Att gå i pension med en solid plan och gott om pengar är ingen liten bedrift. För de flesta kräver det år av sparande, investeringar och strategiläggning. Även om du utför det perfekt, kan pensionsplanering vara ett maratonlopp, och det kan ibland vara svårt att nå dina sparmål. Här är nio vanliga misstag i pensionsplaneringen och tips om hur du undviker dem.

1. Misslyckas med att planera

Hur vill du att din pension ska se ut? Om du inte vet riskerar du att gå i pension oförberedd och gå miste om möjligheten att föreställa dig en pension du kommer att älska. Långt innan du tar ut din sista lön och börjar ett liv i fritid behöver du en plan för pensionering.

Att göra:

• Skissa upp några alternativ. Var skulle du vilja bo? Hur ska du fylla dina dagar? Hur länge skulle du vilja fortsätta arbeta?
• Sätt upp en pensionsbudget. Leta efter justeringar du kan göra om du behöver minska utgifterna, skapa mer inkomster, skjuta upp pensionering eller hantera medicinska problem.
• Kolla in social trygghet, pensioner och andra pensionsförmåner tidigt och ofta så att du inte blir förvånad över hur mycket (eller hur lite) du kommer att få.

2. Väntar för länge för att starta

Pensionering är inte ett projekt du kan starta vid elfte timmen:det kan ta decennier. Vänta inte. Att börja planera tidigt ger flera fördelar. Det ger dig fler år att bidra till socialförsäkringen, starta ett lönsamt företag, slänga iväg pengar eller utveckla en andra karriär.

Att göra:

• Skapa långsiktiga sparmål tidigt i livet för att göra pensionssparandet mindre överväldigande.
• Utnyttja fördelarna med blandning. Spara och investera tidigt så att dina pengar har chansen att fördubblas och fördubblas medan du arbetar mot pensionering.

3. Inte utnyttja skattelättnader

IRS uppmuntrar dig att spara till pension. Missa inte möjligheten att minska dina nuvarande skattekostnader samtidigt som du lägger undan mer. Glöm inte att räkna in skatter i din budget efter pensionering när du går.

Att göra:

• Utnyttja pensionsplaner. Arbetsgivarsponsrade 401(k)-planer och individuella IRA-konton skjuts upp med skatt:Du kan dra av bidrag från dina innevarande års skatter och behöver inte betala skatt på dina pengar när de växer. Du kommer dock att betala inkomstskatt på de pengar du tar ut i pension.
• Om du är över 50 år kan du göra avdragsgilla återbetalningsbidrag för att påskynda ditt sparande när pensionsåren närmar sig.
• Är du orolig för att hamna i en hög skatteklass när du går i pension? Överväg att bidra till en Roth IRA nu. Även om du inte får avdrag när du bidrar, växer medel i en Roth IRA skattefritt fram till pensioneringen. Du kan ta ut dina bidrag när som helst utan straffavgift och kan börja dra ut pengar, skattefritt, när som helst efter 59½ års ålder.

4. Lämna arbetsgivarförmåner på bordet

Enligt Bureau of Labor Statistics har 68 % av de privata industrins anställda tillgång till pensionsförmåner från sina arbetsgivare, även om endast 51 % väljer att delta. Om pensionsförmåner är en del av ditt ersättningspaket, glöm inte bort dem. Arbetsgivarbaserade avgifter är ett utmärkt verktyg för automatiskt sparande. De kan hjälpa dig att spara på din skatteräkning – och kan representera betydande pengar.

Att göra:

• Utnyttja arbetsgivarmatchning på 401(k) och 403(b) bidrag. Det här är din chans att fördubbla din pensionsinvestering på dag ett:Det är den bästa avkastningen på dina pengar där ute.
• Innan du skickar in det uppsägningsbrevet, kontrollera statusen för eventuell pension, 401(k), aktieoption eller vinstdelning som du kan ha tjänat in. På många företag måste du arbeta ett visst antal år innan dessa typer av förmåner blir helt dina. Är dina pengar för närvarande intjänade? Om inte, väg värdet av att stanna på ditt jobb tills du inser dessa fördelar. Det kan vara värt att lägga ner några månader eller år till för att samla in det som är ditt.
• När du slutar, glöm inte att ta med dig pengarna. Du kan flytta dina pensionsmedel till en rollover IRA för att hantera dig själv framöver.

5. Raidera din pensionsfond

Om du lyckas spara ihop en betydande summa pengar till din pension kan du bli frestad att använda dina pensionspengar innan du går i pension. Det är trots allt dina pengar och det är bara att sitta där. Motstå. Att använda pensionspengar för att finansiera ditt liv före pensioneringen är inte bara kontraproduktivt, det kommer sannolikt också att generera en stor skatteräkning när du betalar inkomstskatt på skatteuppskjutna uttag från 401(k)s eller traditionella IRA, och en 10 % straff om du är under 59½ när du gör ditt uttag.

