När någon frågar mig hur mycket jag tar ut för det arbete jag gör, är jag aldrig riktigt säker på hur jag ska svara.

Jag kan förklara att det beror på investerings- och försäkringsprodukterna jag erbjuder, eller de rådgivningstjänster jag tillhandahåller, och vi kan diskutera hur det hela fördelar sig i dollar eller procent.

Men jag har upptäckt att det de flesta verkligen vill veta är om jag är billigare än deras kille - och det är ett mer komplicerat svar. Ibland är deras kille hos ett företag som strikt utför investeringsförvaltning. Eller så är det en robot – vad vissa kallar en robo-allokator – igen, som bara planerar investeringar.

Personen som frågar - kanske är det en vän eller kanske bara en bekant - kanske till och med hanterar sin portfölj själv. Du kan inte bli mycket billigare än så.

Men det är äpplen till apelsiner.

Så vi hamnar i en konversation om avgiftsjämförelse och onlinehandel och intensiv priskonkurrens, när det vi borde prata om är vad det kommer att kosta honom och hans familj, om han inte har vägledning av en rådgivare som strikt fokuserar på pension och ekonomisk planering.

På samma tid som det tar att förklara hur avgifter fungerar, skulle jag kunna dela tre sätt på hur en erfaren, kunnig rådgivare tjänar sina pengar – särskilt när en kund närmar sig pension.

1. Skatteplanering.

Om du inte arbetar med en finansiell expert som erbjuder omfattande planering, kommer du inte att få en framtidsinriktad skattestrategi som hanterar pengarna inom eller utanför dina pensionskonton. Båda har sina konsekvenser. Pengarna i dina IRA kommer att vara en faktor när du går i pension, eftersom det kan påverka din skatteklass på ett sätt som du inte förväntar dig. Dina skattepliktiga konton kan redan orsaka problem som du inte ens känner till, om de handlas aktivt. Hur som helst kan en rådgivare hjälpa till att hålla nere skatten på pengar du inte använder som inkomst.

2. Hälsovård, långtidsvård och dödsboplanering.

Kanske planerar du själv, eller använder ett mycket billigt fondbolag. Om så är fallet kommer du sannolikt inte att få några råd om framtida kostnader för hälso- och sjukvård eller långtidsvård, eller hjälp med att tillhandahålla ett arv till din familj när du går bort. Många människor förbiser dessa problem tills det är för sent – ​​och dessa "oväntade" kostnader kan ödelägga en familj.

3. Inkomstplanering.

Du kanske arbetar med en finansiell expert som gör ett bra jobb med att samla pengar till din pension - men om du inte har en solid distributionsplan på plats kan du fortfarande komma till korta eller förlora en stor del av dina pengar till inflationen, skatter eller för stor risk. Jag träffar ofta människor som inte har någon systematisk strategi för att ta ut pengar utifrån sina tillgångar. De har ingen aning om när de ska ansöka om social trygghet. Och de är stressade eftersom de inte har något annat kassaflöde som kommer in.

Det råder ingen tvekan om att du måste vara konkurrenskraftig i den här branschen, eller någon annan verksamhet. Men konsumenter bör vara medvetna om att de, särskilt när de går i pension, drar nytta av en högre nivå av hjälp.

En pensionsplan är ett komplext pussel som måste läggas ordentligt. Precis som med vilket pussel som helst, om du saknar en bit är det inte komplett. Och det gapet kan få det hela att falla isär.

Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Global Financial Private Capital, LLC. Bryan Slovon ger ingen specifik juridisk eller skatterådgivning. Rådgör med din skatterådgivare eller jurist för vägledning om din individuella situation.>/i>

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.