När jag presenterar mig själv som förmögenhetsrådgivare svarar folk ibland med ett snabbt skratt och något i stil med "Jag ringer dig när jag blir rik." Faktum är att du inte behöver "bli rik" för att behöva finansiella tjänster. De flesta familjers primära bekymmer är inte hur man skyddar ett överflöd av tillgångar; det är hur man täcker oväntade motgångar och finansierar pensionering.

Census Bureau rapporterade nyligen att medianförmögenheten för personer under 35 år bara är 4 138 $ och deras eget kapital är bara 2 762 $. De mellan 55 och 64 har en median nettoförmögenhet på endast $66,547, med ett eget kapital på bara $97,951. Deras eget kapital är illikvida 60 % av deras totala nettoförmögenhet. Sammanfattningsvis, vid pensionering har medianarbetaren bara sparat cirka 2 080 USD per år under 30 år, med resten bundet i bostaden.

Om du märker att du följer den här trenden, här är din heads-up. Börja nu med att spendera smart, spara mer och eliminera riskbeteenden som kan leda till ekonomiska och personliga misslyckanden.

1. Spendera smart

Att spendera smart innebär att välja en livsstil som gör att du kan betala av skulder och lägga till besparingar, kanske till och med samtidigt, utan onödig utgiftsångest. Om ditt gymmedlemskap eller dina kaffebehov inte är förhandlingsbara, eliminera eller minska på andra områden. Men du måste offra dig.

• Sluta alla impulsköp, leveransprogram och tv-shopping.
• Använd kuponger och köp alltid på rea.
• Handla aldrig för underhållning.
• Släpp gymmedlemskapet:Gå på gratisklasser i ditt samhälle, eller betala allt eftersom.
• Skaffa ett receptkort, som GoodRx, och flytta dina skript till den billigaste leverantören.
• Bred ditt kaffe hemma och hoppa över kaféet.
• Inga läsk eller vatten på flaska; drick kran eller filtrerad.
• Köp förnödenheter i lösvikt och köp livsmedelsbutikens varumärke.
• Butiksförsändelse och Goodwill.
• Släpp kabel-TV. Prenumerera på Netflix, Hulu Live TV, Vudu eller liknande tjänster som du faktiskt tittar på.
• Byt till en mobilrabattplan; många är under 40 USD i månaden.
• Stäng av köp i spel på alla dina enheter.
• Sälj din nya bil och betala av lånet. Ta kollektivtrafiken istället.
• Om du måste, köp en bra begagnad bil, mellan tre och sex år gammal, som du kan behålla i ett decennium.
• Bli alltid med en bilförsäkring med kollision och omfattande täckning och vägassistans.
• Planera och laga tre måltider i veckan med rester till lunch på jobbet.
• Ta aldrig ett lönelån.
• Om du inte kan betala av ditt kreditkort varje månad, sluta använda dem för allt annat än nödvändigt. Använd kontanter istället.

2. Spara mer

Bidra minst tillräckligt till din 401(k)-plan för att få full arbetsgivarmatchning. Ditt bidrag är skatteuppskjutet och arbetsgivarmatchningen är en del av din ersättning. Att inte ta det är som att lämna tillbaka tre veckors lön varje år. Arbetsgivare matchar vanligtvis mellan 3 % och 6 % av de anställdas löner.

Om du inte har en arbetsgivare 401(k), öppna en IRA med automatisk innehållande. Du kan bidra med 5 500 USD per år före skatt; cirka 211 USD per lön.

Överför 10 % av din lön till sparande automatiskt. Du kan behöva överföra tillbaka en del under året, men du kommer att tänka på det först.

3. Eliminera riskbeteenden

Halva striden visar sig. Riskfyllt beteende kommer att beröva dig väsentliga och önskvärda faktorer för anställning, som tillförlitlighet, engagemang och rykte. Många förlorade jobb berodde på ett förseelse som ledde till ett indraget körkort, automatisk beslagtagning eller till och med fängelse. Konsekvent anställning är viktigt. Arbetsgivare föredrar att anställa personer som för närvarande är anställda.

• Få sju timmars sömn per natt, ät mindre kött och drick mer vatten.
• Ta dagliga promenader eller spring, cykla eller vandra.
• Inga olagliga droger, alkohol, rökning eller vaping (de är mycket dyra och dåliga för dig).
• Drick aldrig och kör aldrig eller låt en drinkare köra dig.
• Kör alltid hastighetsgränsen.
• Häng med lika friska vänner och familj.

4. Ta itu med din skuld

Om du har för mycket skulder, räkna ut dina lägsta betalningar för alla kreditkorts- och lånsaldon och betala 10 % mer än så varje betalning tills du kommer ikapp. Om du verkligen ligger efter eller inte kan ändra minimibetalningarna, betala alltid åtminstone något. Ring och be om en betalningsplan.

Var försiktig med att konsolidera skulder och undvik erbjudanden om skuldreglering. Konsolideringsräntorna kan vara lägre än du betalar, men lånet förlängs, så att du betalar mer ränta under en längre låneperiod. Skuldsaneringsföretag tar ut en hög initial avgift med ett löfte om att förhandla om dina skulder lägre senare. Vissa skuldsaneringsföretag har åtalats för bedrägeri. Du kan själv förhandla fram en betalningsplan utan kostnad genom att bara ringa borgenären och be om hjälp. Men inget av det kommer att fungera om du inte gör de överenskomna betalningarna i tid.

Om du har studielåneskulder kan du omförhandla det också. Först måste du dock uttömma betalningsminsknings- och uppskjutningsprogrammen genom långivaren. För federala låneprogram inkluderar processen graderade, utökade och inkomstdrivna återbetalningsplaner, såväl som alternativ för anstånd och tålamod, som också erbjuds genom nästan alla större privata långivare. Återigen måste du hålla dig till avtalet och inte standard.

5. Planera för det oväntade

Registrera dig för alla arbetsgivargrupper för hälsa, livförsäkring, funktionshinder, förlust av olycksfall och långtidsvård som erbjuds. Lägg till syn och tandvård, om det är bra planer. Denna täckning är nödvändig för att ersätta förlorade löner och undvika ekonomiska problem.

Ibland bör du spendera på saker du gillar att göra, men för varje köp bör du ställa dig själv tre frågor:

• Behöver jag verkligen detta?
• Finns det ett bättre alternativ?
• Kan det här vänta?

Ekonomisk trygghet för de flesta kräver en livsstilsöversyn. Du borde börja idag.