"Historiskt har vi antagit att ekonomi är rationell", säger ackrediterade finansrådgivare (AFC) Linda Matthew, ägare av MoneyMindful Personal Finance Coaching. Men det är inte matematiken som gör oss upprörda, det är hur vi interagerar känslomässigt med våra pengar. Och, varnar hon, vi ignorerar den känslomässiga sidan på egen risk.

Tänk på den person som alltid är sen med att betala sina räkningar. De verkar bara inte förmå sig att skicka in pengar i tid, även om de har mer än tillräckligt med pengar på sitt checkkonto för att betala alla sina åtaganden fullt ut och i tid. Så förseningsavgifter hopar sig, kraftverk stängs av, familjemedlemmar blir frustrerade och ångestnivåerna ökar.

Sedan finns det paret som tar itu med ena makens maniska utgifter. Oförmågan att ta itu med frågan tillsammans på ett icke-dömande och produktivt sätt sätter en enorm belastning på deras budget och deras relation.

Och vad är det med vår egen oförmåga att göra framsteg mot ett ekonomiskt mål som vi rationellt vet att vi kan uppnå? Den där slingan av negativt självprat som körs i bakhuvudet motiverar dig inte att göra förändringar:det håller dig bara vaken på natten.

Du kan inte "matte" dig ur det här 

Att bli visad hur mycket du samlar på dig i förseningsavgifter, kreditkortsskulder eller till och med att du är ekonomiskt på väg att uppnå dina mål kommer inte att på magiskt sätt bota ekonomisk ångest. Men att identifiera de känslomässiga triggers som saboterar ditt ekonomiska liv - "varför" bakom "vad" - kan leda till beteendeförändringar som ger positiv ekonomisk och psykologisk utdelning.

För dem som åsidosätts från att göra framsteg av någon intern motståndskraft, kan finansiell terapi hjälpa.

Medan traditionella finansiella planerare tar itu med dollar-och-cent-aspekten av pengahantering, närmar sig finansiella rådgivare (alias finansiella terapeuter) penningfrågor genom livscoaching. Dessa utövare är inte legitimerade psykoterapeuter och inte alla bär den officiella beteckningen Certified Financial Planner. (När det behövs hänvisar de kunder som skulle kunna dra nytta av djupare, mer specialiserad hjälp till lämpliga yrkesmän.) De hjälper kunderna att förstå den underliggande orsaken till deras pengaproblem och komma på sätt att ändra ohälsosamt ekonomiskt beteende.

"Vanligtvis kommer folk till mig för att de känner sig oroliga, rädda och skäms över sina pengar", säger Holly Morphew, AFC, grundare och VD för Financial Impact. "Som finansiell rådgivare håller jag deras hand när de går igenom processen. Jag håller dem ansvariga men ger dem också utrymme att ha organiska, icke-dömande samtal om sina pengar."

Morphew kontaktades av paret som beskrivs ovan som kämpade med hustruns överutgifter. Maken beskrev hur hon behövde ha enorma mängder mat i kylen hela tiden. Först kunde hustrun inte se att det fanns ett problem, eller vad som motiverade hennes beteende och varför hon kände sig orolig när skafferiet inte var överfyllt. Senare kom det fram att barndomstrauma - att vara försummad och ofta undermatad - manifesterade sig i hennes shopping på grund av rädsla.

Det är inte den typen av insikt du får från finansiell programvara.

Mer om HerMoney: Hur man flyttar förbi barndomens pengabristångest

Möt dina rädslor, du kommer att må bättre

När kunder först kommer för att se MoneyMindfuls Matthew frågar hon dem hur de mår. "Nittionio procent av gångerna säger de 'rädsla'."

Ta den kroniskt sena räkningsbetalaren som beskrivs ovan. På ytan är det förvirrande:personen har möjlighet att betala sina räkningar, men något hindrar dem tydligt från att släppa pengarna.

Matthew har sett detta beteende hos människor som inte hade mycket pengar tidigare. Att hålla fast vid pengar har blivit en vana som de inte ens är medvetna om som ett sätt att hantera rädslan för att släppa taget om den dyrbara resursen, även om den inte längre är knapp.

Vaga, ospecificerade rädslor är ofta rädslan för det okända, säger hon. Det första steget i att bekämpa rädslan är att dyka ner i siffrorna – besparingar, skulder, utgifter etc. – för att veta exakt var en person står. "Du måste ha det nedskrivet innan du kan se vad det är," säger Matthew.

Därifrån arbetar hon med kunder för att kartlägga detaljer om vad som ska göras framöver och hur de ska utföra dessa uppgifter.

Den känslomässiga vinsten av att komma till den här punkten är enorm:"Det hjälper oerhört att få klarhet i var din ekonomi är ... att få detta ena område i livet meningsfullt," säger Matthew. När hon frågar kunderna hur de mår efter den här träningen säger de nästan alltid:"Jag mår så mycket bättre."

Mer om HerMoney Podcast: Hitta modet att möta dina rädslor

Att hantera alla ekonomiska känslor

Vi har alla hängande pengar. Här är några tips för att börja utforska och övervinna de känslor som åsidosätter ekonomiska framsteg:  

Ignorera inte obehag: Det är en signal om att det finns känslomässigt arbete att göra. Om du kämpar för att göra framsteg undersök varför. Om du inte är motiverad att vidta åtgärder kan det vara så att det penningmål du satt upp inte är det rätta för dig. Om du är bedövad även när din ekonomi är i toppform, kanske du lägger pengar och energi på saker och människor som inte verkligen väcker glädje.

Vet var du står och vart du behöver gå: Både Matthew och Morphew betonar hur viktigt det är att inte ägna sig åt hypotetik. "Våra huvuden är ingen plats att räkna ut dessa siffror", säger Matthew. Skriv allt på papper – din nuvarande ekonomiska bild såväl som specifika mål och steg för att nå dit.

Installera ett system: När du har listat ut vart dina pengar behöver ta vägen, sätt din ekonomi på autopilot. Oavsett om det är att göra automatiska månatliga skuldbetalningar eller automatiska överföringar på varje betaldag till en akutfond eller ett pensionssparkonto. Detta hjälper till att minimera dagliga beslut, säger Morphew:"Annars, om vi inte har ett system, kommer våra pengar bara att försvinna eftersom de är tänkta att spenderas."

Schemalägg en pengatimme varje vecka: "Pengar, som träning, är något du måste göra regelbundet", säger Matthew. Framsteg sker inte magiskt av sig själv. Du kan spendera din timme på att betala dina räkningar, kolla in din budget, lägga ihop dina besparingar eller ta itu med problem.

Sök hjälp: Det finns ingen anledning att kämpa sig igenom detta ensam. Association for Financial Counseling &Planned Education och Financial Therapy Association har sökbara kataloger över utövare. Vissa kommer från en psykologisk bakgrund och andra från den finansiella rådgivningsvärlden. De flesta kommer att ge en kostnadsfri första konsultation för att se om det är rätt passform.

Mer om HerMoney:

• HerMoney Podcast:På soffan med finansterapeuten Amanda Clayman
• När egenvård inte räcker:Så handlar du rätt terapeut för dig
• 9 anledningar till att du spenderar för mycket

GÅ MED OSS! Kom och prata om pengar i en säker, bedömningsfri zon. Gå med i HerMoneys privata Facebook-grupp.