John Schneider och David Auten levde överdådigt, med designerjeans, dyra fester och frekventa middagar där de skulle hämta en drink eller en dyr flaska.

Paret, som är baserade i Las Vegas, insåg snart att de stod inför mer än 50 000 dollar i skuld, bodde i en källarlägenhet och inte hade råd med det de verkligen ville ha ut av livet.

"Vi har mycket påtryckningar utifrån som talar om för oss vad vi borde vilja, hur en framgångsrik homosexuell ser ut", säger Schneider. "Våra utgifter var inte alls i linje med vad som verkligen var viktigt för oss. Vi ville spara till en bekväm pensionering, resa mycket mer än vi hade vid den tidpunkten, men att göra det med kontanter och inte komma tillbaka med en baksmälla på kreditkort, och ge tillbaka till samhället.”

Paret, tillsammans i mer än 17 år och gifta sedan 2017, är nu författarna till "4:The Four Principles of a Debt Free Life" och webbplatsen Debt Free Guys, inriktade på att hjälpa HBT-personer att klättra ur skulden och leva smartare finansiella liv.

De bekräftar vad siffrorna visar – att HBT-amerikaner är mindre ekonomiskt stabila än befolkningen i allmänhet och står inför unika utmaningar som påverkar deras bankkonton.

Nästan hälften av de 500 HBT-respondenterna i en omfattande Experian-undersökning från 2018 sa att de kämpar för att upprätthålla tillräckliga besparingar, jämfört med 38 procent av den undersökta icke-hbt-befolkningen, och mer än en tredjedel sa att de har "dåliga utgiftsvanor" som de skulle vilja förbättra eller förändra, jämfört med ungefär en fjärdedel av deras icke-HBT-motsvarigheter.

Partiskhet och diskriminering har orsakat ekonomiska utmaningar för 62 procent av HBT-respondenterna, som också rapporterat att de blivit förpassade för jobb eller befordran, trakasserats på jobbet och högre boendekostnader på grund av diskriminering.

HBT-befolkningen är också mer benägen att spendera pengar än att spara dem, enligt Experian-undersökningen, och har fler utmaningar när det gäller pensionsplanering.

Schneider och Auten fokuserade sin uppmärksamhet på HBT-ekonomi efter att ha deltagit i FinCon, världens största konferens om finansiellt innehåll, 2015, ett år efter att de lanserade Debt Free Guys. De hittade grupper som ägnade sig åt svart ekonomi, mammabloggare, kristna bloggare, men inte HBT-ekonomi.

"Den typ av en liten tyngd på våra axlar som sa att om ingen annan kommer att göra det här måste vi göra det," säger Auten. "Vi har ansvaret och privilegiet att göra det."

De inser också att de, som cis, vita män, har ett privilegium som kan översättas till att hjälpa andra hbt-personer som kan vara marginaliserade för att de är färgade, transpersoner eller lever i fattigdom.

"Jag tror att vi måste vara väldigt uppmuntrande för varandra i samhället att det finns lika många alternativ och möjligheter tillgängliga för oss som det finns alla andra", säger Auten. "Det kanske inte känns så ibland, men det är det."

Vi har brutit ner de mest angelägna ekonomiska utmaningarna för HBT-gemenskapen tillsammans med tips för finansiell stabilitet.

Spara och studielån

Att framgångsrikt komma in i vuxenlivet beror ofta på starkt familjestöd och utbildning – två saker som hbt-ungdomar ofta inte har.

Även om hbt-ungdomar bara utgör 5 till 10 procent av befolkningen, står de för 40 procent av de hemlösa ungdomarna. HBT-unga vuxna löper 120 gånger större risk att bli hemlösa än heterosexuella, ciskönade unga vuxna.

Det sätter hbt-befolkningen i år, om inte en livstid, av kämpande, ekonomisk stress och lågbetalda jobb.

"Du är orolig för var du ska sova på natten eller om du kommer att kunna ta dig igenom dagen utan att få stryk, eller varje dag du har att göra med mikroaggressioner på grund av vem du är," Schneider säger. "Det är lite svårt att sedan säga att jag trots allt detta kommer att fokusera på att spara tillräckligt till pensionen."

