F:Jag är 41 år gammal, och min fru och jag är båda folkskolelärare. Vi har bidragit till våra 403(b)-konton för att komplettera våra pensioner, och var och en har samlat på oss cirka 100 000 USD. Eftersom vi har möjlighet att spara mer, undrar vi om vi ska öka våra bidrag till våra 403(b)s, spara i Roth 403(b)s eller spara i Roth IRAs. Vad är din åsikt?

S:Det är en knepig fråga, eftersom svaret är helt baserat på framtida skattelagar, som är näst intill omöjliga att förutse. Ditt nuvarande pensionssparande i 403(b)s ger dig skatteförmåner nu, men kanske eller kanske inte är det bästa för dig på lång sikt. Precis som med 401(k)-planer får du ett skatteavdrag för alla bidrag du gör till en 403(b), vilket minskar din nuvarande inkomstskatteräkning, men även om ditt konto växer upp med skatt, kommer alla uttag att vara skattepliktiga när du är pensionerad och drar inkomst från kontot.

Om vi ​​med säkerhet kunde veta att du är i en högre skatteklass i dag än vad du kommer att vara i pension, skulle det inte finnas någon tvekan om att du borde fortsätta finansiera dina 403(b)s och ignorera Roth-alternativen.

Problemet är förstås att vi inte vet hur din framtida skattesituation kommer att se ut.

Ett Roth-alternativ, oavsett om det är en Roth 403(b), eller en Roth IRA, kommer inte att ge dig några aktuella skattebesparingar, men ditt konto kommer att växa upp med skatt och dina uttag kommer INTE att bli föremål för inkomstskatt när du är pensionerades och drar ut pengarna.

Utmaningen för de människor som fortfarande är decennier borta från pensionen är att vi inte har någon aning om hur skattelagstiftningen kommer att se ut om 20 eller 30 år. Skattelagstiftningen, hur komplex den än är, har egentligen inte förändrats så mycket under de senaste tre decennierna. Skattesatserna är progressiva, vilket innebär att ju högre inkomst du har, desto större andel av din inkomst kommer att tas ut för skatt.

Hur kan skattelagstiftningen se ut om ytterligare 20 eller 30 år? Tänk om det progressiva inkomstskattesystemet som vi har idag så småningom ersätts med en platt skatt? Eller en nationell moms? Det skulle vara en rejäl bummer att använda en Roth 403(b) eller en Roth IRA för dina pensionssparande, bara för att få vårt skattesystem att ersättas av en nationell mervärdesskatt (moms) och en relativt låg schablonskatt.

En annan faktor att överväga är det tillstånd där du arbetar kontra den stat där du planerar att tillbringa dina pensionsår. Om du till exempel arbetar i New York, med en hög statlig inkomstskattestruktur, men ändå planerar att gå i pension i Florida, kanske en av nio stater utan inkomstskatt, en Roth IRA eller en 403(b) kanske inte är till hjälp för Allt. I en situation som denna skulle en traditionell 403(b) (eller en IRA) vara mycket mer fördelaktig, åtminstone när det gäller statliga inkomstskatter.

Eftersom det är någons gissning om hur skattestrukturen kommer att se ut i framtiden, är det förmodligen bäst att ha en diversifierad strategi för din skatteplanering på samma sätt som du skulle ha en diversifierad inställning till dina investeringar. Oddsen är att du inte har hela ditt 403(b)-planssaldo i bara en typ av investering. Varför? För du vet att om dina investeringar är spridda kommer du att få den högsta graden av säkerhet med ditt pensionssparande.

Du bör ha ett liknande tillvägagångssätt med din inkomstskattestrategi. Helst når du pension med ett antal olika typer av pensionsplaner. I en perfekt situation skulle du ha dina 403(b)-planer, lite pengar i Roth IRAs (eller 403(b)s), några investeringar utanför dina pensionsplaner, kanske några inkomstbringande fastigheter, etc.

Om jag var i dina skor skulle jag bidra med cirka 80 % av mitt pensionssparande till en traditionell 403(b) och de återstående 20 % till en Roth IRA. Detta skulle göra det möjligt för dig att dra nytta av de nuvarande skattebesparingarna som din 403(b) ger, samtidigt som du kan samla på dig en bra bit pengar som inte kommer att bli föremål för inkomstskatt när du går i pension.

När det gäller om du ska bidra till en Roth 403(b) eller en Roth IRA, ur inkomstsynpunkt, spelar det egentligen ingen roll, eftersom båda planerna tillåter skattefri pensionsinkomst. Det finns några mindre nyanser mellan de två, men det jag föredrar med Roth IRA är investeringsflexibiliteten. Med en 403(b) bestämmer din arbetsgivare vilka leverantörer du kan arbeta med, medan du har full frihet över en Roth IRA.

Förresten, du gör klokt i att tänka på ditt pensionssparande i så ung ålder. Alldeles för många människor väntar till sent i livet för att göra allvar med sina besparingar, och ju längre du väntar, desto tuffare är det.

Scott Hanson, CFP, svarar på dina frågor om en mängd olika ämnen och är också med som värd för ett veckovis radioprogram. Besök MoneyMatters.com för att ställa en fråga eller höra hans show. Följ honom på Twitter på @scotthansoncfp.