Experter säger att det är idealiskt att ha minst 10 gånger din nuvarande lön sparad vid 67 års ålder. Om du uppnår detta mål kommer du sannolikt att kunna upprätthålla din livsstil före pensionering. Det betyder att du kanske inte behöver dra ner på semester, storleken på ditt hem eller andra utgifter när dina arbetsår är över.

Pensionering är en av de centrala ekonomiska övervägandena för 67-åringar. Men det kan också sammanfalla med andra prioriteringar, som att betala för sjukvårdskostnader och stödja vuxna barn när de köper hem eller gifter sig. Så här sätter du upp ett pensionssparande som ger frihet och flexibilitet att spendera på de saker och upplevelser som är viktigast för dig.

Hur mycket bör du spara efter 67 års ålder

Finansplaneringsföretaget Fidelity har skapat flera riktlinjer för pensionering som kan hjälpa sparare att avgöra om de är på väg mot en ekonomiskt lämplig pension. Enligt Fidelity bör du vid 67 års ålder ha ett pensionssparande värt 10 gånger din nuvarande lön. Det förutsätter att när din inkomst – och troligen dina utgifter och levnadsstandard – ökar, kommer du också att spara mer.

Här är ett exempel. Låt oss säga att du är 43 år och tjänar 60 000 USD per år. Med hjälp av Fidelitys regel bör du sikta på att spara 600 000 USD till pensionen när du fyller 67. Denna beräkning tar hänsyn till det faktum att socialförsäkringen kommer att täcka en del av dina utgifter när du går i pension.

Ålder 67 är när du kan börja ta ut din fulla månatliga socialförsäkringsförmån om du är född under eller efter 1960 (de som är födda innan det kan ta ut fulla förmåner tidigare). Fidelity beräknar att om du sparar 10 gånger din lön med 67 kommer du att kunna ersätta 45 % av din inkomst per år i pension, vilket tillsammans med socialförsäkringen kan ge dig råd med din nuvarande levnadsstandard.

Faktorer att tänka på när du sparar till pension

För att bygga en pensionsfond på 10 gånger din lön är en vanlig tumregel att spara minst 15 % av din inkomst före skatt varje år under vuxenlivet. På en lön på 60 000 USD är det 9 000 USD per år, eller 750 USD per månad. Fidelitys beräkning förutsätter att du började spara vid 25 års ålder.

För många människor är detta ett svårt mål att uppnå. Utgifter som boende och transporter kan pressa pensionssparandet ner på prioriteringslistan. Och om du har rörelseutrymme i din budget är det viktigt att bygga en nödfond för att undvika betungande skulder om en oväntad utgift skulle uppstå. Plus, om du inte började pensionsspara förrän i 30- eller 40-årsåldern, måste du spara extra för att komma ikapp – just i en tid då du kanske också fokuserar på att köpa ett hem, skaffa barn eller spara till ett barns högskoleutbildning.

Men att spara till pensionen är ett akut mål. Här är anledningen:Eftersom du kommer att investera dina pengar, ju mer tid de sitter på ett pensionskonto, desto mer sannolikt är det att pengarna kommer att växa. Om du sparar i en 401(k) kanske du också kan dra fördel av en arbetsgivarmatchning, vilket är pengar som din arbetsgivare lägger till ditt konto om du sparar en del av din egen lön. De viktigaste reglerna att följa när du sparar till pension är att börja så tidigt som möjligt, att spara konsekvent och att höja bidragen när din inkomst går upp.

Du kan ha specifika omständigheter som gör det svårt att utveckla en sparplan. Kanske är din make en vårdgivare på heltid som inte tjänar någon inkomst utanför hemmet, eller så är de betydligt äldre än du och du skulle vilja snabba upp ditt eget sparande så att du kan gå i pension tillsammans med dem. Att prata med en certifierad finansiell planerare med expertis inom pensionsplanering kan hjälpa dig att bestämma den bästa vägen framåt.

Vad du ska göra om du inte har tillräckligt med pensionssparande

Om du ännu inte har börjat spara – eller om du ännu inte är på väg att nå ditt mål – är det viktigaste steget att ta att börja spara idag, även om det är mindre än 15 % av din inkomst före skatt. Hitta ett ställe i din budget där du kan minska utgifterna med $50 eller $100 i månaden och rikta pengarna mot pensionering. Att göra det kan hjälpa dig att inse att det är möjligt att spara, och du kanske känner dig mer motiverad att spara mer.

Välj sedan en typ av pensionskonto. Du kan välja att spara på en arbetsplats 401(k), ett traditionellt eller Roth individuellt pensionskonto (IRA) eller båda. En av de största fördelarna med att spara i en 401(k) eller traditionell IRA är att dina bidrag kommer från din inkomst före skatt, vilket kommer att minska din skattepliktiga inkomst i slutet av året (du betalar skatt på de pengarna när du börja ta ut det när du går i pension). Det finns också en mängd olika pensionsfondalternativ för egenföretagare, som kan komma med skattelättnader. Om du är osäker på vilket konto du ska välja, ta reda på om din arbetsgivare erbjuder gratis ekonomisk rådgivning som en arbetsplatsförmån, eller om dess förmånsadministratör kommer att boka tid för att tala om dina alternativ.

En annan möjlighet är att prata med en ideell kreditrådgivare, som kan ge vägledning om hur du ska trimma utgifter och ändra din budget så att du kan spara mer till pensionen. En kurator kanske också kan ge allmänna råd om det bästa pensionssparande fordonet för dig.

Nå dina pensionsmål

Att spara nu i flera år i framtiden är motsatsen till omedelbar tillfredsställelse – det kan vara svårt att överhuvudtaget föreställa sig upplevelsen av pensionering, och det kan vara lätt att skjuta upp att spara till det här livsstadiet.

Men gör ditt bästa för att anpassa ditt tillvägagångssätt för att göra plats för pensionssparande. Eftersom du planerar att spara 10 gånger din nuvarande lön vid 67 års ålder, dela upp det i månatliga bidrag och ta små steg för att få in dessa bidrag i din budget. Se dessa besparingar som en investering i din framtida lycka, eller en gåva du kommer att ge ditt framtida jag och din familj.