TL;DR 

Hej du - ja, du, den ansvarige som trodde att du kunde använda "Köp nu, betala senare" (BNPL) på ett ansvarsfullt sätt, och därmed inte drabbas av förseningsavgifter eller ränta (som vi vet att 7 av 10 användare gör) och inte spendera mer när du handlar (som de 18 % mer som folk vanligtvis spenderar när de "betalar senare".) Gissa vad? Till och med de smartaste kunderna måste lämna tillbaka något då och då... Men att göra en retur om du använde BNPL kan vara en absolut mardröm, om inte omöjlig. Det har blivit så svårt att personer som använder BNPL returnerar färre varor totalt sett än de som använder ett traditionellt kreditkort. Och om du gillar att det stora kreditkortsföretaget backar upp dig, för säkerhets skull? Ja, du förlorar det skyddet också. Här är anledningen till att den här skribenten tar hårt på dessa program från och med nu - och det borde du också.

Fullständigt: 

Jag ska vara ärlig. Jag gick lite hårt på Black Friday ... och Cyber ​​Monday också. Jag hittade några fynd på saker som jag hade tittat på ett tag, så jag knep dem. Men i år var det inte de rikliga djupa rabatterna som överraskade mig. (Jag fick högst 40 % rabatt. Suck.) Det var inte heller det belopp jag spenderade (jag budgeterade flitigt för de nya Brooklinen Super Plush-badlakan, som är himmelska.) I år var min största överraskning introduktionen av "Köp" Now, Pay Later” (BNPL) företag till marknaden, och det faktum att även om alla mina vänner verkar använda dem, har ingen någon aning vad de faktiskt har registrerat sig för.

Så här är vad som hände 

Under min shoppingrunda köpte jag en gigantisk Canada Goose-kappa, eftersom jag hörde att de är varmast i världen och jag är väldigt trött på att kyla. Det slutade med att pälsen inte fungerade för mig, inte för att de där gässen inte är allt de är knäckta för att vara, utan för att jag har sjukt långa armar. Så rocken var tvungen att gå tillbaka, men lådan den kom i hade blivit ganska hårt slagen under transporten, och jag kände inte för att använda en hel rulle packtejp för att stötta upp den. Så jag gjorde något som tusentals konsumenter gör varje dag - jag bestämde mig för att ta något jag köpt online och lämna tillbaka det till en fysisk butik.

Canada Goose-försäljaren förbarmade sig över mig så fort jag gick in genom dörren, slängde en gigantisk låda, stoppade i en ännu mer gigantisk väska, täckt av regn. Konversationen gick så här: 

Han:"Har du en retur?"

Jag ja! Och en ny uppskattning för hur tunga dessa rockar är.”

Han:"Snälla säg att du inte använde Klarna."

Jag:"Ehm, vad?"

Han fortsatte med att förklara att om jag hade använt Klarna, ett populärt BNPL-företag, skulle det inte finnas något alternativ för mig att lämna tillbaka kappan i butiken. Istället måste jag ta mitt jättepaket direkt hem, starta returprocessen online och skicka tillbaka det. Tack och lov hade jag använt ett gammaldags kreditkort för transaktionen, så jag kunde slutföra min retur med lätthet och gå hem härligt obesvärad... Men när jag gick, fann jag mig själv tyngd av något annat:Oron att de miljontals konsumenter som nu använder BNPL aldrig har läst det finstilta om returer och annat. Det är därför jag är här för att förklara det för dig.

Här är vad jag redan visste 

TBH, jag visste inte mycket om dessa program före denna semesterperiod, förutom att de existerar som en sak som låter dig dela upp dina större onlineköp i mindre betalningar över tiden. Det är ungefär som att ha slappat – du betalade lite i taget för en vara du ville ha och tog hem den när du betalade av den – men omvänt. Du får din vara direkt och betalar sedan för den i omgångar.

Vi hade täckt BNPL på HerMoney tidigare, ett par gånger, med varning om att 7 av 10 BNPL-användare hade debiterats ränta eller avgifter för uteblivna betalningar. Vi nämnde också att BNPL kan inspirera dig att spendera mer – kunder som har möjligheten att "betala senare" lägger beställningar som är i genomsnitt 18 % större.

