När du har tagit examen från college och har en jämn inkomst är det dags att tänka på att lägga undan lite pengar till din akutfond och andra ekonomiska mål, som att köpa en bil, flytta in i din egen lägenhet eller till och med köpa ett hus.
Vissa av dessa mål kan fortfarande vara en bit bort, men det är värt att överväga var det bästa stället att placera pengarna kan vara. Rätt sparmetod kommer att göra saker enklare – och kan till och med tjäna dig lite pengar.
Oavsett om du precis har fått ditt första professionella jobb eller kör för Uber medan du söker jobb, tjänar du förmodligen mer pengar än du gjorde på college. Nu är det ett bra tillfälle att lära sig vikten av att spara – inte bara för att se till att alla dina räkningar blir betalda, utan för att förbereda sig för framtiden.
Varför starta ett sparkonto? Om du får ett oväntat bakslag – som en bilreparation på 2 000 USD eller om du blir av med jobbet – fungerar ett sparkonto som en nödfond för att täcka utgifter.
Förutom en nödfond kanske du också vill spara till:
Sparkonton har några stora fördelar jämfört med att placera ditt sparande på ett checkkonto. Dessa konton håller dina besparingar åtskilda från ditt checkkonto så att pengarna inte kan spenderas lika enkelt, men de kommer fortfarande att vara tillgängliga i en nödsituation. Det finns flera typer av sparkonton att välja mellan.
Ett sparkonto är ett räntebärande konto hos ett finansinstitut, till exempel en bank eller kreditförening. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) försäkrar sparkonton för upp till $250 000 per kontoinnehavare, så dina pengar är säkra upp till den gränsen. Det krävs vanligtvis ingen minsta insättning för att öppna ett sparkonto; om det finns handlar det vanligtvis om $25 eller $50.
Du kan komma åt dina besparingar genom att överföra pengar till ditt checkkonto eller ta ut kontanter. Men eftersom sparkonton är avsedda för att spara, inte spendera, kan du inte skriva checkar på ett sparkonto eller använda ett för att betala dina räkningar. Uttag är begränsade till sex per månad; om du tar ut pengar oftare debiterar banken dig en avgift och kan till och med konvertera ditt sparkonto till ett checkkonto.
Till skillnad från checkkonton tjänar sparkonton ränta, men det är i allmänhet minimalt. Från och med juni 2020 var den nationella genomsnittliga årliga procentuella avkastningen (APY) på ett vanligt sparkonto 0,06 %, enligt FDIC.
Proffs :Ingen minsta insättning; enkel installation; lätt att komma åt pengar
Nackdelar :Du kommer inte att tjäna mycket ränta
Vissa kreditföreningar, banker och onlinebanker erbjuder högavkastande sparkonton. Skillnaden mellan dessa och vanliga sparkonton är att högavkastande sparkonton får högre räntor; från och med juni 2020 var APY på 1 % eller högre vanliga. Högavkastande sparkonton erbjuds främst av onlinebanker, även om du kanske kan hitta ett på en fysisk plats.
Proffs :Högre räntor än vanliga sparkonton
Nackdelar :Erbjuds i första hand av onlinebanker
Har du ett större sparande att börja med och vill tjäna ränta på det? Om så är fallet, överväg ett penningmarknadskonto. Till skillnad från vanliga eller högavkastande sparkonton, investeras medel på ett penningmarknadskonto i flera finansiella instrument för en högre ränta än vanliga sparkonton. Från och med juni 2020 var den genomsnittliga räntan för ett penningmarknadskonto 0,09%.
Penningmarknadsfonder är lite mer mångsidiga än andra sparkonton. Även om du är begränsad till sex uttag per månad, kan du skriva checkar från kontot och kanske använda ett betalkort eller göra elektroniska överföringar.
Du kommer vanligtvis att behöva uppfylla ett lägsta insättningsbelopp för att öppna ett penningmarknadskonto och kan behöva upprätthålla ett visst saldo för att undvika pågående avgifter. Om du inte har en bit pengar för att öppna ditt konto eller kanske tömmer ditt konto då och då, kanske ett penningmarknadskonto inte är något för dig.
Proffs :Högre räntor än vanliga sparkonton; kan skriva checkar
Nackdelar :Minsta insättning och minsta saldo krävs
Insättningsbevis har högre räntor än vanliga sparkonton och ibland högre än penningmarknadskonton. Men de har också fler restriktioner. För att köpa en CD måste du sätta in ett minimibelopp och lämna pengarna på kontot under en bestämd period, till exempel sex månader eller ett år. När CD:n förfaller i slutet av perioden kan du antingen ta ut dina pengar eller rulla över dem till en annan CD.
