De som har investerat långsiktigt vet att marknaden kan utmana även den mest rutinerade proffsen. Volatilitet, tillsammans med osäkerheten om vad som händer härnäst, kan få många att ifrågasätta varför de överhuvudtaget investerar på marknaden.
Ofta befinner sig investerare i en plats av rädsla eller osäkerhet. Detta leder till beslut baserade på känslor och halvsanningar eller missuppfattningar om pengar. I detta tillstånd görs avgörande misstag som påverkar effektiva pensionssparstrategier och stör inkomster och kassaflöde vid pensionering.
Tre misstag är ganska vanliga och kan undvikas när fakta väl är klarlagda och investerare börjar inse att det de trodde var sant inte alltid representerar hela historien:
Faktum: En annonserad genomsnittlig avkastning kan ge en falsk representation av en investerings faktiska resultat. Uppriktigt sagt stämmer inte siffrorna ofta.
Ta en hypotetisk fond med i genomsnitt 25 % under de senaste två åren. Att veta att denna fond "i genomsnitt" 25 % skulle leda till antagandet att investeraren har tjänat pengar. Det är dock möjligt att inte ha tjänat en krona, så det är viktigt att vara uppmärksam på matematiken.
Låt oss anta ett ingående kontosaldo på $100. Om investeringen tappar 50 % under det första året, vänder den för att tjäna 100 % nästa år, vilket matematiskt motsvarar ett genomsnitt på 25 %, och samma $100 som vi började med.
100 USD – 50 % =50 USD + 100 % =100 USD
Hämtmaten: Genomsnittlig avkastning översätts inte nödvändigtvis till dollar i fickan. Investerare kan undvika detta misstag genom att istället fokusera på konsistens och använda avkastning från år till år som en guide för att utvärdera en fonds resultat. Kolla in en investerings resultat under historiskt flyktiga tider för att bestämma dess konsistens. Målet är att leta efter investeringar med avkastning som visar toppar och dalar som är milda – inte vilda – vilket återspeglar konsekvent prestanda och lägre volatilitet.
Faktum: Avgifter är en viktig faktor för investerare, men de bör inte vara deras primära fokus. Rikta istället uppmärksamheten mot diversifiering och riskhantering.
Tillgångsallokering, diversifiering och riskhantering bygger på filosofier för hur man sprider risker. Om vi tror att dessa filosofier är det korrekta tillvägagångssättet för att bygga en portfölj, kan vi inte begränsa vårt tänkande till enbart avgifter. Vi måste ta hänsyn till produkttyper och investeringsstilar, annars motarbetar vi hela paradigmet.
Detta är viktigt eftersom det finns många investeringstyper (institutionella investeringar, alternativ, livräntor, livförsäkringar, förvaltade och passiva investeringar). Var och en har sin plats när de bygger en diversifierad portfölj, och alla har olika avgiftsnivåer.
Hämtmaten: Tänk på avgifter, men bara när du jämför investeringar inom samma kategori. (Med andra ord, jämför indexfonder med indexfonder.) Fokusera på att bygga en portfölj som kombinerar passiva, förvaltade och institutionella investeringar, tillsammans med olika produkttyper för att uppnå en diversifieringsnivå som inte är möjlig genom att använda endast ett tillvägagångssätt och en avgiftsstruktur .
Faktum: Skatteuppskjutna pensionskonton är ett uppskov med skulden, inte ett sätt att undvika skatter. Tänk bara på att ett skatteuppskov inte ska betraktas som en skattebesparing, det är precis vad namnet antyder - det är ett uppskov. Det är ett betala-mig-nu eller betala-mig-senare-arrangemang med regeringen.
Nästan allas skatteberedare har rekommenderat att finansiera sin pensionsplan för att "spara" på skatter. Det är det vanligaste rådet som ges av skatteproffs, men ett skatteavdrag genom uppskov är inte detsamma som en verklig skattebesparing. Faktum är att ett typiskt scenario illustrerar att det inte finns några besparingar alls:
Låt oss anta ett bidrag på 10 000 $ per år till ett traditionellt pensionskonto. Dra av bidraget och antag en hypotetisk 8 % årlig avkastning sammansatt över 30 år. Detta skulle samla 1 223 000 USD, vilket är 100 % skattepliktigt vid uttag. Om man antar en skatteskuld på 25 %, skulle skatten vara 305 000 USD, vilket motsvarar cirka 917 000 USD.
Jämför det med ett konto efter skatt, där 10 000 USD netto efter 25 % skatteskuld skulle lämna 7 500 USD att investera. Om vi antar att 7 500 USD per år sedan sätts in på ett skattefritt konto under samma 30 år med samma 8 %, ackumuleras samma nettosumma:917 000 USD (tillgänglig skattefritt vid pensionering).
Hämtmat: Det finns inte nödvändigtvis en skattebesparing vid insättning på ett pensionskonto före skatt. Det är bara en fråga om när skatterna ska betalas. Och ja, det är OK att delta i en företagsplan fram till arbetsgivarens match, helst via en Roth, om sådan finns. Den större frågan att överväga är att kontrollera resultatet, vilket blir mer utmanande i en situation med uppskjuten skatt:
Att ställa dessa frågor hjälper till att måla en helhetsbild, en som inkluderar långsiktig planering kontra den omedelbara tillfredsställelsen av upplevda skattebesparingar.
De flesta investerare gör sig skyldiga till att göra ett eller flera av ovanstående misstag någon gång. Nyckeln är att definiera syfte och tydlig vision för pengarna (vad ska de användas till och när?), överväga hela historien snarare än vanliga halvsanningar, och räkna ut. Dessa steg kommer att reda ut mysterierna med investeringar och leda till tydligare och smartare beslutsfattande.
*Utbetalningar är föremål för en förtida uttagsstraff på 10 % vid uttag före 59½, och du har mycket begränsad tillgång till pengarna medan du förblir anställd även om du är okej med att betala straffavgiften! Det är först när du säger upp dig som du kan få tillgång till dina pengar utan svårigheter eller genom att ta ett lån.
**IRS tillämpar en Required Minimum Distribution (RMD) det år du fyller 70½.
Värdepapper erbjuds genom Kalos Capital, Inc., medlem FINRA/SIPC/MSRB och investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Kalos Management, Inc., en SEC-registrerad investeringsrådgivare, båda belägna på 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital Inc. och Kalos Management Inc. tillhandahåller inte skatte- eller juridisk rådgivning. Skrobonja Financial Group LLC och Skrobonja Insurance Services LLC är inte ett dotterbolag eller dotterbolag till Kalos Capital Inc. eller Kalos Management Inc.
Vad är din investeringsfilosofi? Är det det bästa för dig?
De 5 största pensionsmisstagen att undvika
3 Pensionsskattemisstag som du inte har råd att göra
Träcker du med att gå i pension?
Få ut det mesta av välgörenhetsgivarna före och efter pensioneringen
Att välja den bästa pensionsplanen för dig
Gör du dessa 7 handtvättsmisstag?
De 10 värsta pensionsmisstagen du kan göra