Ställ den här frågan till en finansexpert, och chansen är stor att du kommer att få en hel del svar.
Oavsett om det är 10 % bruttoinkomstregeln för månatliga bilbetalningar och utgifter eller 25 %-regeln för att köpa ett nytt fordon, finns det inget svar som passar alla finansexperter kan komma överens om när det kommer till hur mycket "bil" du har råd med .
Chansen är stor att du kanske inte har råd med den bil du verkligen vill ha, men du letar efter överkomliga priser.
En bil är designad för att ta dig från punkt A till punkt B, och även om det kan vara trevligt att göra det med stil, är överkomliga alternativ ett bättre alternativ.
Detta lämnar dig med dessa två prisvärda bilalternativ, det sista är ett högt utgiftsmaximum:
Så var ska du börja när det kommer till bilköp?
Innehållsförteckning
Vad bilköp typiskt liknar är något som liknar exemplet nedan:
Enligt Value Penguin 2019 var den genomsnittliga billånetiden 68 månader!
Men inom fem år (60 månader) förlorar en bil i genomsnitt 60 % av det ursprungliga inköpsvärdet. Så en bil på 20 000 USD vid köp skulle vara värd 8 000 USD eller mindre på fem år – med fortfarande åtta månader kvar av betalningar!
Av dessa skäl är det därför att bilköp inte borde handla om vad du vill ha – utan vad du har råd med!
Stora biljettköp som hem och bilar går utöver vad du bara har råd med varje månad, eftersom det finns lager och andra utgifter att ta hänsyn till, såsom skatter, försäkringar, bränsle och bilunderhåll.
Allt detta leder till bilköpsregel nummer ett när det gäller att köpa en bil:
Din årslön bör avgöra priset på bilen du har råd med!
Låt oss ta hypotetiska Jenny till exempel.
Jenny tjänar 65 000 dollar per år före skatt, alias hennes bruttolön. Baserat på den konservativa, måttliga och höga andelen bilar till rimliga priser skulle hennes bilöverkomlighet se ut ungefär så här:
För Jenny skulle det bästa alternativet vara att köpa ett fordon som lutar mer mot den konservativa sidan, eller som mest, det måttliga värdet på $22 750.
Att köpa en bil till "högt bilvärde" eller 45 % av hennes lön skulle kosta henne 487 USD per månad i 60 månader – och det är bara den månatliga bilbetalningen.
Genom att följa 25 %-regeln garanterar hon sig själv en bilbetalning hon har råd med, vilket är nästa del av prisvärda bilköp – månatliga betalningar.
Tips :Om du vill tjäna mer pengar på ditt jobb finns det två alternativ. Du kan be om en löneförhöjning eller så kan du hitta sätt som naturligtvis ökar din lön.De flesta bilköp börjar som en idé och slutar med frågan "Hur mycket har jag råd med månadsvis för en ny bil?"
Helst är den bästa regeln att följa när du köper en bil 25 % bruttolönregeln, eftersom den är 100 % baserad på vad du tjänar varje år.
Men det behöver inte nödvändigtvis hjälpa dig när det kommer till din månatliga bilbetalning.
För det är det bäst att använda "10%"-numret från 20-4-10 bilköpsregeln (vi kommer att täcka hela regeln här i några få).
Siffran på 10 % avser att se till att inte mer än 10 % av din bruttomånadsinkomst går till dina bilkostnader. De vanliga månatliga bilkostnaderna inkluderar:
I det hypotetiska Jennys fall motsvarar hennes årliga bruttolön på 65 000 USD 5 416 USD per månad (brutto). 10%-regeln för Jenny skulle innebära att hon har 541 USD per månad att betala för ALLA sina bilkostnader varje månad.
Det betyder att Jenny har 541 USD att betala för:
Om Jenny hade gått med på det höga bilköpet från tidigare – att köpa en bil till 45 % av lönen skulle kosta henne 487 USD per månad bara för bilbetalningen.
Således skulle hon bara ha 54 USD per månad för allt annat.
$54 för gas är knappast genomförbart, än mindre bilförsäkringspremier och underhåll. I det här fallet skulle det höga bilköpet garantera att Jenny spenderar mer än 10 % varje månad på sin bil!
Här är en jämförelse sida vid sida av regeln om 10 % månatlig bilkostnad med 25 %-regeln för bilköp:
25 % bruttoinkomstregel Bilkostnader: 45 % bruttoinkomstregel 270 USDMånadsbetalning 487 USD 271Kvar för gas, försäkring och underhåll 54 USDFölj alltid 25 % bruttoregeln när du köper en ny bil och din bilbetalning bör falla i linje med hur mycket bil du har råd med!
