När covid-19-pandemin rasar har mer än 40 miljoner amerikaner ansökt om arbetslöshet, och över hela landet är budgetarna snäva. För vissa kanske flera generationer nu bor tillsammans under samma tak, eller så kan ett ekonomiskt behov i din familj ha dykt upp under de senaste månaderna som du känner att du inte längre kan ignorera.

Äg dina pengar, äg ditt liv. Prenumerera på HerMoney för att få de senaste pengarnyheterna och tipsen!

Kanske befinner du dig i en position där du inte är säker på om du ska hjälpa en familjemedlem under dessa tider, eller kanske är du orolig för att hantera konkurrerande ekonomiska prioriteringar tills du är på fötter igen. Vi har satt ihop en guide för att navigera i denna oöverträffade ekonomiska tid utan att överdriva dig själv.

Ska jag hjälpa till?

Oavsett om det är dina föräldrar eller dina barn, om någon i din familj har drabbats ekonomiskt under den här tiden, vill du förmodligen hjälpa till. Men borde du? Det beror på.

"En del av att vara förälder är att hjälpa till, och en del är att lära ut lektioner, och ibland kan de vara tuffa", säger Dr Elizabeth Lombardo, en psykolog i Chicago-området. Ett sätt att förtydliga ditt beslut är att tänka på vad du skulle berätta för en vän om det var hennes barn (eller förälder) som bad om hjälp. Ibland kan den separationen hjälpa dig att vara lite mer objektiv.

Enligt John Girouard, certifierad finansiell planerare och VD och koncernchef för Capital Asset Management Group, är det lätt att bli en krycka för dem du älskar, varför kontinuerlig hjälp kanske inte är det bästa du kan erbjuda dina barn.

"Om du lär ditt barn att leva över sina tillgångar, återhämtar de sig aldrig," säger han. "Det är ett stort misstag. Om du vill att de ska vara oberoende, låt dem vara oberoende."

Om du har unga vuxna barn (som kanske inte har etablerat sina karriärer ännu) som kanske kämpar på grund av pandemin, kan det bästa sättet att hjälpa dem vara att helt enkelt låta dem komma hem - du behöver inte ge dem pengar , men du kan hjälpa till att upprätthålla dem under dessa tuffa tider.

Talk Out

Den här pandemin är faktiskt en fantastisk möjlighet för finansiell planering mellan generationerna, säger Girouard. Ni kan titta på hela familjens ekonomiska bild och göra en plan tillsammans.

Du kan till exempel börja med att fråga dina föräldrar vad de vill göra med sina pengar i framtiden, och se till att den planen är dokumenterad. Eller om du är förälder till äldre barn kan du ge dem information om dina framtida ekonomiska planer och/eller hjälpa dem att gå igenom sina långsiktiga planer för första gången.

Naturligtvis är det nästan lika viktigt att bestämma när man ska ha dessa samtal som själva ämnet. Att vara obekväm är okej – men att undvika konversationen kan orsaka mer stress för alla.

"Eftersom det finns så mycket känslor i pengar, leta efter möjligheter att ha konversationer när stressnivåerna är nere", säger Lombardo. En bra idé är att planera i förväg för ett samtal så att alla kan vara tillgängliga och förberedda.

Under dessa samtal är det viktigt att inte komma med anklagelser, men du måste också vara påstridig – vilket innebär att du tydligt ska kommunicera dina önskemål och behov samtidigt som du respekterar andra. Du vill närma dig det som "Låt oss få alla på samma sida", i motsats till ett jag mot dig-scenario.

"Det är vi tillsammans som gynnar vår familj", säger Lombardo. "Det tänkesättet kan förändra vad som helst."

Vilka alternativ finns där ute?

Ekonomiska nedgångar kan vara ett utmärkt tillfälle att bli kreativ och se till att alla i din familj är utbildade om hur de kan rusta sig för en ljusare ekonomisk framtid när alla är fullt sysselsatta och ekonomin är på fötter igen.

Under tider som dessa gör föräldrar klokt i att komma ihåg att personlig ekonomi inte lärs ut i skolor, förklarar Girouard. "Barn lär sig av sina föräldrar, och om du gör något fel är chansen stor att dina barn också gör det. Föräldrar måste lära barn hur man överlever under lågkonjunkturen."

Med det i åtanke säger Girouard att ingen någonsin ska skämmas över att ansöka om arbetslöshet. Det är därför det finns där, säger han. Om du har blivit av med jobbet är ansökan om arbetslöshetsförsäkring det första steget för att komma på fötter igen och få en stadig ström av pengar som kommer in. 

Men naturligtvis kommer arbetslösheten helt enkelt inte att räcka för att hålla många människor flytande särskilt länge, och många av oss kanske undrar vart vi ska vända oss för att kompensera underskottet. "Ingen planerar att misslyckas. De misslyckas helt enkelt med att planera, säger Girouard. "Just nu, är det vettigt att doppa i den här potten med pengar, kontra den där potten med pengar?"

Ett av de "minst dåliga" alternativen för att fylla luckan just nu kan vara ett IRA-uttag, säger Girouard. (Men prata med din ekonomiska planerare innan du gör några rörelser!) Tack vare CARES Act kan du nu ta ut upp till 100 000 USD från din IRA utan påföljd, och du har tre år på dig att betala tillbaka innan du får skatt. Även om det aldrig är idealiskt att dra ner på dina pensionskonton, är det här draget att föredra framför att samla på sig kreditkortsskulder eller ta ut ett eget kapital. Han föreslår att du också vill använda din 529 för att betala för ett barns skolundervisning om det behövs. (Tax Cuts and Jobs Act från 2017 gjorde det möjligt för familjer att använda 529 medel för att betala för upp till 10 000 USD i undervisningskostnader vid offentliga eller privata skolor – tidigare var pengarna endast kvalificerade för användning på högskolenivå.)  

Sätta gränser och blicka framåt  

Förutom att ha tuffa samtal med din familj, kan det vara dags att ha några tuffa samtal med dig själv. Vilka pengar hade du gjort före lågkonjunkturen som du skulle vilja korrigera när du väl kan? Vilken typ av budgetminskningar har du gjort under de senaste månaderna som du vill göra en permanent del av ditt ekonomiska liv? Även om pengarna kan vara knappa och din ekonomi kan vara en källa till stress just nu, kan fastställande av gränser och skapa en plan göra stor skillnad för din ekonomiska hälsa i många år framöver.

Mer om HerMoney: 

• 5 frågor du måste ställa alla finansiell planerare innan du överväger att arbeta med dem 
• Varför är mobilplanen för vänner och familj den sista bastionen för ekonomiskt oberoende?
• De största ekonomiska misstagen kvinnor gör i 20-, 30- och 40-årsåldern

Äg dina pengar, äg ditt liv. Prenumerera på HerMoney för att få de senaste pengarnyheterna och tipsen!