialiserade investeringsförvaltare som Legal &General och BlackRock, har Nest ett eget team av in-house investeringsförvaltare. På sin webbplats säger Nest "På Nest har vi ett team av experter vars enda uppgift är att ta hand om dina pengar. De fattar alla viktiga beslut om vart dina pengar går och ser till att de är så säkert som möjligt. De tar ansvaret att skydda dina pengar på största allvar och göra allt de kan för att få bästa resultat. Eftersom de också är Nest-medlemmar."

Hur mycket måste du betala till en Nest-pension?

Nest är ett avgiftsbestämt pensionssystem för automatisk registrering som innebär att din arbetsgivare måste betala in minst 3 % av din lön varje gång du får betalt, oavsett om det är veckovis, fyra veckors eller månadsvis. Dessutom måste anställda bidra med minst 5 % av sin kvalificerade lön, totalt 8 %. Både anställda och arbetsgivare kan betala mer än minimibeloppet om de vill.

Det finns inga minimilöner om du är egenföretagare, men det finns ett minimibidrag på £10 per bidrag.

Hur mycket kostar en Nest-pension?

Nest tar ut 1,8 % på bidrag, plus en årlig förvaltningsavgift på 0,30 %. För att hjälpa dig förstå den verkliga kostnaden för att investera med Nest har vi tillhandahållit en sammanfattningstabell nedan baserad på varierande månatliga bidrag och pottstorlekar.

Total kostnad för att investera i Nest-pensioner 

Det är värt att notera - speciellt om du vill jämföra pensionsförmedlarnas kostnader - att Nest är en av de enda tillhandahållarna som tar ut en månatlig avgiftsavgift. Med det sagt är dess årliga förvaltningsavgift relativt låg. För att hjälpa dig att bättre förstå hur kostnaden för Nest kan jämföras har vi tillhandahållit en jämförelsetabell nedan. För jämförelsens syfte har vi valt ut två pensionsbolag som erbjuder pensioner till egenföretagare och som erbjuder ett liknande antal pensionsfonder att investera i.

Nest vs PensionBee vs Penfold - Kostnadsjämförelse

Kolla in våra PensionBee och Penfold recensioner för mer information.

I maj 2021 tillkännagav pensionsminister Guy Opperman förslag om att förbjuda kombinationsdebitering och istället implementera en enda avgiftsstruktur över hela marknaden för automatisk registrering. Även om transparenta kostnader sannolikt kommer att göra kostnadsjämförelser lättare, kan vissa sparare få det sämre som ett resultat.

Vad händer med en Nest-pension om du bestämmer dig för att flytta jobb?

Om du flyttar till en ny arbetsgivare bör du kontrollera om de abonnerar på Nest eller om de kan tänka sig att göra det. Vi har gett lite vägledning nedan om vad du kan göra med din Nest-pension när du byter jobb.

Du har bytt jobb och din nya arbetsgivare använder Nest

Det är troligt att din nya arbetsgivare automatiskt registrerar dig i Nest för att fullgöra sina pensionsförpliktelser. Om så är fallet måste du fylla i formuläret i välkomstpaketet som frågar om du redan är medlem, tillsammans med legitimation. Nest kommer då att kunna gifta sig med uppgifterna och du kan fortsätta att investera i dina valda fonder och lägga till din befintliga pensionspott.

Du har bytt jobb och din nya arbetsgivare använder inte Nest

Om så är fallet kommer din Nest-pensionspott att förbli aktiv och du är fri att göra ytterligare bidrag via ditt Nest-konto online. Dessutom är du fri att överföra din pensionspott om du skulle vilja göra det och det kan vara till din nya arbetsgivares system eller kanske till en självinvesterad personlig pension (SIPP) med en leverantör du väljer.

Du var tidigare egenföretagare och är nu anställd

Om du tidigare bidragit till Nest-pension som egen företagare och nu är anställd, kan du fortsätta att bidra till din befintliga pensionspott genom din nya arbetsgivare. Du måste fylla i formuläret i välkomstpaketet som frågar om du är en befintlig medlem och uppvisa bevis på identifiering för att Nest ska kunna kombinera uppgifterna.

