Experter rekommenderar att du har tillräckligt med besparingar på regniga dagar för att täcka tre till sex månaders levnadskostnader. Om ditt sparande faller kort, är du dock inte ensam. Nästan en fjärdedel (24 %) av konsumenterna har inga nödsparande alls, enligt en rapport från Consumer Financial Protection Bureau, och 39 % har mindre än en månads inkomst sänkt.
Den goda nyheten är att ett konsekvent sparande – även om det är ett litet belopp – kan överbrygga klyftan över tid, och arbetsgivare som erbjuder ett akut sparkonto (ESA) kanske kan hjälpa dig att nå dina sparmål snabbare.
En arbetsgivarsponsrad ESA är en arbetsplatsplan som drar av pengar från din lönecheck för att skapa en nödfond; i vissa fall matchar arbetsgivarna även dina bidrag. Läs vidare för att lära dig hur ESA:er fungerar, hur du använder ett ESA-konto och vilka för- och nackdelar du bör tänka på innan du öppnar ett.
ESA:er kan vara en del av en arbetsgivares pensionspaket eller ett helt separat konto som skapats hos en annan finansiell institution.
Medan ESA-program sponsrade av arbetsgivare kan fungera på samma sätt som 401(k)-konton, finns det också några viktiga skillnader, specifikt relaterade till hur skatter hanteras.
Här är en översikt över hur ESA:er fungerar:
Precis som bidrag till en 401(k) kan du få pengar automatiskt dragna från din lönecheck och insatta i din ESA. Att automatisera dina bidrag kan göra sparandet mindre krångligt eftersom du inte behöver komma ihåg att avsätta pengar varje lönecheck.
I vissa fall kan din arbetsgivare matcha pengarna du bidrar med egna bidrag, vilket kan hjälpa till att öka ditt saldo snabbare. En arbetsgivarmatchning är dock inte garanterad, och behörighetskrav och registreringsalternativ kan variera beroende på plan.
Arbetsgivare samarbetar ofta med olika finansiella institutioner, ideella organisationer och fintech-företag för att tillhandahålla akuta sparprogram.
Beroende på planen kan du få tillgång till ekonomiskt utbildningsmaterial, och automatiserade sparande kan sättas in på ett räntebärande konto eller investeras på samma sätt som medlen i din 401(k).
Om pengar sätts in på ett räntebärande konto som backas upp av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), garanteras dina besparingar upp till $250 000.
Pengar tillförs en ESA från din lönecheck efter skatt.
Om sparandet är en del av en pensionsplan kan du behöva betala skatt och en skatteavgift på kontoinkomster (inte avgifter) som tagits ut före 59½ års ålder.
Det kan också ta längre tid att ta ut pengar från ett akutkonto som är en del av din pensionsplan. För ESA:er som är inrättade på ett separat konto behöver du förmodligen inte oroa dig för en uttagspåföljd och du kan komma åt dina pengar snabbare.
Processen för att göra uttag från en ESA beror på programvillkoren. I vissa fall kan du få ett betalkort att använda när du behöver pengar. Så om din bil går sönder eller om du har ont om pengar för räkningar en månad, kan du snabbt använda din ESA för att täcka luckan.
En faktor att tänka på är att beloppet du kan bidra med till en ESA kan begränsas till en viss procentandel av varje lönecheck, vilket kan göra det mindre idealiskt för en sjunkande fond om du försöker spara snabbt för en stor kostnad.
Till exempel kan sparande för en bil, vitvaror eller ett hemförbättringsprojekt bli bättre på ett separat högavkastande sparkonto som ger dig mer flexibilitet och kontroll för att spara det du behöver. Liksom din 401(k), bör pengar du har bidragit till akutfonden följa med dig när du lämnar arbetsgivaren.
Funderar du på att öppna en ESA? Här är fördelarna och nackdelarna att tänka på först:
| Proffs | Nackdelar |
|---|---|
| Automatiska uttag från din lönecheck gör det enkelt att finansiera din ESA | Alla arbetsgivare erbjuder inte ESA-planer |
| Sparplaner kan inkludera andra förmåner, som utbildning i finansiell läskunnighet och sparverktyg | ESA-planer kopplade till pensionsplaner kan komma med skattekonsekvenser |
| Spara på investerings- eller räntebärande konton kan ge avkastning | ESA-konton kan ha begränsningar för vad du kan bidra med till kontot |
| Arbetsgivaravgifter kan hjälpa ditt sparande att växa snabbare | Alla arbetsgivare erbjuder inte en sparbidragsmatchning |
Huruvida en ESA är rätt för dig beror på dina mål och dina sparvanor. Här är några scenarier där det kan vara meningsfullt att använda en ESA:
Om din arbetsgivare inte erbjuder ett ESA-konto kan du skapa en liknande sparstrategi på egen hand genom att välja att automatiskt allokera en procentandel av din direkta insättning till ett sparkonto varje betalningsperiod.
Du kan också ställa in en påminnelse om att överföra pengar från check till besparingar varje gång du får betalt eller prova en budgetapp. ESA är bara ett av många alternativ du kan utforska när du behöver hjälp med att öka besparingarna för en regnig dag.