Att avsätta tillräckligt med pensionssparande är en kamp för ungefär hälften av alla amerikaner, enligt Boston Colleges Center for Retirement Research. Men att förbereda sig ekonomiskt för de gyllene åren är fortfarande mer utmanande för kvinnor, ännu mer tack vare pandemin.

Även om den väldokumenterade löneskillnaden mellan män och kvinnor har minskat under de senaste decennierna, har den ännu inte slutit. Denna inkomstskillnad, tillsammans med andra historiska och sociala faktorer, har lämnat kvinnor med mindre pensionskonton. En rapport från 2020 från National Institute on Retirement Security (NIRS) fann att äldre kvinnor får cirka 80 % av pensionsinkomsten för sina manliga motsvarigheter.

Varför existerar och består skillnaden i pension mellan könen

Medan kvinnor i USA har uppnått rättvis tillgång till krediter, konspirerar en kombination av historiska, sociala och finansiella faktorer för att göra dem mindre ekonomiskt förberedda för pensionering. Dessa inkluderar:

• Löneskillnad: Trots vissa framsteg och många kampanjer för lika lön tjänar kvinnor fortfarande vanligtvis mindre under hela sin karriär än män. Enligt 2020-data från Bureau of Labor Statistics tjänar kvinnor totalt 82 cent för varje dollar en man tjänar årligen. Priserna är dock mycket sämre för färgade kvinnor. Jämfört med vita män i Amerika tjänar Latina-kvinnor bara 55 cent på dollarn och svarta kvinnor tjänar 63 cent på dollarn. Denna löneskillnad bidrar till pensionsgapet eftersom lägre inkomster kan göra det svårare att spara för framtiden.
• Födande eller vård: Mammaledighet är ofta obetald i USA eftersom bara vissa arbetsgivare erbjuder det. Vissa kvinnor lämnar också helt och hållet arbetskraften för att uppfostra barn. Även om detta kan spara på kostnader för barnomsorg, offrar dessa kvinnor inkomster och kan få svårare att återinträda på arbetsmarknaden efter en tid borta. Kvinnor förväntas också ofta gå bort från arbetet för att vara en vårdgivare för sjuka föräldrar eller makar:NIRS-rapporten säger att omkring 60 % av vårdgivarna – oavsett om det är barn, sjuka föräldrar eller makar – är kvinnor. Detta försvinner på deras livstidsintäkter, besparingar och i slutändan deras pensionsskydd, enligt rapporten.
• Skillnad: Skilsmässa kan orsaka en kaskad av frågor som påverkar kvinnors pensionsberedskap, även om skadan kan variera beroende på skilsmässans tidpunkt och fördelning av tillgångar. Till exempel kan en kvinna som har räknat med ekonomiskt stöd från sin make i pension plötsligt behöva börja spara från grunden. Att gå från ett hushåll med två inkomster till ett hushåll med en inkomst kan göra det svårare att avsätta sparande.
• COVID-19-pandemi: En av de många offer som drabbade pandemin var finansiell stabilitet, särskilt för kvinnor. Detta beror delvis på uppsägningar och brist på barnomsorg som resulterade i att många kvinnor lämnade arbetskraften, enligt Department of Labor (DOL). Denna exodus sänkte andelen kvinnors arbetskraftsdeltagande till 55,8 % i februari 2021, fann DOL - den lägsta sedan 1987. En annan effekt var en minskning av pensionssparande och förvärring av pensionsgapet mellan könen, enligt en analys av 401(k) ) företaget LT Trust. Efter att ha granskat 401(k) konton för 59 000 amerikanska arbetare över hela landet 2021, fann LT Trust att trots börsutvecklingen sjönk kvinnors pensionssparande från 70 cent för varje dollar som sparats av män till 68 cent på dollarn.
• Längre livslängder: Kvinnor lever vanligtvis längre än män, konstaterar NIRS-rapporten, vilket gör att de får betala för fler år av pension med mindre besparingar. Kvinnor brukar också spendera fler år på att vara singel i pension, tillägger rapporten, vilket potentiellt ökar den ekonomiska bördan.

Hur du ökar ditt pensionssparande

Finansföretaget Fidelity rekommenderar att du sparar 15 % av din årsinkomst från och med 25 års ålder till pension, men det är inte möjligt för alla. Mäklarhuset använder också en enkel tumregel för att avgöra hur mycket du ska ha sparat till pensionen:

Om du ligger bakom dessa riktmärken och behöver öka saldot på ditt pensionskonto finns här några alternativ:

• Utnyttja arbetsplatsplaner. Ett av de bästa sätten att spara till pension är att utnyttja skattefördelarna med pensionsplaner på arbetsplatsen eftersom de är skattefördelaktiga. Om din arbetsgivare matchar dina bidrag lämnar du pengar på bordet om du inte hoppar på denna gratis möjlighet att påskynda ditt sparande. Om du inte har ett pensionsalternativ på arbetsplatsen som en 401(k) eller pension, öppna en IRA på egen hand.
• Använd alternativen för återhämtningsbidrag. Medan IRS begränsar hur mycket som kan investeras i skattegynnade pensionskonton årligen, tillåter det mer för amerikaner över 50 så att de kan komma ikapp när de närmar sig pensionen. Ta reda på hur mycket du kan bidra med och försök maxa det.
• Var flexibel. Om du ligger långt efter ditt mål för pensionssparande kan du behöva göra några mindre än önskvärda ändringar. Överväg till exempel att arbeta några år längre än du ursprungligen hade planerat, eller att gå i pension från heltidsarbete men arbeta deltid i några år. Eller så kanske det kan vara nödvändigt att få en stramare budget och skära ner på utgifterna för att avleda mer pengar till pensionssparande.
• Anställ en expert. Om du är efter med pensionssparande och osäker på hur du ska hinna, träffa en certifierad finansiell planerare eller investeringsrådgivare. En kunnig professionell kan bedöma ditt nuvarande pensionssparande, beräkna hur mycket du fortfarande behöver och ge råd om strategier för att nå dina mål.

Förespråka för dig själv och andra

Om du fortfarande är anställd, var inte rädd för att be om löneförhöjning eller andra ekonomiska förmåner. Utöver personliga åtgärder kan du hjälpa till att ta itu med de grundläggande orsakerna till pensionsgapet genom att stödja initiativ för betald familjeledighet och lika lön.

Om du vill skapa förändring på din arbetsplats kan du föreslå att arbetsgivaren ska ha mer lönetransparens och genomföra lönerevisioner för att avslöja omedveten partiskhet. Du kan också uppmuntra dina arbetsgivare att inte fråga arbetssökande om tidigare löner, eftersom forskning har funnit att att inte kräva denna information minskar löneskillnaderna. En annan strategi är att delta i karriärmentorprogram, vilket kan skapa fler möjligheter för kvinnor, särskilt i minoritetsgrupper, enligt Society for Human Resource Management.

Även om det inte alltid är lätt att bygga upp och upprätthålla god kredit, särskilt när det gäller ekonomiska eller personliga problem, är det klokt att anstränga sig. Det hjälper dig att kvalificera dig för lån, kreditkort och andra finansiella produkter med lägre räntor och avgifter, och det beaktas när du ansöker om jobb, verktyg och hyresfastigheter. Om din kredit behöver lite hjälp, prova Experian Boost™ ^† , ett kostnadsfritt verktyg som ger dig kredit för betalningar som normalt inte bidrar till din poäng.