Som du kan se i diagrammet ovan – om Jenny köper bilen värderad till 45 % av hennes årsinkomst, skulle hon i slutändan spendera för mycket varje månad efter bensin, försäkring och eventuellt underhåll.
Så även om hon kanske har "råd" med den högre värderade bilen, efter alla utgifter förknippade med hennes bil, bör hon vara försiktig när hon prissätter en bil.
Så vid det här laget förstår du de två viktigaste reglerna när det gäller att köpa bilar.
20-4-10 bilköpsregeln garanterar i huvudsak att du kommer att ha råd med din bilbetalning. Så här fungerar det:
I Jennys fall skulle hennes bilköp för 16 250 USD resultera i följande om hon följde regeln för 20-4-10 bilköp:
20 % ned$3 250 Lånevillkor Fyra år Max 10 % Månatlig $541 totaltDet exakta beloppet stod vi för i avsnittet för prisvärd bilbetalning för Jenny. Så om du aldrig läser om bilköp igen, skulle du vara klar.
Se bara till att du använder din lön för att hitta rätt värderad bil och håll fast vid att du bara spenderar 10 % av din månatliga bruttoinkomst på bilutgifter!
Nu när du känner till reglerna för att köpa en bil som du har råd med, här är några andra tips som hjälper dig mentalt att se till att du håller dig i mål!
Här är fyra väldigt enkla tips som hjälper dig med ditt nästa bilköp.
Innan du någonsin sätter din fot på en bilplats eller hoppar in på en webbplats för bilköp, var noga med att ställa in din budget.
Gå faktiskt längre än att bara identifiera ditt målpris för bilköp (25 % brutto) och det ideala månatliga betalningsbeloppet.
Sätt igång en budget för vart och ett av följande:
Låt din budget hjälpa dig att bestämma vilken typ av bil du ska köpa. Du kanske vill ha eller önska dig en snygg SUV, men din budget kan innebära att du istället måste gå med en liten sedan!
Det största bilköpsfelet de flesta gör är att inte överväga alla andra bilkostnader som följer med att köpa en ny bil.
Beroende på var du bor kan bränsle, personlig egendomsskatt, bilunderhåll och försäkring verkligen börja stämma.
Här är en mycket enkel tumregel när det gäller att förbereda sig för alla andra utgifter:
Dubbla din månatliga betalning för att ta hänsyn till bensin, försäkring och bilunderhåll.
Även om det inte är exakt, bör vanligtvis din försäkring, bränsle och bilunderhåll (budgeteras månadsvis) vara ungefärliga till din betalning.
Om du vill veta exakt, se till att följa dessa steg:
Vad du än gör, se till att aldrig köpa helt nya bilar, oavsett hur mycket du verkligen vill ha en. Fråga finansförfattaren David Bach så säger han samma sak. Han citerades en gång för att ha sagt,
"Ingenting ... kommer att slösa bort mer pengar än att köpa en ny bil." – David Bach
Självgjorda miljonärer är kända för att köra begagnade bilar.
Den ökända Sam Walton körde samma vita pickup i alla sina år. Icke desto mindre här är den största anledningen till att undvika att köpa en helt ny bil:
Nya bilar förlorar nästan 20 % av sitt initiala värde under det första året de äger en.
För att sätta det i perspektiv är det som att investera på aktiemarknaden för $100 000 och ha $80 000 i slutet av året. De flesta skulle bli ganska upprörda!
Tänk på bilköp på samma sätt! Kom alltid ihåg att en bil i slutändan är en värdeminskningsskuld.
Oavsett hur mycket du vet om att köpa en bil som är prisvärd, en sak är säker...
Om du köper din nästa bil för att imponera på andra kommer du sannolikt att överskrida budgeten inom nästan alla områden.
Oavsett om det är det premiumbränsle som lyxbilar kräver, den dyra försäkringen eller de högre kostnaderna för att byta däck och byta olja – imponerande bilar kostar helt enkelt mer!
En enkel Google-sökning av de dyraste bilarna att underhålla kommer att ta upp alla populära lyxbilsmärken.
Tänk på att det bara är en bil och genom att hålla dina bilkostnader låga – kan du göra andra saker som att betala av studielån, spara till pensionen eller köpa ett hem!
Har du någonsin hört talas om skuld i förhållande till inkomst? Om du någonsin har köpt ett hus, är chansen stor att du har gjort det. Hur som helst är din skuld i förhållande till inkomst enkel.
Hur mycket pengar betalar du i månatlig SKULD betalningar jämfört med det belopp du gör varje månad (Inkomst). Detta nummer är viktigt för att köpa bostad. Långivare vill se de flesta potentiella bostadsköpare med en DTI på 36 %, max 43 %.
