Ibland håller vår byrå presentationer om pensionsplanering, och ämnena kan vara något förutsägbara. Hur du ökar dina investeringar. De bästa sätten att distribuera. Social trygghet. Att hantera skatter. Hantera risker.

Men hur är det med sjukvården?

Ibland verkar det som det glömda ämnet. Många skjuter upp det. De vill inte prata om det eller tänka på det. De förstår inte hälsovårdens inverkan på deras pensionsinkomst. Ändå är det oerhört viktigt.

Du kan ha världens bästa inkomstplan. Du kunde ha stått för inflationen. Du kunde ha övervägt alla riskfaktorer. Du kan bli inrättad med stora inkomster som kommer till dig varje månad. Det hela kan se perfekt ut. Men om en sjukvårdskris inträffar – eller ännu värre, om du inte planerade för kostnaden för sjukvård eller möjligheten att behöva långtidsvård – kan den bästa inkomstplanen plötsligt bli otillräcklig.

Har du 260 000 USD för sjukvård?

Enligt Fidelity Investments kommer det genomsnittliga amerikanska paret att behöva 260 000 dollar för att täcka utgifter för sjukvård under pensioneringen. Det är en ökning med 6 procent från föregående år. Och det tar inte ens hänsyn till några utgifter för långtidsvård.

Ibland hänvisar jag till sjukvården som "den vita hajen" för pensionsinkomsten. Du tror att du mår bra, men sjukvårdskostnader dyker in ur det blå och slukar allt. När man planerar för pensionering kan folk tänka på sin sociala trygghet, sin pension, sin livränta och sina investeringar; då kommer de att ta hänsyn till utgifterna. De kanske tänker "Hej, jag är redo att gå", även om de inte tar hänsyn till de potentiella hälsovårdskostnaderna.

Även om det är den traditionella Medicare-täckningen behöver du en allmän uppfattning om de månatliga kostnaderna för att täcka premierna, co-pays och receptbelagda kostnader. Jag har flera kunder som har receptkostnader på några tusen dollar varje månad.

Vad sägs om långtidsvård?

Då måste du överväga långtidsvård, vilket är ett helt annat djur. Studier säger att var som helst från 1 av 3 till till och med hälften av oss kommer att behöva någon form av långtidsvård, oavsett om det är ett vårdhem med full service, vuxendaghem, stödboende eller hemsjukvård. Dessa är klistermärken-chock-nummer. I Florida, där vårt företag är beläget, kostar ett halvprivat rum på ett vårdhem $7 500 per månad. Det är ännu högre på andra platser. Det är inte ens för ett privat rum eller avancerad vård. I genomsnitt kostar hemsjukvård 4 500 USD per månad.

Ser du problemen här? Och kom ihåg att detta är utöver de 260 000 USD som ett par skulle behöva för typiska sjukvårdskostnader vid pensionering.

Hur planerar du för detta? Där är rubbet. Det är ett slags rörligt mål och du är inte säker på exakt vilken nivå av planering som behövs. Men medvetenhet och kommunikation är stora steg mot att hitta en lösning. Här är några idéer att överväga:

Varje finansiell rådgivare eller pensionsrådgivare som är värd sitt salt bör ta hänsyn till hälsovårdskostnader. Men automatiskt fokuserar de ofta på andra saker, såsom pensionsplanering, förmögenhetsförvaltning, skatter och att skapa inkomstströmmar. Så du kanske måste vara den som öppnar denna dialog. Om informationen inte förmedlas bör du ställa frågor och få den på bordet.

Jag har observerat att finansiella rådgivare antingen undviker sjukvårdsfrågan helt och hållet eller går direkt till försäkring som ett slags fix-it-verktyg för alla ändamål. När du träffar din ekonomiska rådgivare eller pensionsrådgivare bör du säga:"Låt oss prata om hälsovård och hur det kommer att påverka min pensionsinkomstplan." Du måste utforska alla alternativ i systemet och få det att fungera för dig.

