Att generera tillräckligt med inkomst för att leva bekvämt under pensioneringen är en av de största utmaningarna som varje amerikan kan möta senare i livet.

2014 frågade Insured Retirement Institute (IRI) Baby Boomers vad de ansåg vara deras topp fem pensionsinkomstkällor . De fann att socialförsäkringen toppar deras lista. Faktum är att forskning visar att 65 % av amerikaner som är 65 år och äldre får ungefär hälften eller mer av sin pensionsinkomst från socialförsäkringen.

Efter social trygghet, i prevalensordning, följer traditionella arbetsgivarpensioner, 401(k) eller avgiftsbestämda planer, personliga investeringar och individuella pensionskonton (IRA).

Men ekonomiska planerare varnar för att pensionärer bör balansera sina inkomstströmmar, inte bara förlita sig på en enda källa eller två, särskilt eftersom socialförsäkringen kanske inte kommer i närheten av att täcka dina utgifter. Ny forskning tyder på att det kanske inte ens täcker medicinska kostnader för att inte tala om boende och mat.

Här är vad du behöver veta om de fem bästa pensionsinkomststrategierna:

1. Social trygghet

När du arbetar betalar du skatt till socialförsäkringen. De pengarna används sedan för att betala för socialförsäkringsförmåner, som samlas in av pensionärer (vanligtvis från 62 års ålder), arbetare som blir funktionshindrade och familjer där en make eller förälder dör.

Men även Social Security Administration rekommenderar att social trygghet endast bör fungera som ett komplement till andra pensionsinkomstströmmar (inte som den enda källan). Förmånerna ersätter cirka 40 % av en genomsnittlig arbetstagares inkomst efter pensionering, men de flesta ekonomiska planerare säger att pensionärer kommer att behöva 70 % eller mer av sina inkomster före pensionering för att leva bekvämt.

"Social trygghet var aldrig tänkt att vara den enda inkomstkällan för människor när de går i pension", skriver byrån i en  rapport. "För att ha en bekväm pensionering behöver amerikaner mycket mer än bara social trygghet. De behöver också privata pensioner, sparande och investeringar.”

2. Traditionella pensioner

En traditionell pension, eller "en förmånsbestämd plan", är en arbetsgivaresponsrad plan där du är planerad att få en viss förmån (baserad på lön och tjänstgöringsår) under dina pensionsår. Traditionella pensioner kallas förmånsbestämda planer eftersom värdet av förmånen definieras i termer av ett fast monetärt belopp vid tidpunkten för pensioneringen.

Liksom socialförsäkringen, men pensioner blir en mindre pålitlig inkomstkälla för pensionärer, eftersom färre arbetsgivare är villiga att sponsra traditionella pensionsplaner.

"De enda jag känner som får pension är statligt anställda", säger Chinn. "Lärare får också en rimlig pension, men de flesta i den privata branschen kommer inte att få pension eftersom fler företag är på väg bort från pensioner och mot avgiftsbestämda planer."

3. Definierade bidragsplaner

I avgiftsbestämda planer bidrar den anställde eller arbetsgivaren (eller båda) till den anställdes individuella konto under planen. Den anställde kommer i slutändan att få saldot på sitt konto, vilket är baserat på bidrag – plus eller minus investeringsvinster eller -förluster. Så värdet på kontot kan fluktuera på grund av resultatet av ditt kontos investeringar. En vanlig avgiftsbestämd plan är en 401(k).

Dessa planer, bland andra strategier, är vad amerikaner borde fokusera mer på, säger Chinn.

"För den genomsnittliga arbetstagaren bör förändringen i pensionsplaneringsstrategin vara [mot] en kombination av planer av skatteuppskjuten/401(k)-typ och skattepliktiga investeringsbesparingar", säger han.

4. Personliga investeringar

Det finns en mängd investeringsalternativ där ute som du kan använda för att generera inkomst under pensioneringen. Två bra val är omedelbara livräntor och obligationer med stegar, säger Kevin McGarry, chef för Nationwide Financial Retirement Institute.

Många hushåll är förvirrade när det gäller pensionsinvesteringar.

"Varje person har en annan livsstil och förväntningar när de går i pension", säger han. "Och de flesta har en annan inkomst när de går i pension, vilket är en anledning till att vi föreslår att spendera tid med en finansiell planerare som kommer att införliva tillgångar du har idag, social trygghet som en komponent, kostnaden för sjukvård, plus att titta på vad som är rätt investeringsval idag för att bygga ut din plan.”

5. Individuella pensionskonton (IRA)

En IRA är ett konto som skapats hos en finansiell institution som låter dig spara till pension på ett skattemässigt fördelaktigt sätt. Det finns tre huvudtyper av IRA:

• Traditionell IRA:du kan göra bidrag med pengar som du kanske kan dra av på din skattedeklaration och eventuella inkomster kan potentiellt växa uppskjutna med skatt tills du tar ut dem när du går i pension.
• Roth IRA:du gör bidrag med pengar som du redan har betalat skatt på (efter skatt) och dina pengar kan potentiellt växa skattefritt, med skattefria uttag i pension, så länge som vissa villkor är uppfyllda.
• Rollover IRA:är en traditionell IRA avsedd för pengar som "rullas över" från en kvalificerad pensionsplan, till exempel en 401(k).

En Roth IRA är ofta mest vettig, säger Chinn.

"Det som folk inte förstår med skatteuppskjutna IRA är att de vid 70 ½ års ålder börjar behöva ta ut och betala skatt på en vanlig inkomstnivå på de pengarna," säger Chinn. "Ingen vet vilka skattesatser kommer att bli i framtiden; om skattesatserna ska gå upp är det bättre att betala dem nu när du vet vad skattesatsen är.”

Har du tillräckligt med pensionsinkomstkällor?

Med en mängd olika planeringsstrategier där ute, bör du överväga alla alternativ för att generera ytterligare inkomster under dina pensionsår, särskilt om problem är framför dig för de två bästa strategierna. Chinn föreslår till och med att pensionärer vänder på listan och fokuserar mer av sin uppmärksamhet på IRA, personliga investeringar och avgiftsbestämda planer.

"Vi måste hitta ett sätt att utbilda människor bättre så att de förstår vad deras pensionsbehov är", säger han. "Det är så enkelt som att säga, "Hur vill du leva i pension och vilka saker vill du ha?" och ha ett kalkylblad som visar:"Det här är hur mycket pengar du kommer att behöva, nu ska vi ta reda på vart det tar vägen att komma ifrån.'”

Behövs hjälp? Överväg att bli matchad med en finansiell pensionsrådgivare eller använd en enkel och pålitlig pensionskalkylator.