Ett av de snabbaste sätten att förstöra din skuld i förhållande till inkomst är att köpa en bil med en hög månatlig betalning!
Det finns gott om alternativ när det kommer till att köpa en bil du har råd med, och de två bästa är att antingen köpa begagnad eller certifierad begagnad.
Att köpa en certifierad begagnad är ett bra alternativ för bilköp. I grund och botten köper du en helt ny bil.
För att en bil ska anses vara certifierad begagnad måste den genomgå en besiktning på minst 150 punkter, men vanligtvis fler.
Dessutom har certifierade begagnade bilar fabriksgarantialternativ. Men CPO-bilar har en högre premie än vanliga begagnade bilar.
Oavsett om du köper certifierad begagnad, begagnad eller från en privat säljare, är det bästa valet att köpa begagnat. Citronlagar, utökade garantier och webbplatser för bilköp har gjort processen att köpa begagnade bilar mer rättvis för konsumenten.
Andra alternativ för bilköp inkluderar att köpa ny, vilket är mycket avskräckt på grund av den höga påslaget och snabbare avskrivningar. Det sista alternativet som vissa kommer att bli frestade att utforska är att leasa en bil.
I de flesta fall är leasing av en bil inte idealiskt för den vanliga människan.
För varje företagare som har möjlighet att dra av sin billeasing, lockas de flesta konsumenter med den lägre betalningen och den flashiga nya bilen.
Men att leasa en bil är i grunden ett hyra att köpa program med otaliga begränsningar såsom körsträcka. För att fokusera på den här artikeln, prisvärda bilar, är leasing av en bil mycket avskräckt i de flesta situationer.
Enligt en Consumer Reports-studie används utökade bilgarantier mindre än 55 % av tiden och endast 1 av 4 som köper en utökad garanti är villig att köpa en annan.
Faktum är att många tillfrågade uppgav att den faktiska kostnaden för att få reparationerna gjorda på egen hand är billigare än den faktiska garantin.
Till exempel kan en vägrisk och däckgaranti kosta 450 USD, men en uppsättning helt nya däck har samma pris beroende på ditt fordonsmärke.
Det är upp till dig och dina känslor när det kommer till bilgarantier, men här är ett alternativ att överväga:
Överväg att spara det belopp du skulle betala för en utökad garanti och spara beloppet i dina nödsparade pengar (eller starta ett). På det här sättet har du pengarna sparade om du behöver komma åt den för bilproblem!
Tillbaka i oktober 2014 gick jag till återförsäljaren som min vän arbetade på för att få honom att fixa mitt betalda Honda Civics fönster.
Tre timmar senare körde jag av tomten i en 2014 $42 000 GMC Sierra, det mest impulsiva köpet i mitt liv. I december 2014 kände jag verkligen värmen när det gällde att göra betalningar.
$100 i bränsle och $75 för försäkring för min Honda blev snabbt $200 i bränsle och nära $100 i försäkring. Jag glömde att räkna in lokala personliga fastighetsskatter på 900 USD var sjätte månad och min bilbetalning var nära 450 USD.
Onödigt att säga vid den tiden hade jag köpt en bil som jag trodde att jag hade råd med. Lastbilen jag precis hade köpt var nästan 65 % av min bruttoårslön.
För att inte tala om ökningen av bränsle, försäkringspremier och underhållskostnader.
Jag delar den här historien eftersom jag till slut fattade det smarta ekonomiska beslutet och bestämde mig för att byta till en mer prisvärd bil.
I just mitt fall hade jag totalt brutit mot varenda regel när det kom till bilköp!
Ekonomiskt blev jag väldigt stressad när jag försökte få det att gå ihop varje månad. Så nu följer jag alltid 25% bilvärdesregeln och jag köper bara bilar kontant.
Även om det kan vara en sträcka att köpa bilar kontant för många, om du följer 10 % biltillägg varje månad kommer du att kunna göra dina månatliga bilbetalningar med lätthet!
Skål för din nya (begagnade) bil och att inte försätta dig själv i en dålig ekonomisk situation när det kommer till bilköp!
Denna artikel dök ursprungligen upp på The Money Mix och har återpublicerats med tillstånd .
Hur mycket kredit behöver du för att hyra en lägenhet?
Hur mycket bilförsäkring behöver jag?
Hur mycket kan du få i studielån?
Lördagsskola:Här är hur mycket hyra du har råd med
Hur mycket pengar behöver du för att gå i pension?
Hur mycket hus behöver du egentligen?
Hur mycket hus har jag råd med?
Hur mycket pengar behöver du för att köpa ett hus?