Efter att ha arbetat hårt hela livet, är målet för de flesta av oss att ha friheten att utforska och slutföra "bucket list" som vi alltid har drömt om. Problemet är att de flesta planerar sin semester bättre än de planerar sina pensioner.

Som en av mina kunder sa:"Vad jag har lärt mig är att det är mycket lättare att samla pengar än att ta reda på hur man fördelar dem."

Han har rätt. De flesta människor kan samla på sig pengar om de har disciplinen att bidra till investeringar eller helt enkelt låta sin arbetsgivare dra av pengar från sina lönecheckar och lägga dem i en 401(k). Att fördela dessa medel på ett sätt som kan hålla till dig och dina nära och kära är lättare sagt än gjort. Jag har faktiskt hört några finansexperter specifikt säga, "Planen är att helt enkelt börja ta ut pengar." Om livet bara vore så enkelt.

Nedan finns sätt att hjälpa dina surt förvärvade pengar att sträcka sig så länge som möjligt.

1. Förstå hur stora dina utgifter är innan du går i pension.

Gå online och se tillbaka ett år på det totala du spenderade varje månad. Lägg ihop alla beloppen och dividera med 12. Det genomsnittet är förmodligen din verklighet. Ett år kommer att innehålla områden som skatter, bankomater, semestrar, julklappar, födelsedagar och gå ut och äta, tillsammans med alla dina grundläggande utgifter. Om du betalade kontant för en bil eller bara hade en utgift utöver det vanliga som att en luftkonditionering gick sönder, räkna inte med det, eftersom dessa utgifter inte är normala på årsbasis. Räkna kostnader för normalt slitage på ett hem. Jag uppmuntrar dig också att inkludera extra resor per år för varje år som du planerar att resa mer än du gjorde när du arbetade.

Vi har sett kunder chockade över vad de spenderar. Summan av kardemumman är att känna till din budget.

2. Förstå dina hälsovårdsalternativ.

Du behöver ett fast grepp om dina resurser, inklusive dina Medicare-kostnader och hur inkomstfördelningen kan påverka dina Medicare Part B- och D-premier. Folk kanske inte är medvetna om att IRS ser tillbaka på din inkomst från två år sedan när de fastställer det inkomstrelaterade månatliga justeringsbeloppet (IRMAA). Om din nuvarande inkomst är mindre än den var för två år sedan kan du överklaga det till Social Security Administration, vilket kan leda till att din IRMAA minskar. Du måste fortfarande täcka sjukvårdskostnader oavsett vilken ålder du är, så se till att du förstår dina alternativ. Skatteplanering och användning av skatteeffektiva strategier för att minimera exponeringen för inkomstskatt kan ha en betydande inverkan på många områden under pensioneringen, inklusive hälso- och sjukvård.

3. Fundera på om konsolidering av konton kan göra det enklare för dig och din make (och dina arvingar).

Obligatoriska minimidistributioner (RMDs) vid 70½ kan vara lättare att hantera och beräkna med färre konton. Om du inte längre har ett syfte med ett visst konto, överväg att stänga det och konsolidera dessa medel med ett annat konto. Vissa familjer jag har arbetat med har haft så många som 150 konton. I vissa fall samlade de ihop dem eftersom de fick brödrostar och andra "gratis" presenter för att öppna konton. De jagade också en halv poäng mer på en ränta som inte längre betalar den premien. Varje konto bör ha ett syfte. Om den inte gör det kan det vara en bra idé att stänga den.

4. Lär dig alla dina socialförsäkringsalternativ.

Lyssna inte bara på dina grannar och vänner eller räkna ut och säg:"Hej, jag skulle behöva leva 13 år till för att nå ut. Om jag dör tidigt har jag lämnat alla pengar på bordet.”

Du bör alltid planera för att leva längre kontra kortare. Varför? För i genomsnitt lever människor längre. Undantaget är om du har en dödlig sjukdom kan du ta socialförsäkringen tidigare än planerat. Några av mina klienter i 90-årsåldern säger till mig att de önskar att de inte skulle ha tagit socialförsäkringen vid 62, eftersom bara receptkostnaderna multipliceras med tiden. Du planerar också att den återstående maken ska få så mycket som möjligt från socialförsäkringen när den första maken dör.

Beslutet om när man ska ta socialförsäkring är inte detsamma för alla familjer, så känn dina alternativ. Förstå också att Social Security Administration inte är i branschen för att ge dig råd om dina alternativ. Deras roll är att genomföra det du har valt att göra och svara på grundläggande frågor. Arbeta med någon som kan koppla in din specifika information till en Social Security Analyzer och se vilken information programvaran ger baserat på dina detaljer. Det är alltid hälsosamt att samla in så mycket information som möjligt för att fatta ett välgrundat beslut.