Att spara och planera för en stabil ekonomisk framtid är ett privilegium som många LBGT-personer inte har lyxen att tänka på.

"Ofta när vi tänker på ekonomi i vårt samhälle, är det mer från en position av desperation och inte lika mycket från en position av möjlighet," tillade han.

Bristen på familjestöd innebär också mycket högre studielåneskulder för HBTQ+-ungdomar som tar sig till college.

Ungefär 4 av 10 svarande i en Student Loan Hero-undersökning bland HBTQ+-låntagare 2019 sa att de har nekats ekonomisk hjälp på grund av sin sexuella läggning. Nästan 30 procent säger att deras studielån är ohanterliga och hela 87 procent sa att deras studielån har hindrat dem från att nå viktiga milstolpar.

Ändå är högskolan en livlina för många. Nästan 60 procent sa att de kände sig välkomna och accepterade på sitt universitetsområde.

Budgeteringsskillnader

När du väl kommer till en punkt där du budgeterar och sparar kan det se annorlunda ut än dina hetero-, ciskönade motsvarigheter.

"Många av våra budgeteringsbehov kommer att vara annorlunda. Många av våra budgeteringsmål kommer att vara annorlunda, säger David Rae, en Los Angeles-baserad certifierad finansiell planerare vars företag vänder sig till HBTQ+ och HBTQ+-vänliga kunder.

Färre homosexuella och lesbiska par har barn än heterosexuella par. Även om exakta siffror är svåra att spåra eftersom vissa föräldrar kan känna sig rädda för att korrekt rapportera sin status i den amerikanska folkräkningen, finns det uppskattningsvis 2 miljoner till 3,7 miljoner barn som lever med en förälder som identifierar sig som HBTQ+, enligt de senaste uppgifterna.

De familjer som väljer att föräldra barn kommer att spendera mer för att få in dessa barn i sina familjer, genom surrogatmoderskap, spermiedonation, reproduktionsmedicin och adoptionsavgifter.

HBTQ+-amerikaner står också inför unika medicinska kostnader som kan sätta en stor belastning på deras budgetar. Detta kan inkludera allt från högre hiv/aids-behandling och medicinering, hormonbehandling och försenad eller mindre effektiv medicinsk behandling på grund av stigmat av att vara HBTQ+.

För vissa transpersoner som väljer könsbyte kan de medicinska kostnaderna vara förödande - nästan sexsiffriga i vissa fall. Det kan vara ekonomiskt förödande för dem som är oförsäkrade eller vars försäkringar inte täcker kostnaderna.

Livskostnaden (och att hålla jämna steg med Joneses)

För bara en generation eller två sedan, skenande, farlig homofobi och lagar mot homosexuella och lesbiska, säger Rae, tvingade människor till de trygga tillflyktsorterna i större städer som San Francisco, New York eller Los Angeles.

"Vi behöver inte nödvändigtvis leva i "gayborhood" längre, säger Rae. ""Men jag tror för det mesta att vi hamnar i städer... vilket driver upp den genomsnittliga kostnaden. Och en del av det är att känna sig trygg.”

Det finns också den mycket utbredda stereotypen av den överdådiga homosexuella livsstilen, särskilt bland homosexuella män, enligt Rae and the Debt Free Guys, och det spelar en stor roll i att spendera över sina tillgångar på saker de kanske inte ens vill ha.

"Vi vill bevisa att [HBTQ+-personer] är värdiga, att vi är lika bra som våra raka grannar", säger Auten. "Jag tror att det handlar mycket om att [hänga med] herr och herr Jones, fru och fru Jones."

The Atlantic publicerade till och med en rapport om myten om homosexuellt välstånd, som pekade på en skillnad mellan populärkultur, som Will &Grace och Modern Family och verkligheten att HBTQ+-amerikaner lever med en oproportionerlig mängd fattigdom och skulder. Auten och Schneider säger att de har vänner i New York City, ett homosexuellt par, som båda tjänar sexsiffriga vardera, men som drunknar under sexsiffriga kreditkortsskulder.

