För den genomsnittliga amerikanska kvinnan är oddsen goda att hon någon gång kommer att klara sin ekonomi på egen hand.

Det beror inte bara på att kvinnor överlever män med cirka fem år, utan också för att många kvinnor idag väljer att förbli singel eller inte gifta om sig efter en skilsmässa. Enligt de senaste siffrorna är kvinnor de primära familjeförsörjarna i minst 40 % av hushållen i USA. Och deras ekonomiska inflytande och personliga rikedom förväntas fortsätta växa.

Och ändå släpar kvinnor fortfarande efter när det gäller övergripande finansiell kunskap. Bara ett exempel:Vid en bedömning av finansiell kompetens svarade män korrekt på 56 % av frågorna – en förbättring på 5 procentenheter jämfört med 2017. Kvinnor svarade rätt på 47 % av frågorna, en nedslående minskning med 1 procentenhet från 2017.

Det är ett problem eftersom, som du kanske förväntar dig, fann samma studie ett starkt samband mellan antalet frågor som svarande svarade på korrekt och flera indikatorer på ekonomiskt välbefinnande, inklusive sparande och planering för pensionering.

Den ekonomiska planering en kvinna gör nu kommer att avgöra hur hon kommer att klara sig senare, när hon inte längre tjänar en lönecheck. Om du är gift kan den planeringen vara en laginsats, men du kan inte bara luta dig tillbaka och hoppas att din man räknar ut allt för dig. Jag har sett så många kvinnor som har blivit ödelagda när viktiga inkomstströmmar försvann för att de skilde sig sent i livet eller blev änkor.

Kvinnor vill inte bara överleva; vi vill trivas. Och för att göra det måste du ha en plan som täcker alla risker du kan stöta på vid pensionering, inklusive:

Inkomstrisk

När du går i pension är din inkomst ditt resultat. Utmaningen är att maximera var och en av dina inkomstkällor så att du aldrig behöver oroa dig för att överleva dina pengar. Socialförsäkringens anspråksstrategier för en kvinna som är gift, änka eller skild kan vara drastiskt annorlunda än de som gäller för någon som aldrig gift sig. Eftersom allas situation är olika kan det vara ett bra första steg att genomföra en socialförsäkringsmaximeringsanalys. Analysen kommer att titta på alla dina inkomstkällor, din ålder och ditt civilstånd för att hjälpa dig avgöra vad som är bäst för dig.

Att bestämma vilken pensionsförmån man ska välja kan också vara mer komplicerat för gifta par. En livstidsutbetalning kommer sannolikt att vara högre, men det betyder att inkomsten stannar när pensionstagaren dör. Om ni är gifta och ni båda kommer att lita på denna inkomst, kanske du vill välja en gemensam livspensionsutbetalning. Och oavsett vad ditt civilstånd är, vill du också planera hur du ska ta ut inkomster från dina pensionskonton. Du måste göra en del efterforskningar, men den kunskapen kommer att stärka dig.

Risk för tillgångsallokering

När du går mot pension är det viktigt att ändra ditt tänkesätt från ackumulering till bevarande. Naturligtvis är det alltid en bra idé att spåra hur dina pengar investeras, men under åren strax före och efter pensioneringen är det särskilt viktigt. Oavsett om du är en gör-det-själv eller arbetar med en rådgivare, bör du ha en plan som passar din risktolerans (din förmåga och vilja att bära en potentiell investeringsförlust) och din tidshorisont (antalet år som återstår tills du planerar att gå i pension) .

Om du har flera år kvar innan du går i pension kan du vara villig att ta mer risk. Men om du planerar att gå i pension inom de kommande fem till sju åren - och du inte kommer att ha tid att återhämta dig från en stor marknadsförlust - kan du dra mer nytta av en plan som fokuserar på att diversifiera dina investeringar med målet att hjälpa till att skydda ditt bo ägg.

Att implementera en "bucket-strategi" kan hjälpa dig att balansera dina behov över tid. Den bör innehålla:

• En säkerhetshink, med pengar som är lättillgänglig och alltid där för nödsituationer.
• En inkomstspann, med investeringar som ger tillförlitlig inkomst under dina pensionsår.
• Och en tillväxtspann, med investeringar, som aktier, som har potential för tillväxt att hålla jämna steg med inflationen.

När du blir äldre och närmar dig pensionen borde du ta mindre risk, men om du har tagit hand om din akutfond och din inkomst har du råd att vara lite mer aggressiv med aktierna i din portfölj.

Långlivsrisk

Enligt Social Security Administration kan en kvinna som fyller 65 idag förvänta sig att leva i genomsnitt till 86,5 års ålder. Ungefär var tredje 65-åring i dag kommer att leva efter 90, och ungefär en av sju kommer att leva efter 95. Kvinnor har ofta mindre pengar på sina pensionskonton och en mindre socialförsäkringsförmån eftersom många tog tid för att vårda för sina barn, barnbarn eller föräldrar. Det betyder att kvinnor måste planera noggrant för årtionden i pension och alla ekonomiska upp- och nedgångar som kan inträffa under den tiden.

Att arbeta med en finansiell rådgivare som fokuserar på pensionsplanering – och inte bara att investera för tillväxt – kan hjälpa. Prioritera inkomstströmmar och prata om produkter och strategier (som livförsäkringar och/eller livräntor) som kan hjälpa till att ge en pensionslön oavsett hur länge du lever.

Inflationsrisk

Alla som minns en tid när gaspriserna låg under en dollar vet vad inflation är. Men det är en annan sak att förstå inflationens inverkan på en pensionsplan. Även om du kan se en liten levnadskostnadshöjning i dina socialförsäkringsförmåner och pension varje år, kommer du förmodligen fortfarande att behöva införa din egen inflationsskyddsplan för att behålla din köpkraft när du åldras. Det kan inkludera att en viss procentandel av dina pengar investeras i aktier eller fonder för långsiktig tillväxtpotential och/eller minska dina utgifter allt eftersom åren går.

Skatterisk

Det är ett misstag att anta att dina skatter automatiskt kommer att gå ner i pension eftersom du kommer att spendera mindre pengar. Om du planerar att behålla samma livsstil, kommer du förmodligen att behöva samma inkomst. Och glöm inte:De pengar du har sparat i en IRA eller 401(k) är inte bara dina att behålla. Du betalar vanlig inkomstskatt på alla uttag du gör från skatteuppskjutna pensionskonton – en kostnad som du inte kan komma undan när du fyllt 70½ och måste ta erforderliga minimiutdelningar (RMDs).

Du kanske har hört det gamla talesättet att det inte är hur mycket du tjänar, det är hur mycket du behåller. Om du inte redan har gjort det, kanske du vill titta på att diversifiera hur pengarna i ditt boägg beskattas - kanske genom att konvertera en del av dina besparingar till ett Roth-konto, som har skattefri tillväxt och uttag vid pensionering.

Hälsovårdsrisk

Du har förmodligen sett reklam som varnar för att Medicare inte täcker alla sjukvårdskostnader. Ett bra Medicare-tillägg kan hjälpa till med vissa grundläggande kostnader, men du kommer förmodligen fortfarande att behöva hantera medicinska räkningar när du åldras. Och du behöver fortfarande en plan för att täcka möjligheten till långsiktiga vårdbehov. Enligt 2019 års Genworth Cost of Care Survey är den nationella mediankostnaden för ett halvprivat rum på ett äldreboende $7 513 per månad. Om du eller din make behöver särskild vård, kan det snabbt tömma ditt boägg och lämna dig utan resurser för att fortsätta bekvämt. Det finns produkter tillgängliga för att hantera dessa utgifter, inklusive traditionell långtidsvårdsförsäkring, hybridlivräntor som följer med en långtidsvårdare eller permanenta livförsäkringar som möjliggör en acceleration av dödsfallsersättningen för att hjälpa till att täcka kostnader förknippade med kvalificerande långtidsvård. Men du måste göra lite läxor för att hitta den som bäst passar dina behov och budget.

Om du flitigt har lagt undan pengar till pensionen, men du är osäker på var du står när det kommer till ovanstående problem, prata med en oberoende finansiell rådgivare som fokuserar på pension och hjälper dig att maximera ditt sparande. Om du redan har en rådgivare, men du inte känner att du får svar eller tillgång till de produkter och strategier du behöver, kan det vara dags att gå vidare. Leta efter någon du kan prata bekvämt med och som är en förtroendeman du kan lita på för att se till ditt bästa.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.