Även om Covid-19-pandemin har vänt upp och ner på många amerikaners ekonomi, har den gett andra möjligheten att öka sina nödbesparingar. Så pass mycket att nästan 1 av 4 amerikaner har sparat över 10 månaders levnadskostnader, enligt en färsk undersökning från SoFi.

Ytterligare en fjärdedel av de tillfrågade säger att de har sparat motsvarande fyra till sex månaders levnadskostnader hittills, enligt SoFis undersökning av 1 000 konsumenter. Det är det belopp som experter vanligtvis rekommenderar att ha till hands för att undvika att ta på sig skulder när nödsituationer dyker upp, såsom förlust av jobb, bilreparationer eller medicinska utgifter.

Men vad ska du göra efter att ditt akuta sparande har nått en bekväm takt? Du kan naturligtvis fortsätta att lägga till pengar på ditt sparkonto, men många experter säger att det kan vara kortsiktigt.

"Pandemin har verkligen visat vikten av att spara för nödsituationer. Det kan dock vara skadligt att ha för mycket pengar på ditt sparkonto", säger Haley Tolitsky, en certifierad finansiell planerare med North Carolina-baserade Cooke Capital.

Det beror på att fonder som sitter i sparande nästan inte tjänar någon ränta, så det slutar med att du förlorar pengar över tiden när kostnaden för varor stiger, säger Tolitsky.

För att bestämma de bästa stegen att ta efter att du har samlat på dig en bekväm nivå av besparingar, pratade CNBC Make It med flera finansiella experter. Här är fyra sätt de rekommenderar amerikaner att använda extra besparingar på.

1. Betala ner skulden

Om du har några utestående skulder, särskilt saldon med hög ränta på kreditkort eller personliga lån, måste betalning av dessa vara en prioritet, säger Sarah Carlson, en CFP och grundare av Washington-baserade Fulcrum Financial Group.

Många banker betalar minimal ränta på sparkonton, runt 0,07 % i snitt, medan snitträntan på ett kreditkort är 15,91 %. Och om du hamnar efter med dina kortbetalningar kan du drabbas av straffavgifter på 30 %.

"Arbetare måste förbereda sig för att inte fastna i den kritan", säger Carlson. "Innan de sparar till en ny bil, iPhone, hus måste de få den här kreditkortsskulden reducerad och eliminerad."

2. Spara för andra utgifter 

När du har sparat en bekväm nivå av akuta utgifter, utvärdera vilka dina andra ekonomiska behov och mål kan vara. Fundera på om du har några stora köp på gång, som att spara till handpenning på ett hem eller köpa en bil, säger Joey Stemmle, en CFP med Virginia-baserade Riverstone Wealth Advisory Group.

Stemmle rekommenderar också alla att ha ett "unna dig själv"-konto som de lägger pengar på regelbundet så att de kan njuta av några skuldfria utgifter.

"Pengarna du spenderar på det här kontot ser jag mer som en belöning för att göra saker du gillar. Om du vill gå och få en massage, du vill äta en fin middag eller köpa en ny klocka, kan du göra det när du känner dig har blivit disciplinerade när det gäller att sätta undan pengar för utgiften", säger Stemmle.

Det kan också vara bra att skapa separata besparingshinkar för utgifter som framtida resor, underhållning och pendlingskostnader när saker och ting börjar öppna igen. "Du kanske vill skapa ett separat sparkonto för att hålla dessa medel eftersom kom ihåg - din nödfond är endast för nödsituationer," säger Tolitsky.

3. Öka pensionsavgifterna 

Kolla in dina pensionssparande, inklusive individuella pensionskonton och arbetsgivarsponsrade planer som en 401(k). Om du inte redan bidrar till en pensionsplan på arbetsplatsen är det dags att sätta upp det nu.

Se till att du bidrar tillräckligt mycket för att dra full nytta av alla matchningar som din arbetsgivare kan erbjuda på dina pensionsavgifter, säger Stemmle. Det är i princip gratis pengar som kan läggas ihop i det långa loppet.

Om du inte redan har ett individuellt pensionskonto inrättat, kan en Roth IRA vara ett utmärkt sätt att spara till pension utöver alla arbetsgivarbaserade planer du kan ha, säger Stemmle. Med en Roth IRA betalar du skatt på dina pengar nu och får skattefria pensionsinkomster på vägen om vissa krav är uppfyllda. En individ kan bidra med upp till 6 000 USD på ett Roth IRA-konto 2021 med ett återhämtningsbidrag tillgängligt för dem som är 50 år och äldre.

Att sätta upp en Roth IRA är ganska enkelt - du kan öppna ett konto hos vilken välrenommerad förvaringsinstitut som helst på bara några minuter, säger Tolitsky. Hon rekommenderar att du ställer in automatiska månatliga bidrag och investerar dina medel i en lågprisindexfond eller ETF som täcker hela aktiemarknaden.

Om du redan har inrättat pensionskonton, överväg att höja dina bidragsnivåer eller till och med maxa ditt totala sparande för året. För 401(k)-planer är den maximala bidragsgränsen för 2021 $19 500. De som är 50 år och äldre kan lägga undan 6 500 USD extra som ett återhämtningsbidrag.

4. Investera dina pengar

Om du har uppnått dina kortsiktiga sparmål och redan satt upp pensionsavgifter som du är bekväm med (eller maxat dem helt), är det värt att överväga att öppna ett skattepliktigt investeringskonto, säger David Shotwell, CFP med Michigan-baserade Shotwell, Rutter och Baer finansiella planerare.

Ett av de enklaste sätten att börja investera är att använda en investeringstjänst online som hjälper dig att skapa ett konto och, baserat på din risktolerans, investera dig i en portfölj som vanligtvis inkluderar lågprisindexfonder eller ETF:er, säger Bryan Stiger , en CFP och finansiell planerare med Betterment. "Onlinetjänster kommer ofta automatiskt att balansera om och skörda skatteförluster för dig, vilket är en stor extra fördel," tillägger Stiger.

Du kan göra detta själv också genom att öppna ett skattepliktigt investeringskonto hos en mäklare och plocka ut investeringarna för hand. Carlson rekommenderar att man gör månatliga bidrag till en global värdepappersfond eller ETF.

"Eftersom en viss normalitet återkommer måste människor komma ihåg vad deras absoluta utgiftsgränser är och ha väldefinierade ekonomiska mål som de kan planera runt", säger Stiger. Efter det, om du vill fira genom att gå ut på en extra middag eller två, är det ingen skada.

Kolla in:  Möt den medelålders millennialen:Husägare, skuldtyngd och fyller 40

Missa inte: För många äldre millennials försenade studielåneskulder att köpa bostäder, bilda familjer och utöva kreativa karriärer