Min man och jag har varit gifta i två år. Vi har två hundar och driver ett företag tillsammans. Men i år planerar vi att göra det ultimata åtagandet:Vi ska köpa ett hus tillsammans.

Vi letar efter ett nybörjarhem i Indianapolis. Vi letar inte efter något för snyggt – två sovrum, en anständig bakgård och en färdig källare. Vi hoppas kunna spendera mellan 115 000 $ och 160 000 $, men vi är beredda att plocka ner mer om vi hittar vårt drömhem.

Liksom många millennials betyder studielån och lägre betalda jobb att vi köper vårt första hem mycket senare än vad våra föräldrar gjorde. Bostadsägandegraden bland vuxna under 35 år är ungefär hälften av det nationella genomsnittet, på 34,1 %, enligt Washington Post.

En av anledningarna till varför? Studielån.

Men att betala av studielån och att köpa ett hem behöver inte utesluta varandra

Att köpa ett hus kan verka som en dröm när du står inför tusentals, tiotusentals eller till och med hundratusentals i utestående studielåneskuld. Studenter som tog examen 2016 är skyldiga i genomsnitt $37 172 i studielån, enligt industriforskning.

Skuldtyngda amerikaner är förståeligt nog tveksamma när det gäller att ta på sig bolån utöver vad de redan är skyldiga.

Men att betala av studielån och att köpa ett hem behöver inte utesluta varandra. Faktum är att det är normalt att ha flera sparmål, som att köpa ett hus och vara skuldfri. Långivare är också vana vid att hantera potentiella kunder som har andra former av skulder.

Kort sagt, att köpa ett hem medan du betalar av studielån är inom din räckhåll. Det kan ta lite mer ansträngning, men du kan absolut börja spara till en handpenning samtidigt som du håller dig uppdaterad om dina studielånsbetalningar – om du använder rätt tillvägagångssätt.

Här är några saker du kan göra för att bli husägare samtidigt som du betalar av dina studielån.

Välj din stad

Vi kan inte alltid välja var vi bor. Jobb och familjeförpliktelser kan ofta diktera var vi landar och var vi slutar köpa en bostad. Oavsett var du bestämmer dig för att köpa, är det viktigt att undersöka dina alternativ.

Skaffa dig först en fast uppfattning om hur mycket ditt drömhus kostar i de områden du vill flytta till. Ta några veckor för att bläddra i fastighetslistor som Trulia eller Zillow, delta i öppet hus och kolla in vad folk säger på chattboards i varje stad. Om du funderar på att flytta bara några mil bort, är det fortfarande värt att prata med husägare i området. Allt detta bör göra det möjligt för dig att komma med en grov uppskattning av vad ditt ideala hem kommer att kosta.

Det nationella genomsnittet för ett hus är för närvarande $205 100. Men det finns ett brett utbud av priser beroende på din stat och plats. Till exempel var medianvärdet för ett hus i Seattle, Washington $708 000 och  $136 000 i Columbus, Ohio, i december 2017, enligt Zillow.

Tänk på din handpenning och andra kostnader

Du måste ha ett specifikt dollarbelopp i åtanke för att börja spara till en handpenning. Att arbeta mot en konkret siffra kommer att hålla dig från att antingen spara betydligt under eller för mycket.

Tänk sedan på hur mycket du vill lägga ner på ditt hem. Medan den lägsta handpenningen för ett konventionellt lån vanligtvis är 20 %, kan den enligt uppgift vara så låg som 5 %. Däremot kräver ett lån från Federal Housing Administration (FHA) endast en handpenning på 3,5 %. FHA-lån stöds av regeringen, så banker och andra hypotekslångivare kommer att vara mer villiga att ta kunder med mer blygsamma medel eller mindre än perfekt kredit.

Eftersom FHA-lån accepterar kunder med en kreditpoäng så låg som 580, tar långivare ut en månatlig premie för hypoteksförsäkring och totalt sett högre räntor.

Om du inte har råd med standardhandpenningen på 20 %, och du bara kan lägga ner 5 % till 10 % av den totala kostnaden, kommer långivare att debitera dig en privat hypoteksförsäkring (PMI) varje månad. Det kan kosta mellan 0,3 % och 1,5 % av det totala lånet årligen, enligt Bankrate.com. Du betalar detta utöver din vanliga bolånebetalning tills du når 22 % av ditt eget kapital.

