Pensionsbranschen har gjort ett fantastiskt jobb med att sälja visionen om hur en ekonomiskt framgångsrik pensionering ser ut och hur mycket pengar du behöver spara för att nå dit.

Lyckligtvis gjorde du allt de rekommenderade, eller hur? Du bidrog flitigt med 10 % till 15 % av din inkomst före skatt varje år till ditt företags 401(k)-plan och fattade smarta investeringsbeslut. Som ett resultat har du samlat på dig 1,5 miljoner dollar boägg som du behöver, tillsammans med socialförsäkringen, för att leva relativt bekvämt under de kommande 30 åren eller så. Grattis! Du är fri att resa jorden runt. Eller köp den segelbåten som finansbranschen verkar tro att alla pensionärer vill äga.

Vad? Du säger att du inte gjorde det göra alla dessa saker? Och ditt boägg är mindre än hälften av den heliga graalen på 1,5 miljoner dollar? Du är inte ensam.

Miljontals amerikaner antingen inte, eller kunde, inte göra vad experter sa åt dem att göra. Faktum är att den genomsnittliga amerikanska Baby Boomer har sparat cirka 152 000 USD till pension, och endast 39 % har sparat mer än 250 000 USD, enligt den 19:e årliga Transamerica Retirement Survey som släpptes i april. Betyder det att en bekväm pensionering permanent är utom räckhåll?

Självklart inte. Det beror på att dina pensionsdrömmar är exakt det:Dina. De behöver inte vara någon annans idé om grandiosa. Du behöver inte ens en segelbåt.

Vad du behöver är att ha några realistiska förväntningar på de saker du faktiskt kan kontrollera. Och de som du inte kan.

Det är en process, och steg ett är att visualisera hur en typisk vecka i pension kommer att se ut. Koppla sedan den visionen av din nya livsstil till verkligheten av hur du ska finansiera den.

In- och utsidan av kassaflödet

På muttrarnas nivå handlar det om att jämföra inflöden (pengarna som kommer in från socialförsäkringen, pensionsplaner, bank- och investeringsräntor) mot utflöden (allt du spenderar pengar på). Detta är känt som kassaflödesanalys .

Om du inte är särskilt skicklig på att hantera pengar kan du anlita en kvalificerad finansiell planerare för att göra en kassaflödesanalys åt dig. Om du är bra på siffror och har tillgång till Microsoft Excel, kanske du vill göra en preliminär analys på egen hand.

Nu, om du jämför dina prognostiserade inflöden med dina nuvarande utflöden, kanske du känner att en panikattack kommer. Utan din framtida lönecheck, hur ska du kunna betala för allt?

Tänk på att precis som din månadsinkomst minskar så kommer (förhoppningsvis) vissa av dina utgifter att göra det. Till exempel:

• Om ditt saldo på bolån och/eller bostadslån är betalda vid den tidpunkten då du går i pension, kommer en av dina mest betydande livslånga skulder att vara borta. Det är som att lägga till tusentals dollar till din månadsinkomst.
• Vid 65 års ålder blir Medicare din primära sjukförsäkring. Om du för närvarande betalar en förmögenhet i sjukförsäkringspremier och självrisker, kan byte till Medicare när du går i pension drastiskt sänka dessa kostnader. Men kom ihåg att du vill lägga till en tilläggsförsäkring för att täcka hälsokostnader som Medicare inte gör. (Se 7 saker som Medicare inte täcker.) Och vissa dyra medicinska procedurer och recept kan du behöva betala mestadels ur egen ficka.
• Förhoppningsvis behöver du inte längre ge ekonomiskt stöd till dina vuxna barn.
• Du kan ha fått, eller är på väg att få, ett arv från dina föräldrar. Det kan ge dig extra pengar som du inte hade räknat med.

Och sist, men inte minst, om det är knappt med pengar kan du upptäcka att ett deltidsjobb inte bara ger extra inkomst, utan det kan hålla dig fysiskt och mentalt aktiv och vara väldigt roligt, särskilt om du arbetar för en bra företag som värdesätter din erfarenhet och mognad.

Lyckligtvis, om pensioneringen fortfarande är några år bort, har du tid att göra saker just nu som dramatiskt kan öka din pensionsinkomst. Och du kommer att ha tid att börja planera för din val av pensionering.

Hur man ökar inflödet

Ett misstag många förtidspensionärer gör när de beräknar sin pensionsinkomst är att de tror att siffrorna är frusna i sten. Faktum är att om du fortfarande har en väg att gå innan du går i pension, har du en mängd olika spakar som du kan dra just nu för att öka dina framtida inflöden.

