Att spara pengar är viktigt för att säkra en bekväm pension, och ju tidigare du börjar desto bättre. Du kanske har andra planer för din framtid också, som att gifta dig, köpa ett hus och resa. Det gör det viktigt att bygga upp en sparvana och regelbundet undersöka hur väl din finansiella strategi stödjer dina mål för framtiden.

Om du är osäker på om du är på rätt spår med pensionssparande, överväg att använda en vanlig tumregel:Experter rekommenderar att du sparar tre gånger din nuvarande årslön när du fyller 40. Det är också viktigt att spara tre till sex månader av grundläggande månatliga utgifter i en akutfond så att ditt pensionssparande förblir intakt även om oväntade ekonomiska problem uppstår.

Så här beräknar du ditt personliga sparmål för 40 år och vad du ska göra för att komma dit.

Hur mycket bör du spara efter 40 års ålder

För det första är det viktigt att komma ihåg att allas karriär- och ekonomiska resa är väldigt olika, vilket innebär att det kan vara missvisande att använda en tumregel för att utveckla ett sparmål. Det finns många legitima och förståeliga skäl till varför du kanske inte har sparat så mycket som experterna har rekommenderat, och du ska inte känna någon skam över att inte ha nått dessa mål.

Ändå kan en riktlinje uppmuntra dig att kickstarta dina sparplaner, eller det kan hjälpa dig att slappna av med vetskapen om att du gör goda framsteg mot att förbereda dig för pension. Finansplaneringsföretaget Fidelity rekommenderar att du sparar tre gånger din lön för pension vid 40 års ålder. Det betyder att om du tjänar 50 000 USD per år kommer ditt mål vid 40 års ålder att ha sparat 150 000 USD över dina pensionsplaner, inklusive 401(k) och individuella pensionskonton (IRA).

Fidelity nådde denna siffra genom att anta att du kommer att gå i pension vid 67 och behålla din nuvarande levnadsstandard i pension, vilket vanligtvis kräver att du sparar 10 gånger din inkomst vid 67 års ålder.

Den typiska 40-åringen är dock på väg att ha mindre än så när det är dags att gå i pension:medianvärdet på pensionskonton bland 35- till 44-åringar är 60 000 dollar, enligt Federal Reserves undersökning 2019 av konsumentekonomi. Det är inte mycket bättre bland 45- till 54-åringar, som har 100 000 dollar avsatta vid medianen.

Vad du bör tänka på när du sparar till pension

Fidelitys riktlinjer kanske inte är realistiska för dig att uppnå, beroende på dina personliga mål och egenskaper. Till exempel, om du vill – och kan – arbeta efter 67 års ålder, eller om du är okej med att sänka dina utgifter i pension, kanske du kan få genom att spara mindre.

Å andra sidan, kanske du föredrar att sluta arbeta tidigare, du har hälsoproblem som kan innebära höga kostnader för sjukvård, eller så vill du spendera större delen av din pension på att resa. I dessa fall skulle det vara klokt att spara mer än riktlinjen.

Runt 40 års ålder kanske du är mer fast i en karriär än när du var yngre och kan fokusera på att öka inkomsten. Samtidigt är det möjligt att din inkomst går till flera utgifter som att uppfostra barn och köpa ett hem. Det kan skapa konkurrerande prioriteringar med pensionssparande.

Men kom ihåg att på grund av sammansatt avkastning, ju tidigare du börjar investera för pensionen, desto mer tid kommer dina pengar att behöva växa. Gör det till ett viktigt övervägande att fortsätta spara till pension under dina yngre år, även om det innebär att skära ner vid vissa tidpunkter. Helst sparar du 15 % eller mer av din årliga inkomst före skatt till pension, eller så nära 15 % som möjligt.

Så sparar du mer pengar

Om du känner dig överväldigad av dessa sparrekommendationer, vet att det aldrig är för sent att ge din pensions- eller akutfond ett lyft.

För att spara mer till pensionen, kontrollera om din arbetsgivare matchar dina 401(k) bidrag. Som ett incitament för att få dig att spara kan företag bidra med upp till 3 % av din lön, till exempel om du bidrar med minst det beloppet till din 401(k). Att välja att inte dra nytta av detta incitament kan innebära att man går miste om en betydande summa "gratis" pengar över tiden.

Även om din arbetsgivare inte ger en matchning, eller om du inte har tillgång till en 401(k) alls, kan du skapa din egen sparplan med en IRA eller liknande pensionsinvesteringsverktyg. Gör regelbundna bidrag till detta konto, och varje gång du får en höjning, öka beloppet du bidrar med till pensionen från varje lönecheck. Sätt hälften av din skatteåterbäring eller arbetsbonus på ditt pensionskonto varje år. Fira mötet med sparande milstolpar och bli specifik om vilken typ av pension du vill ha så att du har konkreta mål att arbeta mot.

Titta också noga på din budget och se om det finns utgifter som du kan skära ner för att öka det belopp du lägger på ditt pensionssparande. Om du känner dig mycket efter, överväg att öka din inkomst genom att skaffa ett andra jobb så att du kan spara mer pengar varje månad.

Använda sparriktlinjer för att hålla koll

Dessa rekommendationer kan vara värdefulla, men bara som en utgångspunkt. Det är viktigast att anpassa dina pensionsmål efter din egen situation och att komma ihåg att pensionssparande bara är en del av ditt ekonomiska liv.

När du är i 40-årsåldern ska du ta reda på vilken levnadsstandard du planerar för när du går i pension, vilken ålder du sannolikt kommer att sluta arbeta och de utgifter som kan göra det svårt att nå dina sparmål under tiden. Använd din inkomst för att bygga upp ett pensionskonto och för att förstärka din akutfond, och kom ihåg att fortsätta spara även när prioriteringar ändras eller ytterligare kommer upp. Även om du har sparat tre gånger din lön till pension vid 40 års ålder är det idealiska scenariot, men att komma så nära som möjligt baserat på dina nuvarande omständigheter är ett värdigt mål.