Social trygghet har potential att utgöra en betydande del av din pensionsinkomst – även om du har turen att ha en investering och ett 401(k)-saldo som gör att du kan sova gott på natten.

Ett gift par kan få mer än 1,5 miljoner dollar i socialförsäkringsförmåner om de är långlivade. Tänk på det. Skillnaden mellan 2 000 USD och 3 000 USD i månaden kanske inte verkar vara så mycket till en början, men om du lever i 90- eller 100-årsåldern blir det med tiden mycket Starbucks-kaffe.

Om samma gifta par valde en annan anspråksstrategi, skulle deras gemensamma förmåner kunna minskas avsevärt.

Det är därför alla arbetare som närmar sig pensionering bör rådfråga en pålitlig professionell rådgivare som är en kunnig socialförsäkringskonsult innan de bestämmer när – och hur – de ska ta socialförsäkring.

Det är viktigt att känna till alternativen innan du gör anspråk och att samordna makarnas förmåner och maximera makarnas överlevnadsförmåner. Här är fem grunder att veta om du funderar på att ansöka om social trygghet:

1. Regeringens roll är att driva socialförsäkringsprogrammet, inte att utbilda allmänheten om det.

Rollen för representanter i Social Security Administration (SSA) är inte att hjälpa, utbilda eller förklara socialförsäkringsalternativ för pensionerande arbetstagare. SSA-administratörer är rådneutrala ordertagare och de tenderar att tänka innanför ramarna. På grund av antalet socialförsäkringsrepresentanter som har gått i pension från organisationen är de representanter som är kvar ofta inte utbildade för att erbjuda direkta alternativ, såsom begränsad tillämpning eller samordning av förmåner för äktenskapsmän, vilket kan ge en högre nytta på lång sikt.

Vilken effekt kan detta ha på den genomsnittlige pensionären? Du kan göra anspråk på för tidigt, minska livstidsförmånerna för dig själv och din efterlevande make och sluta med att lämna upp till $300 000 på bordet. De 300 000 USD är delvis skillnaden mellan att ha en högre löntagare i ett äktenskapsanspråk så tidigt som möjligt, säg vid 62 års ålder, jämfört med att göra anspråk vid 70 års ålder och dra nytta av en förmån för äktenskap med lägre inkomster under tiden.

2. Alla professionella rådgivare är inte kunniga om socialförsäkringsprogrammet.

Vissa rådgivare tror felaktigt att pensionsförmåner baseras på de senaste fem åren av inkomst eller de högsta fem åren av inkomst. Men den tron ​​är falsk. Socialförsäkringsförmåner baseras på de högsta 35 åren av indexerade inkomster. "Indexerat" betyder att inkomsten är indexerad för inflation. De högsta 35 åren används även om en individ inte arbetat på 35 år, till exempel en förälder som stannade hemma och uppfostrade barn i ett antal år.

Till exempel kommer en make med 10 års anställning (40 poäng) att ha 25 års nollinkomst inräknat i sin förmånsberäkning, vilket ger en mindre förmån. I den här situationen, om du har tillräckligt med tid innan du når full pensionsålder (antingen 66 eller 67 år, beroende på ditt födelseår), kan det vara klokt att gå tillbaka till jobbet för att ersätta nollinkomst med några positiva inkomster.

Om du arbetar med en professionell rådgivare om när du ska ta social trygghet, se till att han eller hon är kunnig om social trygghet. Det finns flera nationella utbildningsprogram för rådgivare om social trygghet. Utbildningsprogram som kräver ett prov och erbjuder ett certifikat kan göra skillnaden mellan att anställa en kunnig och utbildad socialförsäkringsrådgivare och en som är mindre kompetent.

Några av de bättre utbildningsprogram för social trygghet som finns är Horsesmouth; Social trygghet Timing; och National Social Security Advisor (NSSA), som är det största socialförsäkringsutbildningsprogrammet i landet som erbjuder ett certifikat. (Upplysning:Jag och min partner Jim Blair, en tidigare socialförsäkringsadministratör, och jag är anslutna till NSSA).

3. Gå online, skapa ditt socialförsäkringskonto och kontrollera din PIA och din inkomsthistorik.

Social Security Administration ändrade nyligen sin policy att skicka pappersutlåtanden. Tryckta uttalanden kommer nu endast att skickas till de arbetare som är 60 år och äldre som inte har skapat onlinekonton. Från och med 60 års ålder skickar Social Security Administration dig en pappersversion varje år.

Men varför vänta till 60? Det är smart att skapa ett onlinekonto hos Social Security Administration för både dig själv, din make och dina barn eftersom du kan få mer aktuell och frekvent information online. Om du inte går online kommer du inte att kunna se din intäktshistorik eller vad din förmån bör vara. Och du kan inte övervaka något om du inte ser det regelbundet.