Att försena socialförsäkringen lönar sig i längden

Att motstå att ta socialförsäkringsförmåner så länge som möjligt kommer att löna sig rejält med tiden, särskilt om du kan vänta tills du är 70. Till exempel, om du planerade att gå i pension vid 62 års ålder och din månatliga socialförsäkringsbetalning skulle vara 1 300 USD, skulle det skjuta i höjden till $2 182 (i dagens dollar) om du väntade tills du var 70. Tror du inte på det? Beräkna dina egna fördelar och se själv. En sak att komma ihåg:Även om du dröjer med att ta socialförsäkringsförmåner, bör du definitivt registrera dig för Medicare under perioden som sträcker sig från tre månader före den månad du fyller 65 till tre månader efter din födelsedag. Om du inte gör det kommer du att betala högre premier för din Medicare sjukförsäkring (del B) och Medicare receptbelagda läkemedelsförsäkring.

Öppla dina pensionsbidrag med turbo

Om du fortfarande arbetar och du deltar i ditt företags 401(k)-plan, försök att maximera dina bidrag före skatt, även om det innebär att ge upp en del av lyxen du är van vid. Du kommer att lägga mer pengar till pensionen. Du sänker din skattepliktiga inkomst. Och du kommer att kunna dra större fördel av företagsmatchningar som erbjuds av din arbetsgivare.

Håll händerna borta från dina tillgångar tills du måste använda dem

När du har ett berg av räkningar att betala, eller du har ett öga på en ny sportbil, verkar det ganska frestande att använda din 401(k) eller traditionella IRA-spargris. Men om du kan motstå lusten och vänta tills du måste börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMDs), kommer du att ha det bättre i det långa loppet. Du kommer att ge dina pengar mer tid att växa med uppskjuten skatt och du kan undvika en högre skatteräkning, eftersom utdelningar från dessa pensionskonton beskattas som vanlig inkomst.

Justera utflödena

OK, nu när du har en checklista över saker du kan göra för att öka dina pensionsinflöden, är det dags att fundera på vad du kan göra för att hantera dina beräknade utflöden på ett sätt som gör att din vision om pensionering blir verklighet.

Nu finns det livshändelser som du inte kommer att kunna kontrollera, som uppkomsten av demens eller en katastrofal sjukdom. När du blir äldre kan du förvänta dig att sjukvårdskostnaderna kommer att öka. Så se till att du överväger dessa kostnader allvarligt, men låt dem inte överväldiga dig. De är bara en av många utgifter du vill planera för.

Det handlar om 'din storlek', inte om att minska storleken

Det har nästan blivit en pensionskliché. När du lämnar ditt jobb kommer du omedelbart att sälja ditt hem och använda vinsten för att flytta till en lägenhet i en billigare del av landet där du kommer att använda vinsten från försäljningen för att finansiera 30 år av sparsamt liv.

Men du behöver inte ge efter för denna nedskärningsmyt. Varför ska du flytta om du verkligen älskar ditt hem och ditt samhälle? Vill du verkligen börja om på en ny plats där du är långt borta från vänner och familj? Enbart ekonomiska skäl borde inte driva ett så betydelsefullt beslut.

Samma resonemang gäller för din livsstil i pension. Du behöver inte leva upp till – eller gå ner till – någon annans standarder. De enda som betyder något är dina egna.

Leva gott på mindre

Ja, pengar kan vara knappt, men du kommer att hitta sätt att spara. Du kommer att underhålla mindre extravagant och du kommer inte att äta ute lika ofta. Du kommer att leta mer energiskt efter rabatter på flyg och hotell när du reser. Du kommer att hålla på din bil under en längre tid. Du kommer att använda ditt AARP-kort för att dra fördel av pensionärsrabatter. Och om du är frisk nog och behöver arbeta deltid för att tjäna lite extra inkomst, så var det.

Du kommer fortfarande att ha en hög livskvalitet och kunna göra det mesta du tycker om. Du kommer bara att vara lite mer försiktig i hur du finansierar dessa aktiviteter. Det är inte snålt. Det är att vara ekonomiskt ansvarig.

Det är aldrig för sent att planera

Det bästa sättet att undvika att fatta pensionsrelaterade beslut som du kommer att ångra senare är att tänka på vad du vill att din pension ska vara, både ur ett ekonomiskt och psykologiskt perspektiv.

Gör ett åtagande att sitta ner med din make för att ha en djup, ärlig diskussion där du både kan få ut dina pensionsdrömmar och rädslor i det fria. Du kanske upptäcker att du inte är på samma våglängd på många områden, och kompromisser på båda sidor kan krävas.

Och om du behöver hjälp med att ta reda på de ekonomiska aspekterna av pensionering kan du överväga att anlita en kvalificerad finansiell rådgivare som endast kan betalas för att hjälpa dig. Varför endast avgift? Eftersom dessa proffs betalas direkt av dig. De får inga provisioner för att sälja investerings- eller försäkringsprodukter, så du kan vara säker på att de kommer att tillhandahålla en plan som objektivt och realistiskt uppskattar hur din ekonomiska bild ser ut under pensioneringen - och vad du potentiellt kan göra både nu och senare att göra resten av ditt liv så framgångsrikt som du föreställer dig.