5. Runda upp alla dina inkomstresurser.

Finns det pension? Om så är fallet, hur kommer det att tas:i en enstaka utbetalning eller en gemensam utbetalning? Kommer intäkter från investeringar, hyresintäkter, olje- och gasroyalty? Social trygghet, livräntor, 401(k)s, IRA, Roth-konton, icke-kvalificerade konton, skattefria konton, REITS, obligationsfonder? Dessa är alla bara exempel på var inkomster kan komma ifrån. Som finansiell rådgivare ser jag människor kämpa mest med hur man effektivt ska kunna skapa inkomster från olika resurser på ett skatteeffektivt sätt. Och din plan måste vara tillräckligt flexibel för att tjäna dig nu, såväl som när du är 70, 80 eller 90. Livet medför förändringar, och du måste öka inkomsterna nu och förbereda dig för behov av långtidsvård.

Var öppen för råd och olika portföljallokeringar och strategier som överensstämmer med din risktolerans när du skapar en inkomstplan. Jag använder en programvara som heter Riskalyze med mina kunder. Det är ett utmärkt verktyg som mäter en persons risktolerans. Vi kan analysera hur mycket av din årliga pensionsinkomst som kommer från konton som är utsatta för marknadsvolatilitet. Vi kan skapa specifika portföljer för att passa din risktolerans. Jag gillar att mäta sannolikheten för att få slut på pengar vid pensionering baserat på hur tillgångarna är placerade.

6. Utarbeta en plan för långtidsvård.

Sex medlemmar av min frus familj har haft Alzheimers sjukdom. Min svärmor hade det i 16 år. Min svägerska har det för närvarande och började sin resa med Alzheimers vid 55 års ålder. Jag har sett det på ett mycket personligt plan. Jag har långsiktiga vårdstrategier för min fru och mig i flera former. Mina föräldrar har flera former av långtidsvård också. Vet dina alternativ. Traditionell långtidsvård kostar en premie. Har du råd? Längden på traditionell långtidsvård är vanligtvis tre till fem år. Tänk om du fortsätter leva, som min svärmor gjorde? Långtidsvården för min familj började i hemmet och tog examen till ett äldreboende. Flera olika alternativ kan inkludera användningen av icke-traditionella medel som livräntor med ökade förmåner för ryttare som kan användas för vård i hemmet, stödboende eller vårdhem. Vissa livförsäkringar har ytterligare levnadsförmåner för att betala för vård. Brist på planering för långtidsvård kan förstöra familjer. Utforska åtminstone alla dina alternativ.

7. Gör en överlevandebedömning.

Analysera vilken inverkan på den ena makens ekonomiska situation som skulle bli resultatet av den andras död eller funktionshinder.

8. Få ordning på dina juridiska dokument.

Tro det eller ej, mer än hälften av amerikanerna dör utan vilja. Om du har skjutit upp det, uppmuntrar jag dig att läsa ett annat stycke jag gjorde för Kiplinger.com:How Wills and Trusts Work, and Where to Start.

9. Överväg att använda en finansiell rådgivare som är registrerad på webbplatsen Investment Adviser Public Disclosure.

Rådgivarna du hittar på www.adviserinfo.sec.gov är lagligt skyldiga att agera och ge råd med en förtroendestandard, vilket innebär att de måste agera med ditt bästa i åtanke. För att lära dig mer om denna standard, kolla in en annan kolumn av mig, Varför du behöver en förtroendeman för att hjälpa till att planera din pensionering.

Det är också en bra idé att få en plan från minst två olika finansexperter från två olika företag. Om du har varit tillsammans med en finansiell proffs länge, börja där, men de kanske inte har den bästa planen. Få en andra åsikt. Det här är dina pengar, och det är ett affärsbeslut som kommer att påverka dig under dina pensionsår. Dessutom bör du träffa en finansiell professionell som har både värdepapper och försäkringslicenser. Varför? Eftersom de kan använda flera verktyg.

Den ekonom du väljer måste förstå och öva på de andra åtta områdena som nämns ovan. Om allt de fokuserar på är värdepapper kommer deras erfarenhet att vara begränsad. Detsamma skulle gälla den som enbart sysslade med försäkringar. Du måste blanda så många av dessa områden som möjligt för att få den bästa övergripande planen för dig och din make.

Jag önskar dig lycka till i dina pensionsår. Du har förtjänat det; gå nu och njut av det!

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Strategic Estate Planning Services, Inc. är inte anslutna företag.

Investering innebär risk inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut.

Förmåner för levande är tillgängliga i form av ersättningar för påskyndat dödsfall. Dessa förmåner är INTE en ersättning för långtidsvårdsförsäkringar (LTC). Livsförmåner och LTC-åkare är inte tillgängliga på alla produkter och är kanske inte tillgängliga i alla delstater. Tillägg av en accelererad dödsfallsförmån eller ryttare kan kräva en extra avgift. Accelererade dödsfallsersättningar och LTC-åkare är föremål för behörighetskrav.