Att göra:

• Kontrollera med din skatterådgivare innan du tar ut några pensionsmedel för att ta reda på exakt hur stor din skatteräkning skulle bli.
• Överväg ett privatlån eller bostadslån istället för att ta ut pensionsmedel. Du betalar ränta men slipper skatter och kan lämna ditt boägg intakt.
• Om du planerar att dra in Roth IRA-bidrag för att betala för ditt barns högskoleutbildning, utarbeta en plan för att återbetala så mycket som möjligt så att du inte förlorar på Roth IRA-skatteförmåner .

6. Skuldsättning

Att minimera skulder och upprätthålla god kredit är strategiskt klokt, både före och efter pensioneringen. Genom att minska ditt lån och ditt kreditkortssaldo håller du kostnaderna nere, samtidigt som att övervaka din kredit och arbeta för att förbättra din kreditvärdering kan hjälpa dig att säkerställa att du har tillgång till förmånliga räntor och kreditvillkor om du behöver det.

Att göra:

• Betala ned kreditkort och andra konsumtionsskulder så mycket som möjligt innan du slutar arbeta.
• Använd kredit på ett klokt sätt. Även om det fortfarande är möjligt att använda ett kreditkort efter att du har gått i pension, kan det skapa problem att överutnyttja ditt kort för att spendera över dina tillgångar.
• Leta efter sätt att betala av stora skulder som ditt bolån eller billån för att ytterligare minska din skuldbelastning när du går i pension.

7. Underskatta medicinska kostnader

Det kan vara svårt att förutsäga exakt vad dina medicinska behov kommer att vara under hela din pensionering. Tänk på potentiella utgifter, som inkluderar premier för försäkring utöver grundläggande Medicare, receptkostnader som inte täcks av din försäkring, tandvård och synvård och eventuell långtidsvård om du är sjuk, skadad eller behöver hjälp med det dagliga livet .

Att göra:

• Uppskatta dina kostnader för Medicare och tilläggsförsäkringar och bygg in dessa i din pensionsbudget. Sjukvård är inte en frivillig kostnad.
• Överväg en långtidsvårdsförsäkring eller avsätt rikliga medel för att täcka långtidsvård om du skulle behöva det.

8. Bemästra aldrig din förtidspensionsekonomi

Vill du ha en tjuvtitt på hur väl du kan hantera dina pengar när du slutar tjäna en lönecheck och måste leva på en begränsad, fast inkomst? Titta på hur du sköter din ekonomi nu. Om du ständigt har ont om pengar, fast i skulder, inte kan avsätta besparingar för pensionering eller till och med en nödsituation, kan du behöva utveckla kompetens tillsammans med ditt pensionssparande. Det är aldrig för sent att lära sig, och det är aldrig för tidigt heller.

Att göra:

• Odla färdigheter i pengahantering som budgetering och kredituppbyggnad.
• Ta reda på hur du avsätter pengar regelbundet till din pension samt uppfyller andra sparmål som att upprätthålla en nödfond eller spara för att köpa ett hus. Bonus:Du sparar mer pensionspengar samtidigt som du lär dig ekonomisk disciplin.
• Få experthjälp var du än kan. En betrodd skatte- eller investeringsrådgivare kan vara guld värd.
• Optimera din ekonomiska hälsa när pensionen närmar sig. Ju bättre du är på att förstå dina ekonomiska behov, hantera dina inkomster och utgifter, minimera skulder och övervaka din egen ekonomiska hälsa, desto bättre är dina chanser att gå smidigt när du går i pension.

9. Underskattning av inflationens inverkan

Oavsett om inflationen dominerar rubrikerna eller inte, påverkar det nästan säkert din framtida köpkraft. För att bli framgångsrik bör din pensionsplanering ta hänsyn till stigande kostnader och en krympande dollar. Så här redogör du för effekten av inflation:

Att göra:

• Studera dig om hur du investerar när inflationen är hög och ägna åtminstone en del av ditt pensionssparande till investeringar som har potential att växa.
• Leta efter grundläggande finansiella strategier som motverkar inflation. Att till exempel köpa en bostad kan låsa in din månatliga bostadskostnad i årtionden, inflationen var förbannad. Om du betalar av ditt bostadslån kan dina utgifter bli ännu lägre vid pensionering.
• Klipp den inte för nära. Att spara lite mer än du tror att du behöver kan hjälpa dig att undvika att få slut på pengar när dina pengar inte går lika långt.

Hålla pensionsmål inom räckhåll

Att undvika vanliga pensionsmisstag kan hjälpa dig att uppnå dina pensionsmål och undvika en del av stressen som följer med pensionsplaneringen. Det är en karriärlång resa med oundvikliga upp- och nedgångar längs vägen. Att hålla kursen kan hjälpa dig att komma dit snabbare med lite mindre slitage.