Men när jag grävde i vad som krävdes för att lämna tillbaka något – vad som helst – öppnade jag en stor burk med maskar.

Här är vad jag fick reda på:Sanningen om vad som händer när du vill returnera något 

Jag tog kontakt med Klarna, Afterpay och Affirm för att få information om deras returpolicyer, och de var alla snabba med att berätta för mig att de inte kontrollerar butikens returpolicyer – de enskilda återförsäljarna bestämmer vad de accepterar tillbaka och hur länge du måste lämna tillbaka den. Jag förstår det.

Men här är det knepiga:Det är upp till den enskilda återförsäljaren att bestämma hur BNPL-finansierade inköp ska returneras, och nästan varje enskild återförsäljare vill ha något annat än dig. Vissa kräver att du påbörjar din retur via BNPL-företagets onlineportal. Hos exempelvis Canada Goose står det tydligt i returpolicyn att onlinebeställningar som görs med Klarna inte kan returneras i butik. Detsamma gäller för Ralph Lauren, och för Afterpay-användare, Michael Kors. Andra återförsäljare, som Macy’s, tillåter dig att starta din retur dit, men då måste du kontrollera din Klarna-app för att verifiera att du har fått en återbetalning.

Med Bed Bath and Beyond kan Afterpay-kunder returnera något via post eller i butik, men om du går i butik måste du ha din Afterpay-app med dig och starta ditt Afterpay-kort när du kommer till registret. Och andra återförsäljare kommer ALDRIG att avbryta dina BNPL-betalningar – men de kommer att ge dig tillbaka ditt inköpspris, till ett betal- eller kreditkort som du väljer. Om du till exempel behöver en återbetalning hos Sephora försvinner aldrig din Klarna-betalning. Istället låter Sephora dig välja vilket av dina kredit- eller betalkort de ska återbetala, medan du fortsätter att göra alla dina Klarna-betalningar tills räkningen är helt betald.

Jag känner att jag knappt skrapade på ytan med detta och kom med olika instruktioner för varje större återförsäljare jag hittade. Poängen är denna:Om en BNPL-kund behövde returnera något hos till exempel 10 olika återförsäljare, är det rimligt att förvänta sig att varje enskild returprocess kunde se annorlunda ut. Och även om du lyckades ta dig igenom alla dessa returer med framgång, skulle det vara så lätt att tappa reda på en kredit som var tänkt att komma igenom på en given app eller kreditkort.

"Retur är en stor smärtpunkt för Köp nu, betala senare. Varje gång en mellanhand är inblandad verkar det som om saker och ting blir mer komplicerade, förklarar Ted Rossman, Senior Industry Analyst för Bankrate.com. "Detta påminner mig om att ändra dina resplaner om du bokade via en onlineresebyrå - du måste vanligtvis gå via Expedia, Orbitz, Travelocity, etc. snarare än att ta itu med flygbolaget direkt," säger han, en process som jag kan intyga. är otroligt frustrerande. "Dessa företag går ofta inte ut för att göra det smidigt eller enkelt."

Och låt oss säga att du ändrar dig om en retur du vill göra – till exempel om du bestämmer dig för att returnera fler eller färre varor än du ursprungligen rapporterade att du skickade tillbaka. Klarnas regler är tydliga:"Det går inte att ändra de uppgifter som lämnats efter att ha rapporterat returen till oss." De rekommenderar att du informerar butiken direkt "eftersom bara de kan uppdatera din betalningsplan." Men de flesta återförsäljares returpolicyer hänvisar kunder tillbaka till BNPL-företagen för alla frågor eller funderingar... Det är lätt att se hur en shoppare kan känna sig instängd i en oändlig slinga av osäkerhet här och bestämma sig för att det helt enkelt är mer problem än det är värt att försöka returnera något.

Kanske det värsta av allt:Förlust av köparskydd 

Och så är det det här. Om du använder BNPL kan du säga adjö till tvistskydd som du kan ha förväntat dig av ditt kreditkort. Alla som har ett kreditkort i sitt namn har en viktig fördel som följer med det - möjligheten att bestrida en avgift som du inte håller med om. Du kanske vill bestrida en avgift om du till exempel känner att kvaliteten på en vara inte var vad du lovade, eller om varorna eller tjänsterna du köpte aldrig levererades till dig. (När du startar en tvist kan kreditkortsföretaget återställa avgiften och ge dig dina pengar tillbaka, vilket sedan tvingar handlarens hand att hålla sina löften till dig, vad de än var.) Men när du använder BNPL-tjänster, du helt fråntar dig dessa rättigheter, förklarar Joe Lynyak, partner på advokatbyrån Dorsey &Whitney och expert på Consumer Financial Protection Bureau och regulatoriska reformer.