Till skillnad från sparkonton, högavkastande sparkonton och penningmarknadskonton, som har rörlig ränta, är räntan på en CD fast, så du är garanterad en viss avkastning. Ju större din insättning och ju längre CD-perioden är, desto högre blir din ränta. Till exempel, från och med juni 2020, var den genomsnittliga räntan för en tremånaders CD 0,10 % och 0,51 % för en femårig (60 månader) CD, enligt FDIC.
De flesta CD-skivor låter dig ta ut pengar tidigt i en nödsituation, men du betalar en straffavgift. Eftersom de är mindre flexibla än andra typer av sparkonton är CD-skivor bäst om du vill tjäna ränta på dina pengar men inte behöver tillgång till dem under CD-skivans löptid. Du kan till exempel använda en treårig CD för att spara pengar till en handpenning på ett hem.
Proffs :Potentiellt högre räntor än andra sparalternativ; fast ränta innebär garanterad avkastning
Nackdelar :Att ta ut pengar före förfallodagen medför en straffavgift
För att hitta det bästa sparkontot för dina behov, gör lite forskning och jämför följande:
Ska dina spar- och checkkonton finnas på samma bank? Att använda en bank för alla dina konton gör det lättare att överföra pengar från ett konto till ett annat (vanligtvis samma dag). Men att använda samma bank kan innebära att du går miste om en bra affär någon annanstans.
Om snabba överföringar kan locka dig att ta ut sparande för ofta eller om du dras till förmånerna på konton som erbjuds någon annanstans, överväg att öppna konton hos olika banker. Du kan också skapa ett checkkonto och ett korttidssparkonto på en bank och ett riktigt nödsparkonto på en annan. Kom bara ihåg att överföringar mellan konton hos olika banker kan ta några dagar.
Utöver din jourfond och annat sparande bör du även tänka på pensionssparande. Ju tidigare du börjar, desto mer tid kommer dina pengar att behöva växa.
Många arbetsgivare erbjuder 401 (k) planer, som låter dig bidra med dollar före skatt till en investeringsfond eller fonder som du väljer. Vissa arbetsgivare erbjuder också att matcha en procentandel av ditt bidrag. Till exempel, om din arbetsgivare ger ett matchningsbidrag på 50 % på upp till 6 % av din lön och du sätter 6 % av din lön på ditt 401(k)-konto, kommer din arbetsgivare att bidra med motsvarande 3 % av din lön. Detta är i princip gratis pengar, så missa inte det.
Om du inte har en 401(k) på jobbet kan du börja spara till pension genom att öppna ett individuellt pensionskonto (IRA) hos en bank eller annan finansiell institution. Oavsett om du använder en 401(k), en IRA eller båda, rekommenderar experter att du lägger 15% av din inkomst före skatt på någon typ av pensionssparkonto.
Att ha en nödfond, ett semestersparkonto eller en pensionsfond är jättebra, men det gör dig inte mycket nytta om du inte regelbundet bidrar till dessa konton. Oavsett hur mycket (eller hur lite) du tjänar som nyutexaminerad, kan en budget hjälpa dig att ta hand om dina utgifter och bygga upp dina sparkonton.
Det finns många sätt att göra en budget och verktyg för att göra det, men de går alla ner på samma grundläggande steg:
När du försöker ta reda på hur mycket pengar du ska spara varje månad är en vanlig tumregel att allokera 50 % av din hemlön till väsentliga utgifter, 30 % till icke-nödvändiga utgifter och 20 % till dina ekonomiska mål – som pensionering, betala av skulder och bygga upp besparingar. Och kom ihåg att det alltid finns utrymme för anpassning om detta inte passar din situation.
När du prioriterar dina ekonomiska mål är ett vanligt tillvägagångssätt att lägga hälften av dina sparpengar på pension och hälften på andra mål. Fokusera på att bygga din akutfond först, med målet att täcka minst tre månaders väsentliga utgifter, innan du börjar spara till dina andra mål, som en semester eller ny bil.
Du har många alternativ för att välja ett sparkonto, och alla kan vara tilltalande på olika sätt. Oavsett vilken typ av sparkonto du väljer att öppna, är nyckeln att välja ett du är bekväm med att använda när du börjar lägga undan lite sparande. Ju tidigare du utvecklar vanan att budgetera och spara pengar på regelbunden basis, desto bättre kommer du att kunna uppnå dina ekonomiska mål och njuta av en ljus framtid.
Hur man öppnar ett SBI-sparkonto
Hur man beräknar ränta på ett sparkonto
Hur man öppnar ett sparkonto för ett gudsbarn
Lätt tillgång
Hur man sparar pengar på college
Vad är ett sparkonto?
Hur mycket pengar ska jag lägga på mitt högavkastande sparkonto?
Hur du sparar till din drömsemester efter COVID