Du är 50. Plötsligt verkar pensioneringen inte så långt borta. Även om du inte är redo att ägna dig åt ett liv på heltid ännu, kanske du undrar om du är på väg att gå i pension i 60-årsåldern – eller någonsin. Hur ska ditt pensionssparande se ut vid det här laget? Och hur nära är du att matcha det målet?

50 år är inte den perfekta tiden att börja tänka på pension. Helst borde du redan ha börjat planera eller spara. Men 50 är en bra ålder för att ta reda på ditt pensionssparande – särskilt eftersom du fortfarande har tid att göra justeringar.

Hur mycket bör du spara efter 50 års ålder

Även om det inte finns något magiskt tal som garanterar att du har sparat tillräckligt med pengar för att gå i pension utan bekymmer, kan du överväga riktlinjer för pensionssparande som syftar till att hjälpa dig ta reda på om du är på rätt spår. Fidelity Investments föreslår att du sparar minst sex gånger din årslön vid 50 års ålder för att gå i pension bekvämt vid 67 års ålder, den ålder då personer födda efter 1960 är berättigade till fulla socialförsäkringsförmåner. Denna uppskattning förutsätter att du sparar 15 % av din inkomst, planerar att inte ta ut mer än 4 % till 5 % av dina besparingar varje år och att du kommer att leva ett bra och långt liv till 93 års ålder.

De besparingar du behöver kan vara större om du planerar att gå i pension tidigare – eller mindre om du fortsätter att arbeta tills maximala socialförsäkringsförmåner slår in på 70. Livsstilsfaktorer kommer också att påverka hur mycket du behöver spara till pensionen. Får du pension från jobbet? Förutser du stora livsstilsförändringar, som att sälja ditt hem, resa jorden runt eller ägna dig åt dyra hobbyer?

Faktorer att tänka på när du sparar till pension

Börja med en magkontroll. Anta att du vill gå i pension vid 67. När du når den här åldern föreslår Fidelity att du har 10 gånger din lön i pensionssparande när du går i pension och planerar att ta ut 4,5 % av ditt totala sparande per år (baserat på det totala sparandet belopp du har sparat när du börjar gå i pension). Om din lön är $80 000 kan dina siffror se ut ungefär så här:

Källa:Fidelity Investments

För att få en grov bild av hur din egen pensionsekonomi kan se ut, ställ dig själv dessa grundläggande frågor:

Vilka är dina förväntade källor till pensionsinkomst?

• Uppskatta dina socialförsäkringsförmåner. Hur mycket du får beror på din behörighet, inkomster under åren och din ålder när du börjar ta ut förmåner. Med vårt exempel på någon som tjänar 80 000 USD per år, skulle socialförsäkringsförmånerna vara 1 630 USD i månaden vid 62 års ålder, 2 454 USD per månad om de gick i pension vid 67 och 3 100 USD vid 70 års ålder. Du kan få en personlig uppskattning av dina beräknade förmåner på Social Security Administrations webbplats .
• Få information om eventuella pensionsprogram som du kvalificerar dig för.
• Lägg till eventuella passiva inkomstkällor (och överväg att utveckla passiv inkomst om du inte har några ännu).
• Inventera dina pensionskonton:401(k)s, IRAs, Roth IRAs och regelbundna besparingar som du har öronmärkt för pensionering.

Vilka är dina månatliga basutgifter?

• Se över din budget eller skapa en.
• Tänk på vilka utgifter som sannolikt kommer att fortsätta i pension och vilka du kan eliminera.
• Ta hänsyn till kostnaden för eventuella beroende barn som kommer att behöva stöd eller högskoleundervisning.

Vad är din plan för boende?

• Kommer du att ha hyra eller betalning av bolån?
• Tänker du på att minska ditt hem? Skulle du tjäna pengar på att göra det?
• Vill du flytta?
• Är du berättigad till ett omvänt lån?

Är hälsa ett problem?

• Bedöm ärligt om kroniska hälsotillstånd kan vara en faktor för hur länge du arbetar eller om du sannolikt kommer att behöva långvarig medicinsk vård.
• Tänk på de löpande kostnaderna för att upprätthålla din fysiska och mentala hälsa, inklusive allt från långtidsvårdsförsäkringar till sjukvård, ett gymmedlemskap eller receptbelagda mediciner.

Även om dina uppskattningar är vaga – eller om du förväntar dig att ändra dina planer när du går i pension – är det bra att tänka igenom hur din pensionering kan se ut och hur mycket den kan kosta. Vid 50 har du fortfarande tid att spara mer, justera tidpunkten för din pensionering eller på annat sätt ändra dina planer.

Så sparar du mer pengar

Vad händer om ditt beräknade pensionssparande bara inte räcker till? Här är åtta tips för att maximera ditt pensionssparande, från och med nu:

• Vänta inte. Den allra bästa tiden att börja spara till pension är när du är ung, men den näst bästa tiden att börja spara är just nu. Sammansatt ränta eller investeringstillväxt kommer att göra värdet av varje dollar du lägger undan nu betydligt större när du går i pension.
• Utnyttja fullt ut av arbetsgivarmatchade 401(k)-bidrag. Du kommer att dubbla ditt bidrag på dag ett, vilket är en oöverträffad möjlighet.
• Titta på Roth IRA. Även om du inte kan dra av Roth IRA-bidrag från dina skatter nu, kommer dina framtida uttag att vara skattefria. Detta innebär att dina Roth IRA-medel går längre i pension.
• Automatisera ditt pensionssparande. Att få bidrag dragna från ditt konto tar automatiskt bort en del av frestelsen att spendera dem istället.
• Eliminera så mycket skuld som möjligt. Den ränta du betalar nu kan bromsa din sparande. Och ju mindre skuld du har i pension, desto mindre inkomst behöver du.
• Skapa extra inkomst för att finansiera din pension. Till och med lite pengar från ett sidojobb eller frilansspelning kan hjälpa dig att öka dina besparingar utan att minska din vanliga inkomst.
• Leta efter sätt att spendera mindre och spara mer . Gör en budget och håll dig till den, justera efter behov.
• Prata med en finansiell rådgivare. Att förbereda sig för pensionering kan vara en lång och komplicerad process. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att förstå dina alternativ.

Tänk igenom din framtida ekonomi

Även om att spara sex gånger din årslön är en bra milstolpe för 50 års ålder, är dina pensionsbehov unika för dig. För att förstå hur mycket du verkligen behöver – och vad som krävs för att komma dit – ta dig tid att köra faktiska siffror och fundera sedan över hur dina förväntningar matchar resurserna. Vid det här laget, om du känner att du inte har tillräckligt med pensionssparande, finns det fortfarande steg du kan vidta för att nå dit.

När du funderar på din framtida ekonomi, glöm inte bort värdet av kredit. God kredit kan öppna dörrar för dig och hjälpa dig att hålla dina alternativ öppna om du vill ändra storlek på eller refinansiera ditt hem på vägen. Att övervaka din kredit med början nu hjälper dig att hålla dig på rätt väg hela vägen till pension.