Konton kan skapas på www.ssa.gov eller www.socialsecurity.gov. För att verifiera din identitet kommer SSA att ställa frågor från din kreditupplysning och andra offentliga källor.

När kontot har skapats kan du granska dina rapporterade intäkter och uppskattade fördelar. Detta är en stor ekonomisk disciplinövning som bör göras årligen. En bra sak att notera:förmånen som du ser förutspådd på ditt kontoutdrag återspeglar det månatliga belopp du skulle få om du fortsatte att tjäna på samma lönenivå upp till 70 års ålder. Om du förlorar ditt jobb eller tar ett lägre betald jobb, kommer din förmån kommer att vara lägre än vad som anges på projektionen.

Det är också viktigt att förstå grundläggande socialförsäkringsvillkor som primärt försäkringsbelopp (PIA). PIA är summan av socialförsäkringsförmåner som betalas ut vid full pensionsålder (FRA). Om du till exempel har en PIA på $2 000 per månad betyder det att du får $2 000 per månad vid full pensionsålder. Din beräknade PIA kommer att anges på ditt socialförsäkringsförmånsbesked när du kontrollerar det varje år.

4. Förmånerna kommer att minskas permanent om du gör anspråk innan din fulla pensionsålder.

Även om arbetstagare är berättigade att ta socialförsäkring vid 62 års ålder, kan det vara oklokt att göra det om du inte är sjuk eller handikappad, eftersom dina förmåner permanent kommer att minskas med 25 %, för dem som är födda från 1943 till 1954, upp till 30 %, för de födda 1960 och senare. Det här är en stor sak, eftersom den minskningen av förmånerna kommer att vara livet ut. Och avdrag gäller även för en efterlevande make.

För att få 100 % av din socialförsäkringsförmån, eller PIA, vänta till full pensionsålder. Full pensionsålder är 66 år för personer födda mellan 1943 och 1954, och går uppåt i två månaders steg från 1955 till 1960. För alla födda 1960 eller senare är det 67.

Om möjligt, överväg att samordna ansökan med din make, med den lägst intjänande maken som tar socialförsäkring vid 62 års ålder, och den mer tjänande maken lämnar in en begränsad ansökan. Varning:2015 eliminerade Bipartisan Budget Act det begränsade ansökningsalternativet för arbetare som fyllde 62 år efter den 1 januari 2016. Arbetare som fyllde 62 år eller innan dess fick sin farfar, och när de når full pensionsålder kan de samla in på en makes eller ex-makes förmån medan deras egen växer med 8 % per år fram till 70 års ålder.

Yngre arbetstagare kan fortfarande öka sina socialförsäkringsförmåner med upp till 32 % genom försenade pensionskrediter, men det är bara ett av flera anspråksalternativ som fortfarande finns tillgängliga. För att erhålla den optimala lösningen för dig och din make måste du samordna makaförmåner med en rådgivare som kan förklara dina alternativ och vägleda dig genom siffrorna.

5. Död och skatter kan vara säkra; men så är ett årligt inkomsttest (AET) om du gör anspråk tidigt.

Socialförsäkringsrepresentanter spenderar cirka 25 % av sin tid på AET-frågor, som gäller när arbetstagare tar socialförsäkring före full pensionsålder. Inkomsttestet gäller alla förmåner, inklusive make-, barn- och efterlevandeförmåner – med absolut inga undantag. Gränsen för 2017 års inkomsttest är 16 920 USD fram till den 31 december det år du fyller 65 år. För varje 2 USD som tjänas över denna nivå kommer 1 USD i socialförsäkringsförmåner att hållas inne.

Året du uppnår FRA ökar den gränsen till $44 880, och AET-beloppet som innehålls kommer att vara $1 för varje intjänad $3. Från och med den månad du når full pensionsålder finns det ingen gräns för hur mycket du kan tjäna och fortfarande få dina förmåner.

Även om vi kan motstå idén att ge tillbaka till regeringen en del av socialförsäkringsförmånerna, är det landets lag. Caesar kommer att få sin rätt.

Det finns cirka 76 miljoner babyboomare i USA idag, och vi fyller 65 år med en takt på 10 000 om dagen, så det finns ett stort behov över hela landet för att lära sig grunderna i social trygghet.

Med tanke på att mer än hälften av arbetande amerikaner har mindre än $10 000 sparade för pensionering, enligt en 2017 Retirement Savings-undersökning av GoBankingRates, när det kommer till socialförsäkringsinkomst, kan en maximerad förmån göra stor skillnad på din personliga resultat.