I undersökning efter undersökning säger pensionärer att deras största oro är att de kommer att få slut på pengar.

Nyligen frågade jag mina radiolyssnare i området Palm Beach, Florida, och 86 % sa att det är deras största ekonomiska oro.

Övergången under de senaste decennierna från traditionella pensioner till avgiftsbestämda planer har flyttat ansvaret för pensionssparande och -investeringar från arbetsgivare till individer. Och det har varit en minst sagt utmaning.

Det är därför det nu, mer än någonsin, är viktigt för pensionärer att maximera sina sociala förmåner. Det är en garanterad inkomstström som du har tjänat genom dina år av hårt arbete.

Social trygghet anses generellt vara fri från risk, eftersom federal lagstiftning känd som Social Security Guarantee Initiative Legislation, antagen i mars 1999, slår fast att allt som måste göras för att behålla social trygghet kommer att göras för denna generation av amerikaner.

Det finns hundratals anspråk på socialförsäkringsstrategier

Men du måste veta hur och när du ska ta socialförsäkring för att maximera dina förmåner. De flesta människor är förvånade över att lära sig att det finns mer än 500 olika anspråksstrategier och mer än 2 000 styrande regler. Det finns strategier för:

• gifta par
• skilda par
• inhemska partnerskap
• änkor och änklingar

Vissa är enkla och okomplicerade, och vissa kan vara komplicerade och innehålla flera steg.

Medan Bipartisan Budget Act från 2015 begränsade användningen av vissa anspråkstekniker för social trygghet (inklusive metoden "arkivera och avbryta" som var så populär bland traditionella gifta par, särskilt när mannen tjänade betydligt mer inkomst än sin fru), säger jag till min kunder är det som det gamla Alexander Graham Bell-citatet:"När en dörr stängs öppnas en annan."

Det finns fortfarande många möjligheter att förbättra din pensionssäkerhet. Men det hjälper att arbeta med en finansiell expert som koncentrerar sig på att skapa inkomster i pension för att hitta en strategi – eller kombination av strategier – som fungerar för dig.

Hur löne sig att ansöka om förmåner i förtid för en av mina kunder

Till exempel har jag en kund som heter John som minskades från en ledande befattning när han var 60 år. Hur han än försöker kunde han inte hitta ett jobb med en liknande kompensationsnivå, och han berättade för mig att han övervägde att ansöka om socialförsäkring så snart han fyllde 62.

Jag är säker på att han förväntade sig en föreläsning. Istället frågade jag honom:"Har du funderat på att ansöka vid 60?"

Jag kom ihåg att John, som var frånskild, hade varit gift i 17 år med en högt kompenserad tandläkare. Hon dog av bröstcancer och hade aldrig ansökt om social trygghet, men han kunde registrera hennes register som en överlevande frånskild make eftersom deras äktenskap varade i mer än 10 år. Sedan kunde han byta till egen pension någon gång efter att han fyllt 62.

Ett kreativt sätt att hantera inkomsttestet för socialförsäkringen

Det enda problemet var att John skulle vara begränsad i hur mycket han kunde tjäna på det jobb han hade fått i en möbelaffär. Om han gick över den årliga gränsen (för 2017 är den gränsen $16 920), skulle regeringen dra av $1 för varje $2 han var över.

Så John förhandlade med sin nya arbetsgivare för att skilja hans vanliga ersättning (300 USD i veckan för tjänster han utförde i butiken) från pengarna han tjänade i försäljning (som han startade ett S-bolag för, så det ansågs vara vinsten från hans egen företag, inte vanliga löner).

Nu växer Johns egna förmåner fortfarande, men hans ex-frus förmåner hjälper honom att upprätthålla en bekväm livsstil.

Allt beror på dina unika omständigheter

Naturligtvis visste John inte, och känner fortfarande inte till, de 500-plus-strategierna för att ta socialförsäkringsförmåner – och ärligt talat, inte jag heller.

Men jag vet att i stort sett varje enskild person jag ser har en unik situation som kräver avsevärd forskning och samordning för att maximera vad han eller hon kommer. Allt är en del av den övergripande planering som en finansiell expert kan och bör erbjuda dig.

Pensionsplanering handlar inte bara om aktier och obligationer och hur mycket inkomst du kan få från din portfölj. Det handlar om kassaflöde – och det betyder alla dina potentiella inkomstströmmar.

Det finns en missuppfattning där ute att social trygghet bara är till för människor som inte har några andra pengar att leva på i pension. Men det är inte sant. Det är den solida grunden för många pensionärers ekonomiska planer. Enligt Social Security Administration är det den största inkomstkällan för de flesta pensionärer.

Social trygghet är något varje arbetare har förtjänat – och alla förtjänar att få ut det mesta av det de kan.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Upplysning:John Convery är en investeringsrådgivare, representant för Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), en SEC-registrerad investeringsrådgivare. Educated Wealth Center, RWA och Kiplinger är inte anslutna.