Oavsett om du är 25 eller 55, har du förmodligen tänkt åtminstone lite på att spara pengar till pensionen. Men enligt en rapport från 2020 från Federal Reserve saknar en fjärdedel av amerikanska vuxna som inte är pensionerade ett enda öre av pensionssparande. De goda nyheterna? Det är aldrig för sent att börja avsätta pengar till pensionen. Den bästa tiden att börja spara till pensionen är nu – innan tiden försvinner.

Varför behöver du spara till pensionen? Hur man än skär upp det är pensionering dyrt. Beroende på dina mål kan du behöva tillräckligt mycket undan för att ge ungefär 70 % till 90 % av din årsinkomst före pensionering för att kunna leva bekvämt när du slutar arbeta. Dessutom kan du sluta leva längre än du trodde att du skulle göra, vilket innebär att du kommer att behöva ännu mer pengar för att täcka grundläggande förnödenheter, inklusive sjukvård och bostäder.

En annan anledning att spara till pension:Dina socialförsäkringsförmåner kanske inte är så robusta som du hoppades att de skulle vara. Socialförsäkringsförmåner ersätter endast cirka 40 % av inkomsten före pensionering, enligt National Institute on Retirement Security. Från och med juli 2020 fick den genomsnittliga pensionerade arbetaren i USA bara 18 189 USD i årliga socialförsäkringsförmåner, vilket kommer ut på cirka 1 515 USD per månad. En rapport från 2020 från University of Pennsylvania varnar dessutom för att finansieringen av social trygghet kan försvinna till 2032. Beroende på din ålder kan det leda till inga socialförsäkringskontroller när du når pensionsåldern.

När ska jag börja spara och investera för pensionering?

Din pensionsfest närmar sig varje dag, så det finns ingen anledning att skjuta upp sparande och investeringar för livet efter jobbet. Idag, inte imorgon, är den bästa tiden att börja lägga undan pengar till pensionen. Så är fallet oavsett om du är i 20- eller 50-årsåldern.

Det är enkelt:Om du börjar spara till pension tidigare i livet med ett IRA (individuellt pensionskonto) eller 401(k), har dina pengar mer tid att växa. Låt oss titta på vad som kan hända om du bidrar till ett skatteuppskjuten pensionskonto som börjar vid 25 års ålder jämfört med 35 år:

Börjar vid 25 års ålder...

Vid 25 års ålder börjar du sätta in $3 600 varje år på ett skatteuppskjutet pensionskonto ($300 per månad). Du planerar att gå i pension vid 67 års ålder, den ålder då du kan få fulla sociala förmåner. Om du fortsätter att göra samma årliga bidrag fram till pensioneringen kommer du att ha gjort ett totalt bidrag på $151 200. Om du antar en årlig avkastning på 7 % kommer dina bidrag att bli 913 111 USD.

Börjar vid 35 års ålder...

Om du väntar till 35 års ålder med att börja avsätta pengar till pensionen och gör samma bidrag som det tidigare exemplet, kommer du att ha bidragit nästan lika mycket när du går i pension, men dina inkomster kommer att drabbas avsevärt. Över 32 år kommer du att sätta in 115 200 USD, men har uppskattningsvis 428 523 USD på ditt konto när du når pensionsåldern.

I det här fallet, om du skjuter upp pensionssparandet till 35, blir du ungefär en halv miljon dollar mindre än där du skulle vara om du började spara vid 25.

Räkna ut hur mycket du behöver spara till pensionen

Nu, för att sätta dig själv på rätt ekonomisk väg för pensionering, hjälper det att räkna ut hur mycket pengar du behöver när du når den punkten. För att beräkna det beloppet bör du överväga hur du vill att din pensionslivsstil ska se ut och när du vill gå i pension. Sedan kan du göra lite matte för att avgöra hur mycket du behöver spara till pensionen.

Vanligtvis föreslår investeringsexperter att du sparar minst 15 % av din bruttoinkomst till pension. Men att besluta om din önskade pensionslivsstil och tidslinje kommer att avgöra om den procentandelen är rätt för dig.

Ta hänsyn till levnadskostnader, sjukvårdskostnader, skuldförpliktelser och andra kostnader för att komma fram till ett belopp som du räknar med att behöva i dagens dollar för att hantera dessa utgifter utan att anstränga din ekonomi. När du väl har den bilden i åtanke, använd en pensionskalkylator som de från värdepappersföretag som Vanguard, Fidelity, Charles Schwab och T. Rowe Price för att koppla in prognoser om intäkter, utgifter och investeringar för att komma med en uppskattning.

Var ska jag lägga mitt pensionssparande?

Skattegynnade pensionskonton som 401(k)s och IRAs är bra ställen att börja när du letar efter platser att lägga dina pensionssparande på. Arbetsgivare sponsrar 401(k)-planer och kan till och med matcha dina bidrag upp till en viss procent av din inkomst. IRA är pensionskonton du öppnar på egen hand.

Pensionskonton är beroende av investeringar för att öka dina bidrag över tiden. De kan använda olika strategier för att göra det baserat på pensionsfondförvaltarens bedömning och din egen komfortnivå när det kommer till risk. Att investera innebär att köpa en tillgång eller flera som du tror kommer att växa i värde över tiden, vilket vanligtvis innebär att köpa värdepapper som aktier, obligationer och fonder. Andra typer av investeringar inkluderar fastigheter och guld.

Om du är osäker på hur du ska förhålla dig till investeringar kan du söka råd från en finansiell rådgivare. Men om du är mer bekväm med att investera kan du öppna ett onlinemäklarkonto på egen hand eller lita på en investeringsapp för robo-rådgivare, som Betterment.

Innan du fattar några investeringsbeslut bör du dock titta på din ekonomiska situation. Har du tillräckligt med pengar för att täcka vardagliga utgifter? Har du en akutfond? Hur mycket skuld har du? När du har svarat på dessa frågor, bestäm hur mycket av dina pengar du kan avsätta för att avsätta till din pensionsfond.

Du bör också granska investeringsmarknadernas nuvarande tillstånd och väga din tolerans för finansiella risker. Bland riskerna:Värdet på din investeringsportfölj kan fluktuera över tiden, delvis baserat på hur aktier, obligationer och fonder presterar. Många pensionsstrategier gör att du kan justera din risknivå. Att göra lågriskinvesteringar kan ge en viss sinnesfrid att du är mindre benägen att förlora pengar – men du kan gå miste om den större vinsten som mer riskfyllda investeringar kan ge.

Tips för att spendera mindre pengar och spara till pensionen

Om du har insett att det är dags att spara pengar till pensionen, kan du undersöka dina utgiftsvanor för att samla mer pengar för dina gyllene år. Här är tre sätt att spendera mindre och spara mer:

1. Minska din kreditkortsskuld. En enkel strategi:Betala dina kreditkortsräkningar i sin helhet varje månad så att du kan undvika räntekostnader. Höga kreditkortsskulder kan resultera i stora räntekostnader som ger dig mindre rörelseutrymme för pensionsavgifter. Om det inte är möjligt, arbeta för att betala ner din kreditkortsskuld så snabbt som möjligt. En kreditkortsutbetalningskalkylator kan hjälpa dig att förstå hur lång tid det kan ta dig att betala av din skuld och hur du kan förkorta den perioden.
2. Konsolidera din kreditkortsskuld. Om du flyttar över en del av dina kreditkortsskulder med högre ränta till ett skuldkonsolideringslån med lägre ränta kan du få ytterligare pengar att lägga undan för pensioneringen.
3. Tänk två gånger på stora inköp. Behöver du verkligen en ny bil? Klarar du dig utan ett nytt matsalsbord? Titta på om du kan klara dig med det du har nu eller utforska billigare alternativ, som en begagnad bil eller ett begagnat matsalsbord. Pengarna du sparar kan gå in på ditt pensionskonto.

Slutet

Pensionering kan ligga långt in i framtiden, men förberedelserna för den framtiden bör börja redan idag (om du inte redan sparar till pension, det vill säga). För att göra dig redo för den tid då dina arbetsdagar förvandlas till avkopplande dagar, reflektera över vad du vill åstadkomma i pensionen, vilken typ av livsstil du planerar att anamma, vad din nuvarande ekonomiska situation är och vad din investeringsstrategi bör vara. Ditt framtida jag kommer att tacka ditt nuvarande jag för att du har investerat den tid och energi som krävs för att bygga ett friskt boägg och ett bekvämt pensionsbo.