Du var tidigare anställd och är nu egenföretagare

Du kan fortsätta att använda ditt befintliga Nest-pensionskonto om du går från anställd till egenföretagare, du behöver bara fylla i några detaljer på Nest-webbplatsen.

Kan du överföra en befintlig Nest Pension till en annan leverantör?

Du kan inte gå över till en annan pensionsanstalt om du fortfarande aktivt bidrar till din Nest-pension. När inbetalningarna till Nest-pension har upphört är det dock fritt fram att överföra din pension till en annan försörjare och det kostar inget att göra det. Om du funderar på att överföra din Nest-pension kan du kanske överväga att få lite ekonomisk rådgivning och vår artikel "10 tips om hur du hittar en bra finansiell rådgivare" kan ge lite vägledning. Om du är angelägen om att ta en mer aktiv roll i förvaltningen av din pension, kolla in vår artikel "De bästa och billigaste SIPPs - billiga gör-det-själv-pensioner".

Kan du överföra en befintlig pensionspott till en Nest Pension?

Ja. Nest accepterar pensionsöverföringar från alla brittiska pensionssystem, så länge det sker via en pensions- eller kreditöverföring, kontantöverföring för förtida lämnar eller är en överföring från ett avgiftsbestämt system. Den accepterar inte överföringar från förmånsbestämda system.

Är en Nest-pension bra?

Nest är en populär pensionsleverantör för små och medelstora företag eftersom det är relativt enkelt att sätta upp och det för närvarande inte tar ut någon avgift från arbetsgivarna. För att kunna svara på frågan "Är Nest något bra" måste du förstå de funktioner som är viktigast för dig. Hur mycket betoning lägger du på kostnads- eller investeringsval? Är enkelhet viktigt för dig? Finns det lämpliga pensionsalternativ för dig? För många erbjuder Nest en enkel pensionslösning; en som kanske inte ens hade funnits om det inte var för införandet av automatisk registrering. Det kan finnas bättre alternativ för dem som vill ha fler investeringsval eller de som är nära pensionsåldern. Nedan sammanfattar vi Nest-pensionens fördelar och nackdelar.

Nest pension för- och nackdelar

Proffs

Regeringsstödd och så dina pengar borde vara säkra

Enkel webbplats med språk som är lätt att förstå

Låg årlig förvaltningsavgift (bidrag debiteras med 1,8%)

Nackdelar

Investeringsvalen är begränsade

Begränsade pensionsalternativ

Kundtjänst har fått kritik

Nest pensionsrecensioner

Nest är rankat som "Genomsnittligt" på den oberoende recensionssajten Trustpilot med ett betyg på 3,4 av 5,0 stjärnor från nästan 1 200 recensioner. 39 % av kunderna betygsätter det som "Utmärkt" och många säger att det är lätt att använda och förstå. Å andra sidan bedömer 38 % det som "dåligt" och många säger att de hade problem med att försöka kontakta supportteamet på Nest.

Nest pensionsalternativ

Det finns andra pensionsgivare som tillgodoser automatisk registrering, av vilka de största är Legal &General, LifeSight och Standard Life. Om du har blivit automatiskt registrerad i Nest av din arbetsgivare är det dock osannolikt att du får ett val över vilken leverantör du ska gå med. Om du har en befintlig pensionspott hos Nest och inte längre betalar in har du möjlighet att överföra din pensionspott till en alternativ leverantör. Kolla in vår artikel "Den billigaste SIPP - den mest värdefulla pensionen för dig".

Nest pensionsöversikt

Nest tillhandahåller en enkel, kostnadseffektiv pensionslösning för både arbetsgivare och anställda. Det är ett offentligt bolag som stöds av staten, vilket innebär att det inte har några aktieägare och därför driver systemet i sina medlemmars intresse. Nest ger användarna en enkel online-instrumentpanel som är lätt att förstå och som låter medlemmar enkelt växla mellan sju diversifierade pensionsfonder. De som inte längre bidrar till sina Nest-pensionspottar och som vill ha fler investeringsval kanske vill leta någon annanstans, men för majoriteten erbjuder Nest ett säkert och enkelt sätt att hantera sin arbetsplatspension.