"Rätt till kvittning" kan vara ett begrepp som de flesta inte känner till, men det är något alla som har ett konto hos en bank eller kreditförening borde förstå. Kvittningsrätten tillåter banker och kreditföreningar att ta pengar från ditt checkkonto, sparkonto eller insättningsbevis (CD) för att betala en skuld på ett annat konto du har hos den finansiella institutionen.
Till exempel kan en bank dra av pengar från ditt checkkonto för att täcka en missad betalning på ett billån om den också hanterar det kontot. Och ett finansinstitut kanske kan utöva sin rätt till kvittning utan att berätta för dig i förväg. Detta kan verka orimligt vid första rodnaden, men kvittningsrätten är helt laglig så länge en bank eller kreditförening följer reglerna. Läs vidare för att lära dig mer om hur kvittningsrätten påverkar dig som bank- eller kreditföreningskund.
I allmänhet kan en bank eller kreditförening ta dina pengar från ett inlåningskonto, som ett check- eller sparkonto, för att täcka en separat skuld du är skyldig till samma bank eller kreditförening om du har hamnat efter med att göra betalningar. Men den rätten sträcker sig inte nödvändigtvis till alla typer av skulder. Till exempel kan en bank vanligtvis använda kvittningsrätten för att täcka en försenad betalning på ett bolån eller billån men inte för att täcka en försenad betalning på ett kreditkort.
Rätten till kvittning är också känd som rätt till kvittning.
När ett finansinstitut överför pengar under sin rätt till kvittning kan den åtgärden leda till ränteavgifter på en CD, studsade checkar eller till och med ett negativt kontosaldo.
Finansiella institutioner inkluderar normalt rätt till kvittningsspråk i avtalet du undertecknar när du öppnar ett checkkonto, sparkonto eller CD.
Tänk på att detta språk kan skilja sig från en institution till en annan. Kreditföreningar har ofta mer utrymme för att utöva kvittningsrätten än banker. Det kan till exempel betyda att en kreditförening kan lägga beslag på dina pengar för att betala en kreditkortsskuld medan det normalt är olagligt för banker att göra det.
I vissa fall kan det här språket ge en bank eller kreditförening tillstånd att ta pengar inte bara från ett individuellt konto som bara står i ditt namn utan också från ett gemensamt konto som du har med någon annan. Om det är ett gemensamt konto kan det hända att finansinstitutet tar ut pengar för att täcka en skuld som någon gemensam ägare av kontot har.
En finansiell institution kan till och med tillämpa rätten till kvittning på statliga betalningar som sätts in på ditt konto, såsom socialförsäkringsförmåner.
Rätten till kvittning gäller inte för skatteuppskjutna pensionskonton som IRA.
Om dokumenten du undertecknade när du öppnade ett checkkonto, sparkonto eller CD inkluderade ett avtal om kvittningsrätt, så har du tillåtit finansinstitutet att ta dina pengar för att betala en skuld enligt villkoren i avtalet. Avtalet är ett juridiskt avtal och du är föremål för det så länge du är kontoinnehavare.
I vissa fall kanske du inte ens får reda på att din bank eller kreditförening har utövat sin rätt till kvittning förrän i efterhand. Avtalet öppnar dock inte för en finansiell institution att dra pengar från ditt konto när den vill. Till exempel förbjuder federal lag en federalt chartrad bank att använda kvittningsrätten för att betala din förfallna kreditkortsräkning.
Statliga lagar kan också begränsa en banks eller kreditförenings rätt till kvittning. Detta är fallet i Kalifornien, där en finansiell institution inte kan pressa ditt saldo under 1 000 USD när det drar pengar från ditt konto för att täcka en skuld. Vissa stater förbjuder också att tömma statliga förmåner som social trygghet eller arbetslöshet i en rätt till kompensation.
Om en bank eller kreditförening lagligen drog pengar från ditt konto för att täcka en skuld, till exempel en försenad betalning på ett billån, så finns det inte mycket du kan göra.
Men du kan förhindra ytterligare avdrag genom att se till att du är uppdaterad om att betala skulden. Ett annat sätt att undvika kvittningar:Flytta ditt checkkonto, ditt sparkonto eller din CD till en annan finansiell institution – en där en långivare inte kan röra dina pengar under ett scenario med rätt till kvittning.
Om du tror att en bank eller kreditförening felaktigt har tagit pengar från ett av dina konton för att täcka en skuld, kan du överväga att rådfråga en advokat om dina juridiska rättigheter. Du kan också kontakta det federala Consumer Financial Protection Bureau, Consumer Assistance Group inom U.S. Comptroller's Office eller konsumentavdelningen på din statliga åklagarmyndighet.
Om du inte kan göra en skuldbetalning, kontakta din bank eller kreditförening för att se om du kan utarbeta en återbetalningsplan. Finansinstitutet kan vara villig att komma med en plan om du till exempel förlorat ditt jobb och har hamnat i ekonomiska problem.
Det smartaste tillvägagångssättet är att vara på förhand med din finansiella institution snarare än att försöka undvika problemet.
Att läsa insättningsavtalet du skriver under när du öppnar ett konto är verkligen inte lika roligt som att läsa en roman. Men att vara bekant med rätten till kvittning och andra bestämmelser som anges i den kan hindra dig från att förlora pengar och förlora ditt tålamod. Det är bäst att noggrant läsa och förstå avtalet innan du skriver under på det. Men om du har drabbats av en rätt till kompensation, se till att noggrant granska ditt insättningsavtal tillsammans med eventuella meddelanden du får om den åtgärden.
Kom ihåg att om en bank eller kreditförening har avlyssnat ditt konto under kvittningsrätten har du alternativ. Du kan till exempel kontakta finansinstitutet för att få hjälp med att betala dina skulder, eller så kan du söka vägledning från en statlig eller federal myndighet som skyddar konsumenternas rättigheter.