Det finns otaliga sätt att budgetera dina pengar, och det är viktigt att hitta den metod som fungerar bäst för dig. Den idealiska budgeteringsmetoden är en som du håller fast vid år efter år, eller så länge den hjälper dig att nå dina mål.

Budgetering med flera bankkonton är ett sätt att få dina pengar att fungera utan att använda ett stort kalkylblad, utgiftsspårningsapp eller kuvert fulla av kontanter. Budgetering för flera konton kan ha flera olika former:Du kan använda separata konton för fasta och rörliga utgifter, du kan dela upp sparande och betalning av räkningar på separata konton hos en make eller partner, eller så kan du spara till flera mål samtidigt.

Här är anledningen till att budgetering med flera konton kan vara ett värdefullt och relativt bekvämt sätt att hantera pengar.

Färden för att skapa en budget

Vissa tycker att idén med budgetering är restriktiv och tidskrävande, och det kan säkert vara en komplex uppgift beroende på vilken metod du väljer. Som mest grundläggande är dock en budget bara ett sätt att hålla reda på dina utgifter så att du kan se till att det finns tillräckligt med över för att göra de saker du vill. Det kan hjälpa att tänka på budgetering som ett sätt att nå ett mål:Om ditt slutmål är att äga ett hem, resa mer eller köpa all gitarrutrustning du vill ha, kan en budget hjälpa dig att nå dit.

Det första steget i budgeteringen är att identifiera hur mycket pengar du får in varje månad, och se till att ta hänsyn till din partners inkomster om du är ett hushåll med dubbla inkomster. Ta sedan en titt på dina utgifter, antingen genom att spåra dem i realtid framöver, eller genom att titta tillbaka på en till tre månaders bankkonto- och kreditkortsutdrag. Detta ger dig en övergripande bild av hur mycket du spenderar per kategori (livsmedel, måltider ute, underhållning, verktyg, bostäder, bilunderhåll och liknande). När du skapar din budget kommer att känna till dina tidigare utgifter hjälpa dig att bestämma hur mycket du ska avsätta till varje kategori och om du behöver skära ner på ett område för att täcka ett annat.

Sedan kommer det roliga:Tänk på dina ekonomiska mål och börja skapa en sparstrategi. Kanske vill du gå i förtidspension, köpa ett strandhus eller leva som digital nomad under en period. När du budgeterar, se till att arbeta i ett månatligt sparmål för varje stor milstolpe du vill nå. Det kan också hjälpa dig att räkna ut hur mycket du ska ta bort från dina utgifter för underhållning eller personlig vård, till exempel.

Hur fungerar budgetering med flera konton?

Att bara allokera pengar från din lönecheck till flera check- och sparkonton kan vara en effektiv budgeteringsstrategi – ingen fancy teknik eller löpande utgiftsspårning behövs. Här är tre sätt att göra det:

• Konto för fasta kontra rörliga utgifter :Med den här strategin skapar du två checkkonton och ett nödsparkonto (du kan alltid skapa fler sparkonton för specifika mål om du vill). Ett checkkonto kommer att vara för fasta utgifter som inte ändras varje månad:hyra eller bolånebetalningar, försäkringar, verktyg, gymmedlemsavgifter, lägsta skuldbetalningar och så vidare. Det andra checkkontot kommer att vara för utgifter som kan ändras från månad till månad, som matvaror, måltider utanför huset, konsertbiljetter, kläder, bensin och annat. Ditt tredje konto kommer att vara ditt akuta sparkonto, som bör vara kopplat till ett av de två checkkontona så att du enkelt kan överföra pengar dit om det behövs. Du delar upp din lön på dessa tre konton varje månad. Målet är att få en bättre överblick över dina utgifter och att enkelt begränsa utgifterna med rörliga utgifter om det behövs genom att överföra mindre pengar till det kontot.
• Flera sparkonton för olika mål :Du kan också välja att använda ditt checkkonto endast för räkningar och att omedelbart överföra pengar från ditt checkkonto varje betalningsperiod till separata sparkonton. Det kan hjälpa till att få din inkomst utom räckhåll och ge den ett hem innan du kan spendera den. Vissa banker tillåter dig att skapa separata underkonton för olika mål, och i allmänhet kommer onlinesparkonton med tillräckligt låga avgifter för att du säkert kan skapa många konton på en institution. Överväg att skapa separata konton för nödsparande, semester, handpenning, semesterpresenter och bil- eller hemreparation och göra överföringar till var och en varje månad eller varannan månad.
• Spara och gemensamma konton med en make :Du kan också överväga budgetering med flera konton när du är gift eller i ett partnerskap och delar ekonomi. I det här fallet kan varje partner ha sina egna check- och sparkonton, plus ett gemensamt checkkonto för delade räkningar och ett gemensamt sparkonto för delade sparmål. Det är dock många konton att hålla reda på, vilket kan bli överväldigande om du inte är försiktig. Men genom att ställa in automatiska överföringar från ditt personliga checkkonto till varje delat konto – och ditt eget sparkonto för att nå personliga mål – kan du hålla dig på rätt spår för framtiden samtidigt som du tillåter ekonomiskt oberoende.

Oavsett vilken budgeteringsmetod du väljer för flera konton, se till att du först förstår om de konton du ställer upp bär kontounderhållsavgifter och i så fall hur du kan undvika dem. Tänk dessutom på att din bank kan begränsa antalet överföringar eller uttag du kan göra från ett sparkonto.

Andra budgeteringsmetoder att överväga

Om det verkar överväldigande att upprätthålla flera bankkonton finns här andra alternativ att prova:

• Envelope budgeting :Detta är ett alternativ för budgetägare som gillar ett praktiskt tillvägagångssätt. Du bestämmer dig för en rad budgetkategorier och tilldelar var och en ett kuvert. Du delar sedan upp dina intäkter varje betalningsperiod, kontant, över alla kuvert enligt de belopp du har bestämt att du ska spendera i varje kategori. Om du spenderar alla tillgängliga kontanter i ett kuvert, avskräcks du från att ta från ett annat kuvert – du måste helt enkelt vänta till nästa betalningsperiod för att fortsätta spendera i den kategorin.
• Budgeten 50/30/20 :Med den här metoden delas din inkomst upp i nödvändigheter (som du inte spenderar mer än 50 % av din inkomst på), önskemål (30 %) och besparingar och skuldavbetalning (20 %). Detta kan hjälpa dig att bestämma hur mycket du ska spendera i varje kategori oavsett vilken tilläggsbudgetstrategi du väljer, till exempel flera konton eller kuvert.
• Nollbaserad budgetering :Den nollbaserade budgeteringsmetoden sorterar varje dollar du tjänar i en kategori. Men till skillnad från kuvertbudgetering ger det dig friheten att flytta pengar mellan kategorier om det behövs. Du kan använda detta tillsammans med budgetering för flera konton genom att dela upp varje dollar du tjänar på separata konton, så att du enkelt kan redovisa alla dina pengar varje månad.