Det brukar finnas en hel del råd som flyger runt om när du ska ansöka om social trygghet. Det vanligaste svaret som jag hör från andra rådgivare är att du ska vänta till 70 års ålder. Så är det inte alltid. Så här är de fem faktorerna som hjälper till att avgöra när DU ska göra anspråk på social trygghet.

Låt oss först ta upp ett vanligt problem som jag hör från kunder, som är "Jag vill göra anspråk på det nu eftersom de kan vara trasiga i framtiden!" Tja, det finns goda och dåliga nyheter om det. Den senaste stora studien sa att fonden för social trygghet skulle ta slut 2033. Den prognosen baserades på en antagen avkastning på fondtillgångar (kortfristiga statsobligationer) på 5,6 %. Den nuvarande avkastningen är närmare 2,5 %. Det betyder att fonden skulle ta slut (om vi inte höjer skuldtaket) närmare 2022!

Det är de dåliga nyheterna. Den goda nyheten (om du vill kalla det så) är att regeringen har ett speciellt vapen som kallas "obegränsad skattemyndighet." Detta tillåter lagstiftare att bara höja skatterna för att hålla social trygghet igång, och de kommer naturligtvis att använda den om det behövs, eftersom de alla vill bli omvalda! Så jag är inte så orolig för regeringens förmåga att betala ut till socialförsäkringsmottagare, men jag är lite orolig för hur mina barn och barnbarn kommer att betala för det i framtiden.

OK, låt oss komma till vilka faktorer som hjälper dig att bestämma när DU ska göra anspråk på det:

1. Din hälsa.

Detta är den mest uppenbara faktorn. I allmänhet gäller att ju längre du förväntar dig att leva, desto längre bör du vänta med att få dina förmåner. Brytningsåldern (åldern när du skulle få samma totala dollarbelopp oavsett om du ansökte om förmåner tidigare eller senare) för dem som väljer mellan att göra anspråk på 62 eller 66 år är mellan 78/79 år. Nollåldern för dem som väljer mellan att göra anspråk vid 66 eller 70 års ålder är mellan 82/83 år. Varje år efter det skulle du få mer pengar, totalt sett, genom att vänta med att göra anspråk.

Detta är det TEKNISKT korrekta svaret, matematiskt. Det betyder INTE att om du tror att du kommer att leva länge bör du nödvändigtvis vänta till 70 års ålder. Det finns många andra skäl att ansöka om social trygghet tidigare.

Jag tycker att många pensionärer skulle föredra att ha pengarna tidigare, vid säg 66 års ålder, eftersom de känner att de inte kommer att vara lika aktiva eller resa lika mycket senare, vid 82 eller 83 års ålder. Därför betyder pengarna för dem personligen. mer för dem nu än på 15 till 20 år.

2. Dina nuvarande besparingar.

En viktig faktor att tänka på när du ska ansöka om förmåner är hur mycket pengar du har sparat till pensionen. Ju mer du har sparat, desto längre tid har du råd att vänta. Varför vänta? För varje år efter din fulla pensionsålder fram till 70 års ålder som du inte gör anspråk på förmåner, ökar ditt ersättningsbelopp med 8 %! En garanterad 8% är mer än du kommer att få på dina investeringar, så dra nytta av det. Omvänt, om du inte har sparat mycket kan du behöva ta pengar tidigare även om du förväntar dig att leva länge.

3. Din makes sociala förmåner.

Vad din make förväntar sig att få kan hjälpa till att avgöra både när och HUR du ska göra anspråk på dina sociala förmåner. Detta inkluderar före detta makar, om de är gifta i 10 år eller mer.

4. Din livsstil, både nu och i den förväntade framtiden.

Vad är viktigare för dig, att få en högre total nytta genom att vänta så länge som möjligt, eller använda den mindre förmånen nu när du kan njuta av det mer? Återigen, även om du förväntar dig att leva länge, kanske du inte bryr dig lika mycket om att ha betydligt högre inkomst vid 85 års ålder än vad du gör vid 66. Om du till exempel planerar att resa, kan du ta pengarna idag förbättra din pension. uppleva mer än om du tog det i en ålder då du kanske inte fysiskt kan göra allt du kan idag.

5. Din makes framtida behov.

Även om du kanske inte förväntar dig att leva länge, måste du överväga om din make kanske. Detta är särskilt viktigt om dina separata förmånsbelopp är dramatiskt olika. När du väl dör får din make det högsta av de två förmånsbeloppen – antingen ditt eller deras, INTE BÅDA. Om du vill maximera nyttan för dem (förutsatt att du inte har så mycket livförsäkring) kan du överväga att vänta med att förbättra deras inkomst under resten av livet.

Som du kan se, här är fem överväganden som bara omger NÄR att göra anspråk. De tar inte hänsyn till HUR man gör anspråk. Detta är ingen sak att ta lätt på. Det är bäst att läsa allt du kan om ämnet och överväga att söka professionella råd i frågan, eftersom du inte vill göra fel val.

Värdepapper som erbjuds genom Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), ett dotterbolag till Kestra IS. Reich Asset Management, LLC är inte anslutet till Kestra IS eller Kestra AS.