"Rätten att bestrida en avgift är kanske ett av de starkaste konsumentskydden som finns, men den gäller inte för BNPL-köp - dessa köp ligger utanför federal konsumentlagstiftning. BNPL-företag erbjuder en kreditliknande produkt som kan ha vilka villkor deras företag än vill ställa”, säger Lynayak. BNPL-företaget har "ingen skyldighet eller hud i spelet" att hamna mitt i en tvist, förklarar Lynyak. "Det är därför det bästa sättet att köpa något dyrt är att använda ett kreditkort så att du har hävstång i händelse av en tvist."

The Real Deal + The Future of BNPL 

Jag frågade Afterpay, Affirm och Klarna om information om hur många returer de ser från sina kunder och hur det står sig i jämförelse med antalet returer som görs av en vanlig kreditkortsanvändare. Jag ville se om, i själva verket, dessa hinder har inspirerat BNPL-användare att bara ge upp med att lämna tillbaka saker och bara äta upp kostnaden. Afterpay bekräftade att även om de inte spårar returdata hör de från handlare att det är lägre returer när varor köps via Afterpay. Affirm och Klarna sa att de inte hade några uppgifter om detta ämne - men förhoppningsvis kommer det att förändras. Tidigare denna månad utfärdade Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en serie order till BNPL-företagen som vi har presenterat i den här historien, och krävde att de skulle sammanställa en översikt över riskerna och fördelarna med att använda deras tjänster. "Jag är hoppfull att CFPB:s grävande i BNPL kommer att leda till mer strömlinjeformade retur- och tvistprocesser", säger Rossman. Vi hoppas få se några riktiga siffror om detta under 2022, och vi kommer absolut att uppdatera dig när vi gör det.

Så, vad gör vi härifrån?

Sanningen är att BNPL inte kommer någonstans snart. Varför? Återförsäljarna som har avtalat med dessa företag vill att du ska spendera mer (se ovannämnda 18%). Och de vill också att du ska få tillbaka mindre.

Så vad ska en konsument göra?

Använd ditt kreditkort för inköp om du kan betala av det varje månad, och njut av att samla belöningspoäng eller mil på det kortet. "Kreditkort är guldstandarden när det gäller tvister och köparskydd", säger Rossman. "Och kreditkort erbjuder ofta användbara tillägg som utökad garanti och köpskydd utan extra kostnad, vilket räddar dig om något går sönder eller blir stulet."

Eller använd din bankomat/bankkort och betala för ditt köp med pengar som redan finns på ditt konto. Och om du bara inte har pengar för något som inte är väsentligt just nu, så mycket som det kan göra ont att höra:Köp det inte.

Och för allt det där emellan? Vi pratar om verkliga behov som du verkligen inte har råd att betala för i en enda faktureringscykel - som det där kylskåpet som plötsligt inte går att fixa. Lägg dessa räkningar på det lägsta räntekortet i din plånbok och gör sedan ditt bästa för att betala av dem ASAP. Med dessa stora inköp är det desto viktigare att ha kreditkortsföretagens skydd i ryggen.

Vart ska du vända dig för fullständig information om BNPL-returpolicy  

Klarna 

Du kan se deras fullständiga returpolicy här och deras returfrågor.

Efterbetalning 

Du kan se deras FAQ-sida för mer information om online-returer och återbetalningar eller för returer och återbetalningar i butik.

Bekräfta 

Du kan se deras information om beställningsproblem och återbetalningar här, och hur du får återbetalning för betald ränta.

MER OM HERMONEY: 

• Är "Köp nu, betala senare" en bra affär för semesterutgifter eller en gimmick?
• De 10 bästa lågprisbutikerna
• Lägg till i varukorgen + Köper aldrig =Fönstershopping online

PRENUMERERA: Äg dina pengar, äg ditt liv. Prenumerera på HerMoney för att få de senaste pengarnyheterna och tipsen!