Grattis! Du har gjort ett bra jobb:du har sparat, du har planerat, du har kontrollerat din att göra-lista två gånger. Och nu, när du slutför din sista dag på jobbet, är det äntligen dags att gå i pension och göra allt du har drömt om i flera år.

Du kan se allt nu: Du och din älskade kommer att resa till platser du aldrig har sett. Du kommer att utforska nya hobbyer, spendera tid med vänner och familj, hålla dig frisk och aktiv och få ut det mesta av varje dag under de kommande 20 eller 30 åren – eller mer!

Det enda problemet är att det kanske inte fungerar exakt som du förväntade dig. Det finns ett dolt hot som lurar i skuggorna som kan förstöra dina planer. En dag är allt OK. Och då är det inte …

Vad händer om du råkar ut för en olycka eller en stroke med långvariga försvagande effekter? Eller insjuknar du kroniskt i Parkinsons eller någon annan livsförändrande sjukdom, och du behöver hjälp med två eller flera aktiviteter i det dagliga livet, som att bada, äta, klä på dig, toalettbesök, kontinens och förflyttning? Eller så utvecklar du demens eller Alzheimers. Med något av dessa evenemang har du anslutit dig till den växande befolkningen som behöver långtidsvård. Statistisk statistik uppskattar att 7 av 10 amerikaner som är 65 år eller äldre kommer att behöva någon typ av långtidsvård under sin livstid. Det är 70 %. Kan du verkligen ignorera den risken?

Kostnaderna för långtidsvård kan vara enorma, och om du eller din make behöver längre långtidsvård kan det helt förbruka dina pensionsbesparingar.

Och ändå lämnar många människor överväganden om denna risk utanför sina pensionsplaner. Vissa tänker inte på det. Många tror inte att de någonsin kommer att behöva det, eller så tror de felaktigt att de kan lita på att Medicare ska betala för allt, inklusive långtidsvård, när de fyller 65 år.

De kan inte. Långtidsvård anses vara vårdnadshavare. Medicare, Medicare Supplements, Drug Plans och Advantage Plans är utformade för att betala för medicinsk vård och läkemedelskostnader relaterade till skada och/eller sjukdom. Dessa planer betalar vanligtvis inte för förlängda långtidsvårdskostnader i de flesta situationer (dvs hjälp med att bada, äta, klä på sig, kontinens, toalettbesök och förflyttning), även om det kan finnas omständigheter, såsom kortvarig rehabiliteringsvård eller dödlig sjukdom, när Medicare, Medicare Supplements, Drug Plans och Advantage Plans kan betala för vård.

Enligt en Fidelity-rapport från 2018 kommer det genomsnittliga paret som går i pension vid 65 år att behöva 280 000 USD för att täcka sina egna medicinska utgifter genom pensionering. Det inkluderar inte långtidsvård.

Varför så mycket? Kostnaderna för hälsovård ökar i alla kategorier – receptbelagda mediciner, läkarbesök, sjukhusvistelser etc. Och vi lever också längre. Enligt Society of Actuaries kommer i en tredjedel av gifta hushåll minst en make att leva till 92 års ålder.

Om du har tur kommer du att hålla dig mentalt och fysiskt vältränad till hög ålder. Min gammelfaster fyllde 98 år förra året, och det var första året hon inte bowlade i en liga! Tyvärr kommer inte alla att vara så lyckligt lottade.

Det är svårt att förutsäga om du kommer att behöva långtidsvård, och jag hoppas personligen att du aldrig gör det, men som en del av din ekonomiska planering och pensionsplanering måste du överväga kostnaderna för vården idag och hur du skulle täcka dem. 2017 års Genworth Cost of Care Survey fann att den nationella genomsnittliga årliga kostnaden för hemsjukvårdstjänster var $49 192; 45 000 $ för rum och kost på en hemtjänstinrättning; och $97 455 för ett privat rum på ett äldreboende - allt ökar stadigt varje år. Dessa är nationella siffror; du kan kolla in kostnaderna i ditt område på www.genworth.com. I Colorado, till exempel, var de genomsnittliga årliga kostnaderna för rum och kost i hemtjänst $46 200; och ett privat rum på ett vårdhem var $102,565. En vistelse på ett privat vårdhem i tre år kan lätt kosta 300 000 USD eller mer beroende på var du bor.

Du vet att om du eller din älskade behöver långtidsvård, på något sätt ... på något sätt kommer du att få det. Frågan är:Hur kommer du att betala för det?

Det finns en mängd olika alternativ att överväga, och några av dem inkluderar:

1. Spendera pengarna du har sparat till pensionen.

För vissa människor kommer det att fungera - men för andra kommer det inte att fungera. En fråga att fundera på:Om du använder en betydande del av dina besparingar på att ta hand om en make, kommer det att finnas tillräckligt mycket kvar för att försörja den andra för resten av hans eller hennes liv?

2. Be familjemedlemmar att hjälpa till.

Makar, syskon och vuxna barn hjälper ofta till med att tillhandahålla vård och/eller hjälper till att betala långtidsvårdskostnader. Om detta är din plan, se till att diskutera det med din familj i förväg. Tänk på att hjälp med vård i hemmet ofta inkluderar personlig hygienvård som du eller dina nära och kära kanske inte är beredda att göra. Notera också:Mer än hälften av delstaterna har ett vårdnadsansvar lag som skulle kunna kräva att vuxna barn betalar en del eller alla av sina föräldrars kostnader för långtidsvård. En kvalificerad jurist kan hjälpa dig att avgöra om denna lag kan gälla din situation.

