Vart du än vänder dig den här tiden på året kommer du att se en topp 10-lista. Oavsett om det är bilar, restauranger, semesterställen, choklad eller trädgårdsredskap, hittar du någon som är villig att guida dig.

Jag tror inte att topp 10-listor alltid fungerar för dig, särskilt när det gäller pensionsskydd.

Låt oss använda restauranger som ett exempel på varför listor ofta misslyckas. Om du inte har din egen jet, kommer en lista över de 10 bästa restaurangerna i landet inte att hjälpa dig att välja en plats för din jubileumsmiddag nästa månad. En mer användbar lista skulle beskriva restauranger inom till exempel 30 miles från ditt hem.

Eller kanske du föredrar italienska. Därför är information om franska, indiska eller vietnamesiska restauranger inte av stort intresse för dig. Nu har du begränsat det till italienska restauranger inom 30 miles från ditt hem. Men du föredrar det norditalienska köket.

Sammanfattningsvis, innan du börjar leta efter restaurangen, bestäm vad du vill ha när det gäller plats, kök (även region) och, naturligtvis, din budget.

Av samma skäl är det därför jag inte gör en topp 10-lista för inkomstförsäkringsbolag.

Inkomstlivränteföretagens topp 10 – inget sätt

Från och med pris eller inkomst per premie på 1 000 USD finns det inga konsekventa ledare i branschen. Försäkringsbolag ändrar sin prissättning så ofta som varje vecka och de har ofta olika syn på vilka räntor de kan tjäna på din premie.

Dessutom erbjuder inte alla inkomstförsäkringsbolag alla former av dessa livräntor. Medan de flesta företag erbjuder engångspremier omedelbara livräntor, färre erbjuder uppskjuten inkomst livränta (DIA) eller en speciell version av DIA för rollover IRAs kallas en QLAC (som står för kvalificerad livslängd livränta kontrakt). Och viktigare är att inte alla dessa företag har betyget A eller bättre, vilket är min gräns för kreditkvalitet.

Så, för att återgå till restaurangmetaforen, med den typ av topp 10-lista som inte speglar dina personliga preferenser, kan du befinna dig i en lågprisrestaurang, flera kilometer från hemmet, som bara erbjuder den exakta maten du är allergisk mot .

Här är tre råd för att få dig till det bästa inkomstpensionsvalet för dig.

Anpassa din inkomstlivränta

Även om du förmodligen har provat många olika maträtter genom åren, kan du överväga en inkomstlivränta bara en handfull gånger i ditt liv, till exempel:

• När du eller din make går i pension och behöver en pålitlig inkomstkälla.
• När du når 70½ och obligatoriska minimidistributioner (RMDs) börjar. Eftersom de beskattas som vanlig inkomst, vill du maximera din inkomst för att säkerställa att du har tillräckligt att leva på.
• När du får livförsäkringsintäkter.

Rätt tid att förbereda sig är naturligtvis inte kring en livshändelse utan när du lugnt skapar en pensionsinkomstplan.

Oavsett tid vill du anpassa din sökning för att matcha dina specifika och individuella behov. För att uppnå det, spela "tänk om"-spel om dina alternativ.

Till exempel, vad händer om du behöver inkomst tidigare och är villig att betala en högre premie för att få det att hända? Eller fortsätter inkomsten till din make? Eller vad händer om du vill att inkomsten ska fortsätta till dina förmånstagare efter din död? Vilken sparkälla använder du för att betala premien?

Det är några av de frågor du behöver besvara som kommer att avgöra hur mycket pengar du spenderar i förväg på en livränta, vad din årliga utbetalning är och när utbetalningarna börjar. När du har utformat en inkomstlivränta som bäst passar dina behov kan du handla bland försäkringsbolag med det bästa priset för ditt val.

Gör det själv

Du kanske frågar:"Hur kan jag göra min "tänk om"-undersökning om jag inte pratar med företaget, en agent för företaget eller en mäklare som representerar många företag?"

Vårt förslag är att göra arbetet på egen hand i den utsträckning det är möjligt. Agenter eller mäklare, på grund av den mänskliga naturen, har sina favoriter, oavsett om det är produkter, funktioner eller försäkringsbolag. Du måste undvika dessa fördomar där det är möjligt.

Leta efter verktyg som låter dig forska på egen hand, helst på anonym basis. Detta gör att du kan undvika att ange någon information som skulle identifiera dig under "tänk om"-steget – inte ens ditt namn – så att du inte kommer att känna press från en säljare när du svarar på frågor om vilken ålder du vill att inkomsten ska börja och gillar.

Välj ditt inkomstbolag

Processen är inte så skrämmande som det kan tyckas, eftersom det finns verktyg som hittar de försäkringsbolag som erbjuder de bästa priserna för vad du vill ha.

Om du är nöjd med planen du har designat för dig själv kan du be om en jämförande offert från flera försäkringsbolag (som kommer att kräva namn, födelsedatum och liknande information). Leta efter en inkomstlivränteshoppingtjänst som erbjuder ett komplett utbud av de högst rankade inkomstlivränteföretagen.

Dessa verktyg tillhandahåller vanligtvis en tjänst som hjälper dig att ansöka om inkomstlivränta antingen genom en dedikerad säljare eller genom en remiss till en oberoende agent. Se till att de förstår dina val till fullo och att du känner dig bekväm med att de hanterar pappersarbetet mellan dig och det utvalda annuitetsbolaget.

Medan du gör jobbet kommer tiden du spenderar nu att ge dig sinnesfrid senare, när du inte är orolig för att överleva dina besparingar, oavsett hur länge du lever.