Sparande och pensionsuppskattare är användbara, men ofta missvisande, verktyg. Dessa miniräknare kan vara otillräckliga för att avgöra hur mycket pengar du bör spara baserat på några beräkningar.

Det är inte klokt att enbart lita på miniräknare för att berätta om du är tillräckligt förberedd för en nödsituation eller pensionering. Dessutom kan en del personer som provar dessa miniräknare bli så avskräckta av siffrorna de ser att verktygen inte hjälper alls.

Om du tittade i en lärobok om ekonomisk planering borde en individ spara 10 % till 20 % av sin bruttoinkomst. Men den siffran, i och för sig, berättar inte hela historien. För att uppskatta hur mycket pengar du bör spara kan du inte lita på allmänna råd. Och det kanske inte är rätt fråga att ställa ändå. Kanske istället för att fråga hur mycket bör om du sparar bör du fråga dig själv hur mycket kan sparar du? Sparar du så mycket som möjligt?

I en tid då många amerikaner lever utan ett adekvat skyddsnät blir det allt svårare för många människor att prioritera besparingar. Här är några saker att tänka på när du börjar tänka på dina sparmål och hur du kan öka dem.

Livsstilsval påverkar besparingar

Ett av de största hindren för besparingar är att leva utanför sina tillgångar. Att skaffa skulder, avbetalningar och frekventa "Keeping up with the Joneses" spenderande hetsar förbrukar pengar som annars skulle kunna sparas och tjänar ränta. Det kommer förmodligen inte som en överraskning för dig, men tänk om du lever inom dina förutsättningar? Dina pengabeslut pengar kan fortfarande ha en inverkan på din förmåga att spara. Vi kan alla göra bättre.

Att inte vara målmedveten i att anpassa dina nuvarande utgifter till dina prioriteringar kommer utan tvekan att göra att du inte kan nå dina mål. Jag har sett många människor som säger att det är oerhört viktigt för dem att vara förberedda ekonomiskt för pensionering. Men när du tittar på deras ekonomi ser du snabbt att de spenderar en stor del av sin inkomst på att behålla sin nuvarande livsstil.

Till exempel kände jag en man som sparade 6 % av sin bruttoinkomst på ett pensionskonto, samtidigt som han fick 3 % matchning från sin arbetsgivare. Problemet var att han också spenderade i genomsnitt 20 % mer i månaden än vad han tjänade på att få upp kreditkorts- och hemlån samtidigt som han tömde på sina besparingar. Medan han sparade för sin framtid, förstörde han samtidigt sin nuvarande rikedom och var på väg mot ekonomisk nöd.

The Curse of Instant Gratification

Ett annat problem som många familjer står inför är strävan efter omedelbar tillfredsställelse. Omedelbar tillfredsställelse är en förbannelse för sparande, delvis på grund av enkelheten och bekvämligheten med både onlineshopping och digital bank. Avancerad teknik underlättar att spendera pengar, och konsumenternas efterfrågan driver teknikens frammarsch.

Mer än bara slösaktiga utgifter, kan omedelbar tillfredsställelse ibland innehålla nödvändiga och funktionella köp - precis vid fel tidpunkt. Många gillar till exempel att köra en ny bil med den senaste tekniken, men behöver du verkligen det? Du kan behöva en bil på grund av var du bor eller ditt jobb, men behöver du köpa den senaste fabriksmodellen med alla dina specifikationer?

Sätt att skjuta upp tillfredsställelse inkluderar:

• Gör en lista över önskemål och spara till stora köp så att du kan betala kontant. Dessa behöver inte vara stora köp som ett hem eller bil, utan kan vara en familjesemester, en ny tvättmaskin och torktumlare eller den nya Ultra 4K-TV:n.
• Använd ett betalkort för köp, inte ett kreditkort. Om pengarna inte finns på kontot, gör inte köpet.
• Lämna kredit- eller betalkort helt och hållet och använd endast kontanter.

I grund och botten, spräng inte dina pengar. Enkelt nog, eller hur? Men även de rika och berömda kan ha problem med det konceptet. Ta Johnny Depp. Hans företagsledare, som han stämmer, säger att hans "överdådiga utgifter" - 30 000 dollar per månad på vin, 200 000 dollar per månad på privatjetplan och enligt uppgift 75 miljoner dollar för att köpa hem, en hästgård i Kentucky och flera öar på Bahamas - honom i svåra svårigheter.

Att spara tillräckligt för behov, nödsituationer och andra oförutsägbara utgifter innebär att ha tillräckligt med pengar över från lönecheckar för att spara. För många kommer detta att vara en svår förändring att göra. Det kommer att innebära att du är villig att utöva ekonomisk disciplin och skjuta upp köp tills du har råd samtidigt som du uppfyller dina sparmål.

Slutsats

Ingen kalkylator eller estimerare kan komma på det exakta beloppet för en person att spara. Att veta vad man ska förbereda sig för är personligt för varje enskild situation. Varje person som undrar hur mycket man ska spara måste först undersöka en större bild som inkluderar långsiktiga ekonomiska mål, livsstilsval, konsumtionsvanor, önskemål, önskningar och nödvändigheter. Det är ett personligt beslut som förtjänar eftertänksamt övervägande och strategisk ekonomisk planering.

Om du just nu undrar hur mycket du bör spara för att nå din version av ekonomisk framgång, kan du alltid kontakta en certifierad finansiell planerare. Den tid du tar nu för att förbereda dig för din ekonomiska framtid kan göra stor skillnad för din långsiktiga livskvalitet.