Social trygghet är otroligt komplicerat, och det blir ännu mer komplicerat när ni är två. Hur och när var och en av er tar förmåner kan påverka er inkomst som ett par med hundratals dollar i månaden, men enligt Employee Benefit Research Institutes 2018 Retirement Confidence Survey försöker bara 23 % av arbetarna faktiskt maximera sina förmåner genom att planera när de ska göra anspråk på social trygghet.

Om du är bland de 77 % som inte har planerat framåt vill jag inspirera dig att vidta åtgärder. Eftersom reglerna för social trygghet är så komplexa rekommenderar jag starkt att du pratar med en expert om dina speciella omständigheter, men för att komma igång vill jag svara på några frågor som jag ofta hör:

Hur mycket kan jag få i makaförmåner?

Du kan få maximalt 50 % av det belopp som din make skulle få i bidrag vid sin fulla pensionsålder. Du kan inte få hälften av din makes förmåner plus dina egna, så det är bara meningsfullt att ta ut make/makas förmåner om dina är mindre än hälften av din makes.

När ska jag ta ut socialförsäkringsförmåner?

Precis som med andra pensionsförmåner från socialförsäkringen kan du börja ta ut dem vid 62 års ålder*, men om du gör det får du dem till en permanent reducerad skattesats, vilket är en procentsats baserad på antalet månader upp till din fulla pensionsålder . Om du väntar med att ta ut make/makaförmåner till din fulla pensionsålder kan du få 50 % av det belopp som din make skulle få vid sin fulla pensionsålder, även om han eller hon tog ut förmånerna i förtid till en reducerad skattesats.

Att vänta över din fulla pensionsålder ger dig inte mer i makaförmåner.

Hur kan jag fastställa min fulla pensionsålder?

Anslut bara ditt födelsedatum till Kiplingers kalkylator för pensionsålder. Eller så har Social Security Administrations webbplats en kalkylator här.

Vad händer med våra förmåner när en av oss dör?

Som efterlevande make kan du få 100 % av din avlidne makes förmåner när du når din fulla pensionsålder, eller sänkta förmåner redan vid 60 års ålder. Om du hade tagit ut 50 % make/makaförmån skulle det sluta och du skulle börja få efterlevandeförmåner. Återigen, om du gör anspråk på förmåner – inklusive efterlevandeförmåner – innan du når din fulla pensionsålder, kommer de att sänkas och kan bli föremål för inkomsttestet.

Dina förmåner kan också minskas med Government Pension Offset (GPO) om du får en pensions- eller invaliditetspension från en federal, statlig eller lokal regering baserat på ditt arbete där du inte betalade socialförsäkringsskatt.

Jag har hört att jag kan samla på min före detta makes förmåner. Hur fungerar det?

Om du varit gift i minst 10 år, inte är omgift och både du och din före detta make är minst 62 år, kan du ansöka om makaförmåner. Det spelar ingen roll om ditt ex har gift om sig, och det faktum att du ansöker om makaförmåner kommer inte att påverka din ex-makes förmåner.

Några anteckningar:Den makaförmån du skulle få från ditt ex måste vara större än din egen; din före detta make behöver inte ta ut förmåner för att du ska börja; och återigen, om du börjar samla in vid 62 års ålder, kommer dina förmåner att minskas permanent. För mer, läs Senior Marriage and Social Security:Rules to Know.

Vad är en begränsad applikation?

Vissa personer får ta ut en makaförmån samtidigt som de skjuter upp sina egna förmåner (och låter dem växa till sitt maximala belopp) till 70 års ålder. Om du till exempel är berättigad kan du ta hälften av din makes förmån, låta din egen växa tills du är 70 och byter sedan till din större förmån.

Du får endast lämna in en begränsad ansökan om du är född före den 2 januari 1954**. Du måste också ha uppnått din fulla pensionsålder och din make måste redan ta ut sin egen förmån. För mer, läs Restricted Application Social Security Strategy is on its way out.

Som du kan se behövde jag lägga till fotnoter till även de "enklaste" frågorna, och det finns många fler undantag och permutationer som kan påverka dina förmåner. Trots det hoppas jag att jag har svarat på några av dina frågor, och mer så inspirerat dig att planera framåt med din make så att ni båda kan få ut det mesta av er socialförsäkring när ni går i pension.

*Du kanske kan ta ut förmåner tidigare om du tar hand om beroende barn.

**Det finns vissa undantag för personer som är funktionshindrade eller tar hand om beroende barn.