Med en bristvara på bostäder till salu och priserna som klättrar högre och högre, är det svårt nog att bli en förstagångsbostadsköpare.
Men om du har en begränsad kredithistorik, kommer många långivare att använda det faktumet för att ta ut en högre ränta på ditt bolån – så att ditt inhopp på bostadsmarknaden kommer att kännas som om det är över innan du ens har haft en chans att bli överbjuden på dina första 20 hem.
Nu vill en av landets största bolåneaktörer ändra på det genom att belöna ansvarsfulla hyresgäster med utökad tillgång till överkomliga bolån.
Att betala din hyra varje månad kanske inte känns som att det kommer dig närmare att vara husägare. Men om drygt en månad kan det faktiskt vara så.
Den statligt sponsrade bolånejätten Fannie Mae har meddelat att emissionsgarantisystemet som används av dess utlåningspartner kommer att börja ta med i tid hyresbetalningar i sin utvärdering av låntagares kreditvärdighet från och med den 18 september.
Enfamiljslångivare som får tillstånd från bolånesökande kommer att kunna identifiera återkommande hyresbetalningar i sina kontoutdragsuppgifter. Hyresbetalningar kan flaggas om de görs antingen elektroniskt eller med check och visas i en låntagares betalningshistorik.
"För kvalificerade hyresgäster som kan ha begränsad kredithistorik men en stark hyresbetalningshistorik, skapar Fannie Maes [emissionsgaranti] nya möjligheter för bostadsägande samtidigt som den främjar säker och sund utlåning," säger Fannie i ett uttalande.
Fannie Mae skapar inte bolån själv, men eftersom den köper och garanterar lån för stora delar av den amerikanska bolånemarknaden har den ett stort inflytande över branschstandarder och praxis.
Tom Wind, vice vd för konsumentutlåning för U.S. Bank, säger att genom att inkludera hyresbetalningsdata kommer hans företag att "utvidga hållbara bostadsägandemöjligheter för underbetjänade marknader och konsumenter."
Om du råkar vara efter med din hyra just nu på grund av pandemin, var medveten om att miljarder i akut hyreshjälp fortfarande är tillgänglig på statlig och lokal nivå, tack vare covid-stimulansförslaget som president Joe Biden undertecknade i mars.
Trots att konsekventa hyresbetalningar anses vara en relativt tillförlitlig indikator på tillförlitlighet och finansiell stabilitet, ser färre än 5 % av hyresgästerna sin hyreshistorik rapporterad i sina kreditupplysningar, säger Fannie Mae.
Det leder ofta till att låntagare har mycket kortare kredithistorik, något som motverkar dem när de ansöker om bolån. När du inte har en etablerad meritlista som låntagare har långivarna få bevis på din förmåga att betala tillbaka fordringsägarna – och få incitament att erbjuda dig en förmånlig bolåneränta.
Att lägga till 12 utmärkta exempel på ansvarsfullt beteende till din kredithistorik varje år – det vill säga månatliga hyresbetalningar – kan ändra det.
Enligt Fannie Maes egen forskning skulle långivare som tar hänsyn till förstagångsköpares historia av konsekventa hyresbetalningar i det förflutna ha resulterat i att fler låntagare kvalificerade sig för bolån.
"I ett färskt urval av bolånesökande som inte hade ägt ett hem under de senaste tre åren och inte fått en positiv rekommendation genom [emissionsgaranti], kunde 17 % ha fått en "Godkänn/Kvalificerad" rekommendation om deras betalningshistorik för hyresbetalningar hade varit övervägt", säger företaget.
Endast konsekventa hyresbetalningar i tid kommer att tas med i din bedömning som låntagare. Missade betalningar kommer inte att ha en liknande negativ effekt, säger Fannie Mae.
Om du är en ansvarsfull hyresgäst med en kort kredithistorik kan Fannie Maes beslut att hjälpa långivare att ta hänsyn till dina hyresbetalningar vara enormt. Men det finns mer du kan göra för att göra ett gott intryck.
Din hyresbetalningshistorik kommer fortfarande inte att spela någon roll i hur din kreditpoäng beräknas efter den 18 september. Även om din hyra alltid betalas i tid, kommer din poäng inte nödvändigtvis att vara så hög som långivare vill att den ska vara.
Om du inte har sett din poäng på ett tag är det enkelt idag att kontrollera din kreditpoäng gratis. De lägsta bolåneräntorna tenderar att gå till låntagare med de högsta kreditvärdena; du kanske upptäcker att din behöver lite förbättring innan du ansöker om ett bolån.
Kanske betalar du din hyra i tid, men på bekostnad av dina andra skulder. Om du har flera skulder med hög ränta som du har problem med att betala, överväg att rulla in dem till ett skuldkonsolideringslån med lägre ränta. Du betalar mindre i ränta, utplånar din skuld tidigare och förbättrar ditt kassaflöde.
Ansök inte om ett bolån hos den allra första långivaren som ger dig ett erbjudande. Jämför istället erbjudanden från minst fem långivare för att hitta det bästa priset för ditt område och för en person med din kreditprofil.
Och om det är ditt största hemköpshinder att spara ihop din handpenning, försök att skapa lite extra inkomst. En populär app kan hjälpa dig att tjäna avkastning på den fortfarande heta aktiemarknaden med lite mer än "reservväxlingen" från dina vardagliga inköp.
Kan en LLC hyra min lägenhet?
Hur man blir en hypotekslåneansvarig i Texas
Hur du blir en hypotekslångivare
Nu är en bra tid att refinansiera
Få bra service
Hur ett FHA-lån kan hjälpa dig att bli en förstagångsbostadsköpare
Är hyra för att äga bostäder en bra idé? [Så här fungerar det]
Hur man undviker bostadsköparens ånger