Jag skulle också föreslå – och det är mycket viktigt – att du arbetar med finansiella rådgivare och advokater som regelbundet hanterar dessa frågor. De kommer att känna till kreativa planeringstekniker. De kanske vet hur de kan kvalificera sig för alla former av stöd om behovet uppstår och hur de ska börja planera för det redan nu.

Involvera familjen.

Till och med mer än dina ekonomiska rådgivare och pensionsrådgivare är det viktigt att prata öppet och fritt med dina nära och kära. Det är en väldigt känslosam tid; inte så mycket i planeringsskedet, utan när hälsobehovet faktiskt uppstår. Det är då du kommer att vara tacksam för att planeringen gjordes.

Du måste ta itu med vad som kommer att hända om det finns ett hälsoproblem. Vi kommer alla att dö, och upp till 50 % av oss kan behöva långtidsvård. Våra familjer måste veta vad de ska göra i dessa situationer. De måste veta att vi har planerat för det. Det är inte ett särskilt bekvämt samtal, men det är en hälsosam sak att göra och alla är bättre för det.

Vissa människor säger, "Åh, mina barn kommer att ta hand om mig." Tja, ibland jobbar barnen och de kan inte ta hand om dig.

Utforska dina alternativ.

Ett självklart alternativ är att köpa en långtidsvårdsförsäkring, men det kan bli dyrt. Människor är tveksamma eftersom de inte är säkra på om det ens kommer att behövas. Men det finns en god chans att långtidsvårdsförsäkring kommer att behövas. Ibland kanske du bara behöver tillräckligt med försäkring för att kompensera en del av kostnaden.

Det finns dock andra möjligheter:

Du kan överväga tillgångsbaserade planer för långtidsvårdsförsäkring, där premierna jämnas ut och inte stiger lika brant. Det finns några som är som livförsäkringar, där du finansierar dem och det finns ett kontantvärde. De har en förmån för långtidsvård såväl som en förmån vid dödsfall, så någon kommer i slutändan att få pengarna.

Du kan också göra Medicaid-planering. Kom ihåg:Medicare betalar inte för långtidsvård, men om du har spenderat tillräckligt med tillgångar kan du kvalificera dig för Medicaid, vilket gör det. Medicaid-planering hjälper dig att positionera dig på ett sätt som gör att du kan kvalificera dig för Medicaid, men din make kan behålla tillgångar. Tillgången skulle behöva omvandlas till en omedelbar livränta och inkomsten skulle behöva vara jämn (inte ökande) och tas emot under personens livstid. Dessutom skulle statens Medicaid-program behöva vara den primära mottagaren, så de skulle ta emot betalningarna. Vid denna tidpunkt skulle individen kunna behålla tillgången, eftersom inkomsten är vad som erkänns av Medicaid. Varning: Vissa stater tillåter inte eller har försökt blockera användningen av dessa livräntor, så se till att kontrollera med din rådgivare och din advokat (de borde arbeta tillsammans om detta åt dig) för att se till att din stat tillåter denna planering.

Det finns också ett sätt att ställa in din IRA, där det betalas ut på månadsbasis till ett skattekompatibelt Medicaid-utbetalningsschema. Så IRA behandlas som en inkomstström och räknas inte längre som en tillgång när den kvalificerar sig för Medicaid. Personen kan se dålig ut på papperet i tillgångar, men de har två inkomstströmmar, socialförsäkringen och IRA-kontroller, och det är där regeringen kommer att leta.

Poängen är att du har alternativ, särskilt när du överväger dem eftertänksamt och använder dina år av planering på rätt sätt. Dröj inte.

Du kan inte se en tornado komma. Det är våldsamt och slår snabbt. Men du vet att en orkan kommer. Det kan vara 1 000 mil bort, och du har gott om tid att förbereda dig. Det är en fråga om du tar det på allvar och faktiskt planerar. Det kan sakna dig helt, men vill du ta den chansen?

Pensionsplanering kan vara på samma sätt när det gäller sjukvård. Du kommer att bli ledsen om du inte har förberett dig. Hälso- och sjukvårdsfrågan finns där ute. Vi kan alla se det. Med rätt förberedelser kan du minska chansen att ditt surt förvärvade ekonomiska hus förstörs.

Joey Johnston bidrog till den här artikeln.