Om du går på ett pensionsseminarium bara för att få en gratis middag kan det vara allt du får.

Tack och lov, det är inte därför så många kommer. De har verkligen frågor och funderingar och hoppas få bra vägledning och vägledning.

Efter en nyligen gratis workshop som min partner och jag höll om skattereduktion och pensionsinkomst, kom en gentleman fram till mig med en förbryllad blick. Han presenterade sig själv, och det visade sig att han är en chef för ett välkänt börsnoterat företag (så definitivt inte där för den gratis grub).

Han sa att han och hans fru hade arbetat med samma rådgivare i flera år - en familjevän, faktiskt - och han hade aldrig hört talas om skatteminimeringsstrategierna eller inkomstoptimeringsstrategierna vi diskuterade den kvällen. Det fick honom att undra vad mer som kunde saknas i hans plan.

Deras frågor verkade peka på en oro över deras framtida ekonomiska trygghet och eventuella missade skattesparande och pensionsinkomstmöjligheter. Så jag frågade honom:"Om du gick till samma läkare under en lång tid och han alltid sa att du mår bra, men du fortsatte att ha symtom och trodde att något kunde vara fel, vad skulle du göra?"

"Jag skulle gå till en annan läkare," sa han. "Eller åtminstone få en andra åsikt."

Vi pratade om farorna många människor möter när de närmar sig eller går i pension, och jag tror att han kände en viss lättnad över att någon förstod hans situation på en djupare nivå. Efter att ha bestämt sig för att det inte skulle skada att få en andra åsikt kom han och hans fru in för ett gratis 57-minuters livsstils- och pensionsfrihetssamtal. De fick sina frågor besvarade och såg, för första gången, hur vissa förändringar av deras nuvarande plan kan gynna dem, deras familj och orsakerna som är viktiga för dem.

Om du känner att något inte står rätt till med din pensionsplan, fråga dig själv om någon av dessa ofta förbisedda faror kan hota din framtida lycka:

1. Din plan är för beroende av personliga besparingar.

Pensionsinkomstens "trebenta pall" är inte vad den brukade vara. Många nuvarande pensionärer kommer inte att få pension, och det andra benet, socialförsäkringen, börjar kännas lite skakigt. Detta lägger det mesta av vikten på investeringsbesparingar - och det kan vara oförutsägbart. Det är inte ogrundat att få slut på pengar är oro 1 för dagens pensionärer, som förväntar sig att leva längre än tidigare generationer och vill njuta av dessa år. Om du inte kan lita på att dina inkomstströmmar täcker alla dina väsentliga livsstilsbehov och de flesta om inte alla dina diskretionära livsstilsbehov, kan din plan behöva korrigeras.

2. Du behöver pengarna på dina skatteuppskjutna konton för att täcka de flesta eller alla dina livsstilsbehov.

En 401(k), 403(b) eller IRA är en underbar sak medan du fortfarande arbetar. Men samma konto som hjälpte till att hålla din skatt låg när du var anställd kommer att beskattas med högsta skattesats - som vanlig inkomst - när du börjar ta uttag i pension. Många säger till mig att de har 1 miljon dollar i en IRA, när det i verkligheten kommer att vara närmare 600 000 $ eller 700 000 $ efter att Uncle Sam tagit sin del.

3. Du har för lite skattefria pengar.

Just nu kommer det alla typer av retorik från Washington om skattereformer. Det här är inget nytt. Men även om en stor skattesänkning går igenom, kommer den definitivt att bli kortlivad. Medicare, Medicaid och Social Security, tillsammans med ränta på den federala skulden, fortsätter att absorbera en större andel av de federala intäkterna. Faktum är att kongressens budgetkontor förutspår att utgifter för socialförsäkring och hälsoprogram, såsom Medicare, för personer som är 65 år och äldre kommer att stå för ungefär hälften av alla federala statliga utgifter utan räntebindning år 2046.

Och vanligtvis, när regeringen behöver mer intäkter, höjer den skatterna. Skattebetalarna först i kön kommer att vara de rika topp 5% - som redan betalar nästan 60% av alla inkomstskatter - och dina obeskattade pensionskonton kommer sannolikt att stå överst på Uncle Sams lista. Om du känner dig som ett mål kan vissa justeringar vara på sin plats.

4. Du får inte ut det mesta av skatteavdrag som kommer att gynna dig när du går i pension.

Om du var flitig på att söka efter skattebesparingar medan du arbetade, sluta inte nu! En del av avdragen du har lärt dig att räkna med (bolåneränta, befrielse för anhöriga) kan försvinna i pensionen, och du måste hitta nya sätt att spara. Prata med din skatteexpert om framtida skatteeffektiva strategier som de flesta skulle överväga win-wins, inklusive att ge till din favorit välgörenhet, som ofta kan lägga mer pengar i fickan och låta dig ge mer till familjen också.

5. Du har för stor investeringsrisk.

Allt skiftar när du övergår från ackumuleringsstadiet till konservering och distribution. Plötsligt innebär varje investering du gör någon form av risk, från marknadsvolatilitet till inflationssårbarhet. Om du känner dig orolig inför dina investeringar och nästa marknadskorrigering och undrar om du kanske måste minska din livsstil när du går i pension, kan det vara dags att omvärdera din finansiella och emotionella risktolerans.

Så, vad är nästa steg? Ta ett djupt andetag - och be om hjälp. Men var noga med vem du går till för att få råd.

Leta efter en professionell som är specialiserad på pensionsplanering och bara arbetar med människor som har en välståndsmakning som liknar din - någon som förstår dina behov, spenderar mer tid på att lyssna än på att prata om produkter och är kunnig om strategierna som kan hjälpa till att få din plan tillbaka på rätt spår.

Rätt rådgivare kan ge dig en trovärdig second opinion – eller kanske till och med ett helt nytt avtal om pensionstiden.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Barry H. Spencer och Wealth With No Regrets® tillhandahåller inte juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut.