I min ekonomiplanering är de flesta av våra kunder unga (i 30- och 40-årsåldern), som har goda inkomster (vanligtvis 200 000 USD eller mer som hushåll) och ambitiösa med sina sparmål (som förmågan att välja om de ska arbeta eller inte minst ett decennium innan de når den officiella pensionsåldern på 67). De är också "första generationens välståndsbyggare", vilket betyder att de är de första i sin familj som faktiskt har förmågan att skapa och generera betydande välstånd under sin livstid.

Med andra ord, de föddes inte rika - och de kan inte räkna med att ett stort arv kommer till dem senare i livet. De måste bygga upp de tillgångar de behöver för att finansiera den livsstil de vill på egen hand.

Med tanke på detta har vi många samtal om vikten av att bygga upp sparande och investeringar på lång sikt. För dessa kunder – och för alla med stora ekonomiska mål som inte kan räkna med att en rik moster lämnar en hög med pengar bakom sig – är det avgörande att spara tillräckligt mycket pengar från sina inkomster nu för att kunna njuta av den ekonomiska frihet de vill ha. senare.

Men vad är en tillräcklig mängd? Och om du har pengar som du vet att du vill lägga undan på lång sikt, vart ska de ta vägen?

Minsta investeringsbelopp för långsiktig välståndsbyggnad

Medan allas situation är olika och det inte finns allmänt "rätt" svar i ekonomisk planering, vi har några vanliga tumregler som vi använder när vi bestämmer hur mycket vi ska spara för långsiktiga behov och mål (som pensionering eller ekonomisk frihet).

Det lägsta vi brukar rekommendera är att lägga 20 % av bruttoinkomsten åt sidan till investeringsinstrument. Dessa fonder är utformade för att förbli investerade på lång sikt; det betyder under de kommande 10, 20, till och med 30 åren, att kontanter inte bör dras ut från marknaden och användas till något annat eller spenderas.

Det är viktigt att sätta dina mål i procent snarare än dollarbelopp, eftersom det håller din ekonomi relativt. Oavsett inkomst har du ett tydligt riktmärke för ditt sparande på detta sätt. Att arbeta med en procent som mål är också ett bra sätt att gardera sig mot livsstilskrypning; om din inkomst går upp bör dina besparingar också. På samma sätt, om du upplever ett fall i inkomst behöver du inte ta livet av dig när du försöker hålla jämna steg med en skyhög sparandegrad som är överdimensionerad för dina inkomster.

Tjugo procent är den lägsta sparräntan som jag rekommenderar, men om du är mycket ambitiös och har många mål du vill uppnå (eller en överdådig livsstil att upprätthålla), så kanske du vill sätta siktet högre. Vi hjälper oftast kunder att komma med sparplaner för att få dem att lägga bort 25–30 % av sin bruttoinkomst till långsiktiga investeringar för att öka välståndet.

Detta är förresten inte bara prat; Jag följer mina egna råd i mitt personliga liv. Min fru och jag strävar efter att spara 40 % av våra bruttointäkter varje år, och vi kanalisera dessa pengar till långsiktiga investeringsinstrument som vi vet att vi kommer att fortsätta investera i åtminstone i 50-årsåldern. Det är inte alltid lätt att göra detta och kräver noggrann hantering av utgifter, utgifter och budgetar idag.

Men eftersom vi värdesätter frihet och autonomi, är det i linje med dessa värderingar att allokera en så stor del av vår inkomst till investeringar (samtidigt som andra utgifter, som hyra och shopping, i schack). Vi är motiverade att hålla oss till planen, även när det är svårt eller frestande att spendera mer pengar idag, eftersom det innebär att komma närmare det som är mest viktigt för oss i våra liv.

Var du ska spara pengarna som är avsedda att finansiera ditt liv... Senare

Vi använder begreppet "långsiktigt sparande och investeringar" mycket. Men vad betyder det egentligen? Med pengar du har som du vill spara "på lång sikt"... vart tar det vägen?

Den här listan ger en bra baslinje över långsiktiga investeringskonton som du kanske kan komma åt och använda:

1. En 401(k) eller annan arbetsgivarsponsrad pensionsplan som kan ge matchande bidrag.
2. IRA – antingen traditionella eller Roth IRA – beroende på dina mål, inkomstnivå och önskan att göra bakdörrskonverteringar från Roth.
3. Hälsosparkonton, om du använder en hälsoplan med hög avdragsgill och har tillgång till en HSA (var noga med att kontrollera med din arbetsgivare om du också har den här planen; vissa kommer att ge ett bidrag till anställdas HSA, vilket kommer att göra det lättare för dig att maxa det här kontot).
4. Investeringskonton för icke-pensionering (alias skattepliktiga mäklarkonton).
5. 529 planer, om du har barn och finansierar delar av eller hela deras högskoleutbildning är ett högt prioriterat mål för dig och din familj.

Allmänt sett kan du börja överst på den här listan och maximera varje konto om du inte var säker på var du ska lägga dina pengar först. Om du till exempel upptäcker att du har mer pengar tillgängliga efter att ha maxat dina 401(k), kan du fortsätta ner på listan och finansiera en IRA nästa.

Naturligtvis kan detaljerna i din situation innebära att det är mer vettigt att finansiera dessa i en annan ordning – eller att inte maxa ett konto om det är allt du kan finansiera, och istället finansiera en blandning av konton. Det är mycket viktigt att också överväga hur dessa konton beskattas och hur mycket pengar du har som går till något som kommer att beskattas senare jämfört med hur mycket pengar du sätter in på konton som redan har beskattats. Du vill vara säker på att du balanserar skatteplikten för dina tillgångar; för mina kunder rekommenderar jag vanligtvis att använda en blandning av uppskjuten skatt, Roth och skattepliktiga konton.

Det finns inte en enda strikt plan eller regel du måste följa för att uppnå långsiktiga ekonomiska mål – men att förbinda dig att spara minst 20 % av din inkomst (och upp till 30 % eller till och med 40 %) hjälper dig att bygga upp grunden du behöver för att njuta av mycket frihet och flexibilitet på vägen.