På ett hem på 200 000 USD med en handpenning på 5 % på 10 000 USD skulle det vara 79,16 USD extra per månad, eller 950 USD per år, om man antar PMI på 0,5 %.*

Du måste dock spara till mer än bara handpenningen. Bolåneinstitutet kommer också att ta ut stängningskostnader, vilket är vad du betalar för att slutföra lånet. Dessa kostnader varierar vanligtvis mellan 2% och 5% av det totala lånet, och kan lägga till tusentals mer till det slutliga beloppet. Heminspektioner är valfria, men rekommenderas starkt så att du inte köper en citron. Dessa kostar vanligtvis från $200 till $400 eller mer, beroende på storleken på hemmet.

Se till att du även räknar på flyttavgifter, nya möbler och andra utgifter. Om du vill göra några omedelbara ändringar i hemmet, som att måla sovrummen eller avsluta källaren, inkludera dessa uppskattningar i din budget.

Börja ändra din betalningsplan

Kämpar du för att hitta tillräckligt med pengar i din budget för att gömma undan? Försök att sänka dina studielånsbetalningar och lägga mellanskillnaden på din handpenning.

Personer med federala studielån kan ofta ändra sin betalningsplan till en utökad eller inkomstbaserad, vilket kommer att sänka din månatliga betalning. Om du för närvarande har en standardperiod på tio år kan du sänka din månadsbetalning genom att byta till en inkomstbaserad plan.

Dessa lägre månatliga betalningar kan göra att du kan spara mer mot en handpenning. Den enda nackdelen är att låntagare kommer att betala mer i ränta under den här planen, och det kan sträcka ut din återbetalning med år.

Så snart du har köpt ditt hem bör du byta tillbaka till den tidigare planen.

Viktig anmärkning : Personer med studielån från privata leverantörer kanske inte kan ändra sina återbetalningsplaner. Ändå bör de fortfarande ringa sin låneservice för att fråga.

Vissa hypotekslångivare tillåter dig till och med att rulla in dina studielån till ditt bolån. Detta kan förenkla dina betalningar och göra det möjligt att få ett bolån samtidigt som du har studielån. Det finns dock nackdelar med detta tillvägagångssätt.

En nackdel är att även om du ofta kan skjuta upp betalningar på dina studielån, kan du inte göra det när ditt utbildningslån väl blir en del av bolånet. (Sena betalningar av ditt bolån kan leda till betalningsinställelse och potentiellt förlust av ditt hem.) Du bör definitivt rådfråga en skattespecialist om du tänker lägga in din studieskuld i ditt bostadslån och för andra frågor om bostadsägande.

Automatisera mot ditt mål

Att behålla din handpenning på ditt vardagliga checkkonto är som att lagra kakor på bänkskivan. Om du ser den där enorma mängden besparingar kan du bli frestad att spendera den. För att slippa den impulsen lägger jag och min man vår handpenning på ett separat sparkonto. Vi kan inte skriva checkar från den, och även om räntan är låg får vi några dollar varje månad som vi inte skulle få på ett vanligt checkkonto.

Du kan också skapa ett investeringskonto, med ett öga på att ta ut pengarna om 5 till tio år. Det finns marknadsrisk när det gäller investeringar kontra sparande, men du skulle kunna dra fördel av sammansättningar och utdelningar. Glöm bara inte att du måste betala skatt på dina vinster när du är redo att använda den för din handpenning.

Konfigurera automatiska överföringar

Min man och jag använder för närvarande automatiska överföringar för att spara till vår handpenning. Varje månad flyttar vi $1 800 från vårt allmänna checkkonto till vår betalningsfond. Vi använder två olika banker – en för vår dagliga kontroll och den andra för våra långsiktiga sparmål, inklusive vår handpenning.

Att konfigurera överföringen tog bara några minuter, men det har varit nyckeln till att se till att vi sparar konsekvent varje månad – och vi är inte längre frestade att spendera våra handpenningsbesparingar på en ny handväska eller TV.

Jag älskar att se balansen växa varje månad och att veta att varje dollar kommer oss närmare och närmare vår dröm om att äga ett eget hem.