Experian-studien visade att nästan 50 procent av de tillfrågade i åldrarna 25-34 uppgav att de kände sig ekonomiskt utom kontroll tillsammans med mer än 40 procent av de tillfrågade i åldrarna 35-44.

"Jag tycker att media och konsumtionssidan av företagens Amerika gör ett riktigt, riktigt bra jobb, för att visa oss att det här är hur fantastiska homosexuella män ser ut," säger Auten. "Om du vill bli en bra gay måste du se ut så här."

Pengar är viktiga på jobbet

HBTQ+-amerikaner fortsätter att utsättas för ekonomiskt förödande diskriminering på jobbet, från att nekas jobb eller befordran till att tjäna mindre pengar än sina raka medarbetare. Endast 22 delstater och District of Columbia har lagar som förbjuder diskriminering på grund av sexuell läggning eller könsidentitet, enligt Human Rights Campaign.

Lesbiska rapporterade att de tjänade 45 606 dollar till heterosexuella 51 461 dollar, en skillnad på nästan 13 procent, enligt en rapport från försäkringsbolaget Prudential om ekonomiska erfarenheter av HBTQ+-gemenskapen. Samtidigt rapporterade homosexuella män att tjäna i genomsnitt 56 936 USD till heterosexuella män som tjänade 83 469 USD, en skillnad på 46 procent. Och arbetslösheten för transpersoner i amerikaner är tre gånger högre än riksgenomsnittet, enligt en rapport från Out &Equal, en arbetsplatsförsvarsgrupp. (Obs:Prudential-rapporten, från 2016-2017 är företagets senaste i ämnet. 2019 års rapport från Out &Equal är också den organisationens senaste.)

"Det bästa sättet att överbrygga den klyftan är att bygga upp din kompetens", säger Rae, "och vara en så säljbar och så värdefull anställd som möjligt."

HBTQ+-amerikaner, särskilt de som är yngre, behöver inte överlåta sig till servicejobb eller lågbetalda spelningar som inte kommer med förmåner bara för att de är homosexuella eller kan förekomma utanför binären, säger Auten.

"Det finns lika många alternativ och möjligheter tillgängliga för oss som det finns för alla andra", tillägger han. "Vi borde stödja och uppmuntra varandra att nå de högre betalda jobben."

Tips för ekonomisk framgång och stöd till HBT-gemenskapen

HBT-amerikaner kan möta en mer uppförsbacke kamp när det gäller att radera skulder och bygga upp välstånd, men råden är desamma oavsett hur du identifierar dig.

"Skapa din egen möjlighet . Och en stor del av att ha den möjligheten är att ha sin ekonomi i form, säger Rae. "Om du drunknar i kreditkortsskulder är du beroende av det jobbet. Du behöver den lönechecken. Du har inte möjlighet att lämna."

Stöd HBT- och allierade företag. De är inte bara en potentiell källa till sysselsättning, utan de förstår, accepterar och stöder andra HBT-amerikaner.

"Vi som ett samhälle kan dra nytta av att stödja gayföretag, stödja gayvänliga företag," säger Rae och tillägger att han håller ett konstant öga på investeringar i social rättvisa för sina kunder. "En del av det är våra utgifter och en del av det är våra investeringar."

Spara till pensionen, även lite i taget . Detta borde vara ett mål för alla amerikaner, men HBT-amerikaner som grupp ligger bakom sparkurvan. Att spara till pension var den största ekonomiska oro för HBTQ+-respondenterna i Experian-undersökningen.

Men det är inte lätt. Rae and the Debt Free Guys påpekade för det första att hiv/aids-krisen dödade nästan en hel generation HBTQ+-amerikaner som nu skulle närma sig eller vid pensionsåldern och kunde ha satt standarden.

Dessutom involverar bilder på pensionsplanering ofta ett "raka, vitt par och deras golden retriever som går nerför stranden", säger Auten. "Om du inte ser dig själv i någon av bilderna så tror du inte att det nödvändigtvis är något för dig. Som HBTQ+-person kanske du inte ens engagerar dig i det här.”

Att leta efter en HBTQ+ pensionsrådgivare eller certifierad finansiell expert (CFP) kan hjälpa dig att säkra den framtid du vill ha.