3. Köp traditionell långtidsvårdsförsäkring.

Dagens policyer är vanligtvis utformade för att betala för långtidsvård som behövs i hemmet, i stödboende, vuxendaghem, vårdhem och hospice. Premier kan vara dyra och är vanligtvis billigare ju yngre du ansöker. Du måste utvärdera din situation för att avgöra om detta passar in i din ekonomiska pensionsplan. Om du redan har vissa typer av hälsoproblem kan du vara berättigad till denna typ av försäkring eller inte.

För ett par som båda är 60 år som köper identiska försäkringar, den genomsnittliga årliga kombinerade premien för två försäkringar som var och en ger tre års förmåner från 150 USD/dag eller 4 500 USD/månad, med 3 % sammansatt årlig tillväxt och en 90-dagars elimineringsperiod ( väntetiden innan förmånerna skulle betalas när du får diagnosen långtidsvård), kan vara cirka 3 490 USD per år.

4. Överväg en viss typ av livförsäkring.

Du kan köpa en livförsäkring som ger dig tillgång till försäkringens dödsfallsförmåner medan du fortfarande lever för att betala för långvarig eller kronisk vård. Vissa av dagens livförsäkringar erbjuder ryttare förmåner för långtidsvård. Att lägga till ryttare för långtidsvårdsförmåner kan öka premien för försäkringen. För att vara berättigad att köpa livförsäkring med långtidsvårdsförmåner krävs att du klarar vissa hälsogarantikrav. Om du aldrig behöver komma åt försäkringen för att hjälpa till med kostnaderna för långtidsvård, kommer dina förmånstagare att få dödsfallsersättningen, som är en inkomstskattefri utbetalning, efter din död.

5. Köp en livränta med utökade förmåner för långtidsvård.

Vissa livräntor erbjuder förmånsryttare som hjälper till att betala för långtidsvård när det behövs. Vissa kräver hälsogarantier, medan andra inte gör det. Fördelarna och extrakostnaderna för denna täckning kommer att variera mellan kontrakt. En livränta kan också ge en stadig inkomstström till dig i pension. Liksom andra finansiella produkter varierar livräntans egenskaper och förmåner kraftigt mellan kontrakt. Livräntor är försäkringsprodukter som kan vara föremål för avgifter, återköpsavgifter och innehavsperioder som varierar beroende på företag. Livräntor är vanligtvis utformade för pensionering eller andra långsiktiga behov. Garantier för alla försäkringsprodukter backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Arbeta med en pålitlig rådgivare som hjälper dig att vägleda dig till rätt produkt.

6. Överväg att flytta till en anläggning som erbjuder kontinuerliga vårdval.

Vissa anläggningar erbjuder självständigt boende med möjlighet att flytta (vid behov) till stödboende, kvalificerad omvårdnad eller minnesvård inom samma anläggningscampus. Tillgänglighet, kostnader, val av boende, nivåer av vård, bekvämligheter och tjänster kan variera kraftigt mellan faciliteterna, så du måste noggrant utvärdera och jämföra vad som finns tillgängligt i ditt område.

7. Spendera ner dina tillgångar och kvalificera dig för Medicaid.

Medicaid är det statliga programmet som kan betala för långtidsvård och är allmänt tillgängligt för individer som har tillgångar under specifika nivåer. Reglerna varierar från stat till stat; du kan få specifik information på https://longtermcare.acl.gov och/eller träffa en kvalificerad expert. Att använda Medicaid kan begränsa dina vårdval, inklusive var du får vård, eftersom inte alla anläggningar accepterar Medicaid-patienter. Beslutet du fattar kan ha en inverkan på din makes livsstil, så var tydlig med konsekvenserna.

Jag var 45 när min mamma gick in på ett äldreboende. Fram till den tidpunkten i mitt liv hade jag aldrig tänkt på vad jag skulle göra om jag behövde vård. Och sedan, när mamma kom in på sitt rum på vårdinrättningen, träffade vi hennes rumskamrat – en 42-årig mamma vars barn kom och hälsade på henne varje dag när de gick ut ur skolan. Hon hade multipel skleros. Hon gick på Medicaid och hade begränsade val om var hon skulle få sin vård.

Jag började genast processen att köpa min egen långtidsvårdsförsäkring.

Om du är i 50- eller 60-årsåldern och känner dig vältränad kanske du inte tycker att det här är något att bry sig om ännu. En finansiell eller pensionsplan som inte tar upp dessa problem är dock ofullständig – och potentiellt i riskzonen. Prata med din rådgivare om hur du kan förbereda dig för att hålla dig på rätt spår.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Brookstone Capital Management LLC, (BCM), en registrerad investeringsrådgivare. Blue Heron Capital LLC och BCM är oberoende av varandra. Försäkringsprodukter och tjänster erbjuds inte genom BCM utan erbjuds och säljs genom individuellt licensierade och utsedda ombud. Informationen som tillhandahålls är inte avsedd som skatte-, investerings- eller juridisk rådgivning och ska inte litas på som sådan. Du uppmuntras att söka skatte-, investerings- eller juridisk rådgivning från en kvalificerad expert.