F:Jag går i pension om 18 månader och min man och jag känner att vi är väl förberedda ekonomiskt. Vi har cirka 2 miljoner USD i våra IRA och 401(k)s, plus en pension. Jag skulle verkligen vilja betala av bolånet på 500 000 dollar på vårt hus. Räntan är bara 4,5 %, men vi skulle må bättre om vi kunde bli av med våra månadsbetalningar. Hur kan jag använda mitt pensionssparande för att betala av huset? Vi har inte mycket besparingar utanför dessa konton.

S:Det verkar rimligt att helt enkelt ta lite pensionssparande och använda det för att betala av ditt bostadslån. Utmaningen är dock att dina pensionskonton inte bara tillhör dig. Du har skattemannen som din tysta partner.

Du har verkligen gjort ett bra jobb med att samla pengar i dina 401(k)s och IRA, och även om det är frestande att se pengarna som dina gör med som du vill, har tyvärr ingen av dessa dollar beskattats. Detta beror förstås på att du fick skatteavdrag på pengarna du tillförde kontona och alla dessa inkomster har skjutits upp i skatt.

Den goda nyheten är att nivån på skatten som du kommer att betala på ditt pensionssparande, åtminstone delvis, är upp till dig. Med det menar jag att du har viss kontroll över hur mycket i inkomstskatt du är skyldig baserat på hur mycket du tar ut under ett år.

Den amerikanska inkomstskattestrukturen är mycket progressiv, så att ju mer inkomst du har under ett år, desto högre är din marginalskattesats. För dem med låg inkomst kommer standardavdraget och det personliga undantaget att eliminera eventuella inkomstskatter, så deras skattesats är i princip noll. Men för dem i den övre delen av inkomstintervallet är den högsta federala skattesatsen 39,6 %, plus ytterligare 3,8 % på investeringsintäkter för Obamacare. (Dessutom, om du bor i en stat med höga inkomstskatter kan du lägga till ytterligare 10 %, ge eller ta.)

Värsta scenariot? Om du drog ut pengar från dina pensionskonton för att betala av de 500 000 USD, när du betalade av både bolånet och inkomstskatten, kan det kosta dig cirka 900 000 USD.

Enligt mina beräkningar kommer de totala räntekostnaderna för ditt lån för i år att vara cirka 22 500 USD (4,5 % gånger ditt bolånesaldo på 500 000 USD). Det här kan låta som mycket, men det är ingenting jämfört med de cirka 400 000 dollar du skulle vara skyldig skattemannen om du försökte betala av ditt hus på ett enda år.

En metod för att minska skattetrycket skulle vara att betala av ditt hem under några kalenderår. Betala till exempel $166 000 per år för de kommande tre åren. För att vara tydlig, även om detta säkerligen skulle krympa din inkomstskatt, skulle det fortfarande kosta dig mycket mer än den ränta du betalar.

Eftersom du vill ta bort din hypotekslån, är det här vad jag föreslår att du gör:Skapa en separat IRA och flytta $500 000 till den. Tänk på detta som din "inteckning IRA." Investera dessa dollar något konservativt och upprätta sedan ett månatligt uttag som är lika med din bolånebetalning. Varje månad, precis innan din bolånebetalning förfaller, har du en insättning från din "inteckning IRA" som kommer att vara samma belopp som din husbetalning.

Ditt månatliga uttag från din IRA kommer att behandlas som skattepliktig inkomst, men du kommer att få ett skatteavdrag för större delen av din bolånebetalning, vilket i princip eliminerar konsekvenserna för inkomstskatten. Du kommer att utlösa ett litet belopp i skatt, men det kommer att vara obetydligt, särskilt under de kommande åren.

Om du gillar ljudet av denna strategi, se till att du har en lång inteckning. Om ditt bolån är ett 15-årigt lån, kan du överväga att byta ut det mot ett 30-årigt, eller kanske till och med ett 40-årslån. Målet här är inte att betala av bolånebalansen så snabbt som möjligt, utan att hålla bolånebetalningen så låg som möjligt.

Ett par saker att tänka på:För det första, om du hade samlat på dig 2 miljoner dollar i besparingar som redan hade beskattats, skulle det vara enkelt och förmodligen tillrådligt att betala av ditt hem. Många pensionärer gillar tanken på att ha sitt hus skuldfritt. För det andra är det viktigt att du investerar denna "inteckning IRA" på ett sätt som ger en hög grad av förtroende för att den kommer att generera tillräckligt med avkastning för att göra de månatliga uttagen, men utan att ta onödiga risker.

Scott Hanson, CFP, svarar på dina frågor om en mängd olika ämnen och är också med som värd för ett veckovis radioprogram. Besök MoneyMatters.com för att ställa en fråga eller höra hans show. Följ honom på Twitter på @scotthansoncfp.