Kanske lyckades du få ihop en handpenning för ditt första hus utan någon form av formell sparplan. Många människor gör det.

Kanske fick du till och med dina barn genom college utan någon riktig strategi för hur man ska betala för det. Det händer.

Så du kanske tror att du kan slicka det här med pensionssparande också. Kanske med en köp-och-håll investeringsstrategi, eller helt enkelt räkna ut det när du går, kommer du att lyfta dig över ett sista ekonomiskt hinder innan du når mållinjen. Lycka till.

Pensionering är inte mållinjen; det är startlinjen för ett helt nytt sätt att leva. En utan lön.

Du kommer att leva på en relativt fast ekonomi, på en inkomst du bestämmer själv. Så, de beslut du fattar när du går över från arbete till pension hjälper dig att fastställa hur länge dina pengar kommer att räcka och hur bekväm du kommer att vara. Att göra resan till och genom pensioneringen utan någon form av plan kan bara vara den mest skrämmande strävan du någonsin kan ta dig an.

Ändå försöker folk det. Vissa utan att ens inse hur oförberedda de är. Som ett gift par jag träffade nyligen på mitt kontor:mitten till slutet av 50-talet. Alla tillgångar fokuserade på tillväxt. Ingen inkomstplan, egentligen, bara en mängd investeringar som innebar att de skulle klara sig bra när marknaden är uppe och måste leva magert när den är nere.

De hade en portfölj. De behövde en plan.

Under åren har vi sett investerare i samma situation om och om igen. Vissa är oroliga, andra omedvetna, andra helt enkelt naiva om vad de behöver för den pensionslivsstil de vill ha. Alla är sårbara – även om de har arbetat hårt med att spara – eftersom de reser nytt territorium utan karta.

Så vi pratar om de hinder de kan stöta på som kan hindra dem från att uppleva den pension de önskar. Det finns de hinder de känner till – och det är vanligtvis de bekymmer de kommer in med – men det finns också hinder som de inte förutser som kan hindra dem från att njuta av sin rikedom till fullo.

Rikedom har två sidor:livsstil och arv. Om du kunde vifta med ett trollspö och få vad du ville, hur skulle det se ut? Tänk på det som att dra upp Google Maps:Du anger destinationen först och hittar sedan din väg.

Vi kallar vår process för "Retirement Navigator" och den tar varje kund genom fem "världar" som de bör utforska före och under sin pensionering.

Nr 1 i världen – Inkomst

Kanske kommer du att ha en pension, och naturligtvis finns det din socialförsäkringsförmån. Men du kommer förmodligen att behöva använda ditt boägg för att se till att en adekvat pensionslön fortsätter att komma månad efter månad. Det första steget för de flesta är att ändra fokus från ackumulering till konservering. När du går i pension ändras reglerna. Du kan inte bara åka marknaden upp och ner som du gjorde när du var yngre och hade tid att återhämta dig från en förlust. Du vill inkludera strategier som ger konsekvent inkomst, så att du kan ha den livsstil du vill ha oavsett vad som händer på marknaden. Dessa strategier kan inkludera inkomstbringande fastigheter, garanterade livräntor, CD-skivor och/eller obligationer.

Nr 2 i världen – Tillväxt

Utmaningen här är att sätta ihop en portfölj som är mindre känslig för volatilitet men som fortfarande innehåller investeringar som hjälper till att kompensera inflationen. Detta kan inkludera ett mer fokuserat tillvägagångssätt – en institutionell portfölj eller ett aktivt förvaltat konto – för att hjälpa till att minimera risker och dra fördel av tillväxtmöjligheter. Du kanske också vill överväga alternativa investeringar som råvaror eller fastigheter.

Nr 3 i världen – skatteeffektivitet

Naturligtvis kommer dina inkomster och investeringsplaner inte att vara värda mycket om du slutar med att ge tillbaka det mesta av dina pengar till Uncle Sam. Så du vill se till att alla delar av din plan fungerar på det mest skatteeffektiva sättet. Det verkar som om många amerikaners CPA:er finns på ena sidan av stan och deras finansiella rådgivare på den andra; de kanske pratar en gång om året eller inte alls. Varför inte sammanföra de två när du bygger och ändrar din övergripande plan? På så sätt kan du vara säker på att du inte bara gör de bästa stegen år till år utan också genom hela din pensionering och till och med till förmån för dina förmånstagare. Överväg skattegynnade investeringar eller försäkringsprodukter som kan minimera din skatt när du går i pension.

Nr 4 i världen – Hälsa och långtidsvård

Enligt en rapport från den amerikanska senaten ökar kostnaderna för seniorers mest använda varumärkesläkemedel med tio gånger inflationen. U.S. Centers for Medicare och Medicaid Services räknar med att utgifterna för sjukvård kommer att öka med 5,5 % årligen i genomsnitt från och med nu fram till 2026. Kostnaderna för långtidsvård är lika skrämmande; Genworths "2018 Cost of Care Survey" rapporterade årliga mediankostnader för stödtjänster för långtidsvård ökade i genomsnitt med 3 % från 2017 till 2018, med vissa kategorier som överträffade med två till tre gånger den amerikanska inflationstakten på 2,1 %. Försäkringsbranschen skapar fler produkter inriktade på långtidsvård, inklusive livförsäkringar som ger dig tillgång till dödsfallsersättningen under vissa omständigheter. Det viktiga här är att utforska alla dina alternativ innan du behöver vård.

Världens nummer 5 – att lämna ett arv

Detta är en annan ofta ignorerad del av pensionsplanering. En Ameriprise-studie från 2017 visade att de flesta undersökningsdeltagare (83 %) vill lämna pengar eller tillgångar till en älskad; Men bara 64 % känner att de är på väg att lämna ett arv, och ännu färre (50 %) har en formell plan på plats. Det är möjligt att utforma en plan som hjälper till att uppnå dina inkomstmål först, samtidigt som det ger utrymme att lämna ett arv. Det här är också ett område där det kan finnas en koppling mellan rådgivare, så se till att din finansiella rådgivare, CPA och advokat är på samma sida när det gäller dina önskemål.

Att ha en navigeringsprocess kan hjälpa dig att manövrera förbi hindren på vägen till pension och låta dig njuta mer när du väl kommer dit. Du behöver inte övervaka aktiemarknaden eller oroa dig för vilka världshändelser som kan påverka ditt boägg. Istället kan du lägga din energi på att kryssa av objekten på din bucket list.

Avgiftsbaserad finansiell planering och investeringsrådgivning erbjuds av Ladin Financial Group, en registrerad investeringsrådgivare i delstaten Florida. Försäkringsprodukter och tjänster erbjuds genom Ladin Consulting Group. Ladin Financial Group och Ladin Consulting Group är dotterbolag. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Eventuella hänvisningar till garantier avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Vårt företag tillhandahåller inte, och inte heller är något uttalande här i syfte att tillhandahålla skatte- eller juridisk rådgivning, alla individer uppmuntras att rådgöra med kvalificerade yrkesmän innan de fattar några beslut om sin personliga situation.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.