Vad tänker du på när du hör frasen "finansiell rådgivare?"

Om du tänkte på en äldre man i en dyr kostym som sannolikt är rikare än du någonsin kommer att vara och som alltid pratar om vad som kommer att hända på marknaden härnäst, är det förståeligt. Eller så kanske du tänkte på någon som egentligen inte var en rådgivare alls, utan bara en säljare som använder titeln för att köpa finansiella produkter som kom med feta provisioner.

Tyvärr finns dessa stereotyper av goda skäl:Traditionella finansiella rådgivare från tidigare decennier brukade vara lite mer än pengaförvaltare som bara investerade tillgångar för din räkning, men gjorde lite för att ge dig faktiska råd och vägledning kring finansiell planering.

Och det var ett bra scenario. I värsta fall var "rådgivaren" inte en CFP®, tog inte ett planeringscentrerat tillvägagångssätt och var inte i linje med ett företag som höll sig till förtroendestandarden. De försökte sälja sina företags produkter, från livförsäkringar till livräntor till högkostnadsfonder.

Vissa människor som använder titeln "finansiell rådgivare" idag är fortfarande i affärer med dessa metoder. De är ofta mäklare eller säljare för stora företag som du känner till vid namn. I vissa fall är de riktiga rådgivare - men de fokuserar bara på investeringsförvaltning och misslyckas med att förse sina kunder med holistiska finansplaneringsstrategier (utöver "Hej, du borde verkligen tänka på att spara till pension i din 401(k) och Roth IRA.”).

Det är skillnad mellan investeringsförvaltning och finansiell planering, och fler tjänster inom finansiell rådgivning tillsätts av en ny typ av finansiell planerare:den sorten som sätter planering först och som kanske inte ens kräver att du investerar pengar med dem för att få tillgång till deras tjänster.

Varför konsumenter måste hålla utkik

Men det finns fortfarande ett problem:Att hitta en förtroendeman har alltid varit knepigt, och både regeringen och finansbranschen gör det inte precis lättare. 5th Circuit Court beslutade nyligen att Department of Labor "överträffade" sin auktoritet med sin förtroenderegel, som skulle kräva att alla investeringsrådgivare arbetar i sina kunders bästa när de ger råd för pensionskonton. Även om lagen var i det bästa intresset för människor som ville anlita finansiella rådgivare, motsatte sig många i branschen - nämligen de rådgivare som bara föreslog vad som var "lämpligt" så att de kunde sälja produkter och tjäna provision - eftersom det utgjorde en hot mot deras affärsmodell.

Just nu ligger förtroenderegelns framtid i luften. Men det finns goda nyheter:med eller utan lag, fler finansiella rådgivare och planerare väljer för att betjäna kunder enligt förtroendestandarden. Du behöver bara veta var du ska leta för att hitta dem. Det finns organisationer inom finansbranschen som vill göra vägen till att hitta en förtroenderådgivare tydligare och lättare att navigera.

Hur vissa av dagens finansplanerare ser annorlunda ut än den traditionella finansiella rådgivaren

Nationella nätverk av likasinnade finansiella rådgivare bildas för att hjälpa specifika typer av kunder med deras specifika problem, samtidigt som de sätter dessa kunders bästa före sina egna. De tjänar sina pengar genom avgifter som kunderna betalar - inte genom provisioner. Sådana nätverk inkluderar National Association of Professional Financial Advisors, vars medlemskap består av avgiftsbelagda planerare.

Om timplanering är något du istället vill ha, kan du gå till Garrett Planning Network för att hitta en CFP®-expert som endast erbjuder råd på en mer à la carte-basis. Eller så kan du söka upp ett hyperlokalt nätverk om du vill skapa en relation med en pålitlig rådgivare som du kan besöka personligen. San Diego Financial Advisors Network – som jag tillhör – är en sådan organisation.

Ett annat nätverk jag valde att gå med i är XY Planning Network. XYPN sätter några stränga standarder som deras medlemmar måste uppfylla. XYPN-medlemmar måste:

• Var avgiftsbelagd , vilket innebär att rådgivare inte säljer produkter till eller gör provisioner från sina kunder. Det enda sättet rådgivaren får betalt är genom avgiften för service som kunden betalar direkt.
• Ha CFP®-certifieringen (att listas på deras Find an Advisor-portal), som anses vara en guldstandard för utbildning, träning, expertis och etik.
• Underteckna en förtroendeed och visa den offentligt.
• Undvik minimikrav på tillgångar. Tidigare hade många finansiella rådgivare som använde ett heltäckande tillvägagångssätt bara arbetat med dig ... om du hade något som 1 miljon dollar eller mer i investeringar som kunde investeras. Medlemmar i XYPN har inga några tillgångsminimum.

XYPN uppmuntrar också medlemmar att arbeta med kunder under 50 år, erbjuda tekniska framåtriktade tjänster som möjligheten att mötas virtuellt och betona att erbjuda verklig, heltäckande planering som en kärntjänst (istället för att fokusera på investeringsförvaltning och lägga in planering som ett "tillägg- på").

Alla dessa olika nätverk för finansiell planering hjälper till att styra pensionssparare mot rådgivare som skiljer sig radikalt från de tidigare.

Vad nästa generations finansiella rådgivare betyder för dig

Detta är goda nyheter för investerare och pensionärssparare. Det betyder att det är enklare än någonsin att hitta en pålitlig finansiell planerare som kommer att sätta dina intressen före alla andra för att ge dig en solid ekonomisk plan och sund vägledning för din situation.

Det är dags att sluta tänka på rådgivare som människor som bara kommer att uppmärksamma dig om du redan har miljoner på banken och vet att det finns en växande kohort av finansproffs som faktiskt vill hjälpa dig nu, i alla skeden av din resa att bygga välstånd. Om du är redo att ta ditt ekonomiska liv till nästa nivå, överväg att söka rådgivare i något av nätverken som nämns ovan.

Sedan, innan du fattar ett slutgiltigt beslut, se till att alla planerare du pratar med markerar dessa rutor. De ska vara:

• Endast avgift
• En förtroendeman 100 % av tiden
• En CFP®
• Startar samtalet och processen med planering istället för att investera
• Har en djup förståelse för din specifika situation och kan specialisera sig på att hjälpa människor i din position, karriär eller plats
• Är någon du relaterar till, tycker om att prata med och litar på

Om du kan bocka av dessa på din lista är du sannolikt i goda händer.