Högavkastande sparkonton har blivit en populär plats för konsumenter att spara sina pengar eftersom de erbjuder högre räntor än traditionella sparkonton. Men om du har ett högavkastande konto, kanske du har märkt att din kurs fluktuerar - och under coronavirus-pandemin har den sannolikt gått ner.

Här är vad du behöver veta om hur sparräntor fungerar och varför högavkastande sparkonton fortfarande är en av de bästa platserna att parkera dina kortsiktiga medel.

Vad är ett högavkastande sparkonto?

Ett högavkastande sparkonto är en typ av bankkonto som vanligtvis betalar en mycket högre årlig procentuell avkastning (APY) än ett traditionellt sparkonto.

Jämfört med den genomsnittliga sparräntan på 0,05 % från och med oktober 2020, enligt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), erbjuder vissa banker och kreditföreningar 10 gånger det beloppet eller mer. Tidigare har vissa APY för högavkastande sparande överstigit 2 %.

För att ge dig en uppfattning om vad det betyder, låt oss säga att du har 10 000 $ sparat på ett konto som erbjuder 0,05 % APY, men du flyttar medlen till ett högavkastande sparkonto för att istället få en 0,80 % APY.

I det första scenariot skulle du tjäna bara $5 på dina insättningar under loppet av ett år. I den andra ökar dock din intjänade ränta till $80.

Det är ingen stor skillnad, särskilt inte under loppet av ett år. Men ju mer du sparar och ju längre du har dina pengar på kontot, kan den extra räntan öka.

Högavkastande sparkonton är ett perfekt ställe att placera ditt akuta sparande eller andra kortsiktiga sparande som du inte vill binda på ett insättningsbevis (CD) eller ett investeringskonto.

När ändras räntorna på ett högavkastande sparkonto?

APY:erna på inlåningskonton, inklusive räntebärande checkkonton, traditionella sparkonton och högavkastande sparkonton, är vanligtvis varierande.

Det innebär att din ränta kan ändras när som helst, ofta utan förvarning. Mer specifikt är räntorna för inlåningskonton bundna till den federala fondräntan som fastställts av Federal Open Market Committee (FOMC), som fastställer penningpolitiken för Federal Reserve.

Federal funds-räntan är den ränta till vilken banker lånar från eller lånar ut till varandra över natten för att uppfylla kassakraven. En hög ränta innebär vanligtvis att ekonomin går bra. Långivare tenderar att erbjuda högre räntor på sina högavkastande sparkonton - och även ta ut högre räntor på lån och kreditkort - när federal funds-räntan är högre.

Å andra sidan, om FOMC sänker federal funds-räntan, är det i allmänhet ett tecken på att ekonomin krymper. Som ett resultat erbjuder långivare vanligtvis lägre inlåningsräntor och tar ut lägre räntor på nya krediter.

I mars 2020 sänkte FOMC räntan till nära noll och tillkännagav sedan i juni 2020 att den förväntar sig att hålla räntan på den nivån fram till 2022. Efter att FOMC fattat sitt beslut började högavkastande sparräntor falla, och de kommer sannolikt att förbli relativt låga – men inte alls lika låga som standardräntor för sparkonton – under en tid.

Vad man ska göra när priserna blir för låga

När sparräntan blir låg kanske du undrar om det finns ett bättre ställe att lägga dina pengar på. I slutändan beror svaret på din ekonomiska situation och dina mål.

Till exempel, om du har pengar avsatta för akuta utgifter, är det troligen det bästa alternativet att använda ett högavkastande sparkonto som din nödfond. Den lägre räntan räcker inte för att hålla jämna steg med inflationen, men de pengarna är öronmärkta för en regnig dag, så att tjäna mycket pengar utanför balansen är inte en prioritet.

Hur mycket du sparar i din nödfond är upp till dig, men finansexperter rekommenderar att du har tre till sex månader av dina grundläggande utgifter i sparande i nödfall.

Som sagt, om du har tillräckligt med pengar för nödsituationer plus några, kan det nu vara ett bra tillfälle att använda det överskottet för att arbeta med dina andra ekonomiska mål.

Om du till exempel har kreditkortssaldon eller andra skulder med hög ränta kan du använda de extra pengarna för att betala av en del eller allt du är skyldig. Ju snabbare du kan eliminera din skuld, desto mer pengar sparar du på ränta.

Om du har några långsiktiga mål, som att spara till pension, kan du överväga att investera dina pengar för att potentiellt öka din avkastning på investeringen.

När du bestämmer dig för den bästa vägen för dig är nyckeln att förstå vad du vill göra med pengarna och om du kan riskera att förlora dem. Om du använder alla dina besparingar för att betala av på skulder har du inget skyddsnät om du blir av med jobbet eller måste ta itu med dyra hem- eller bilreparationer. Och om du investerar alla dina pengar och marknaden går ner, kan du förlora hundratals eller till och med tusentals dollar i processen.

Tänk noga på dessa faktorer och din situation för att fatta rätt beslut för dig.

Övervaka din kredit för att öka dina besparingar

Räntan på ditt högavkastande sparkonto påverkas inte av din kreditpoäng. Men när federal funds-räntan sjunker, sjunker också prime rate, som långivare använder för att avgöra hur mycket ränta som ska tas ut på lån och kreditkort.

Om du behöver låna pengar är en lågprismiljö den bästa tiden att göra det. Men om din kreditpoäng inte är i bra skick kan du ändå sluta med att betala mer än du behöver.

Att övervaka din kredit är nyckeln till att hjälpa dig förstå var du står med din kredithistorik och vilka områden du kan ta itu med för att förbättra den. Du kan generellt sett kvalificera dig för förmånliga priser med god kredit, som börjar på en FICO ^® Poäng ^☉ på 670, men ju högre poäng du har, desto bättre.

Med Experians kreditövervakningstjänst har du fri tillgång till din FICO ^® Betyg och din Experian kreditupplysning. När du kontrollerar regelbundet kommer du att kunna se hur dina handlingar påverkar din kreditvärdighet. Du kommer också att kunna se informationen på din kreditupplysning, som kan hjälpa dig att bestämma vilka steg du ska ta härnäst med dina pengar.