Kan du tjäna 7% på en fast livränta, garanterat? Onlineannonser ger ofta detta löfte.

Tyvärr är dessa annonser vilseledande. De är inte helt falska, men de sätter orealistiska förväntningar. Vi måste tala kunder tillbaka till verkligheten.

Sanningen är komplex. Vissa livräntor erbjuder verkligen en räntegaranti på 7 %. Men det finns en hake. Det garanterar inte livräntans faktiska avkastning. Istället garanterar det tillväxten av ett inkomstkontovärde skapat av en valfri ryttare. Det är inte pengar du kan ta ut.

Det låter för bra för att vara sant, och det är det också.

Att köpa en livstidsinkomstryttare skapar inkomstkontovärdet, som växer med en garanterad årlig takt på 4% till 7%. Inkomstkontovärdet används för att beräkna beloppet av framtida garanterade livstidsinkomstbetalningar. De flesta försäkringsbolag tar ut en årlig avgift på cirka 1 % av annuitetsvärdet för detta alternativ, vanligtvis tillgängligt med indexerade livräntor.

Det är därför som vissa annuitetsmarknadsförare kommer undan med att hävda en vilseledande avkastning på 7 %. Dessa annonser placeras vanligtvis av marknadsföringsföretag som säljer leads till annuitetsagenter.

Vad kan du verkligen tjäna?

Den högsta räntan för en femårig livränta med fast ränta, från och med december 2019, är 3,71 %, enligt AnnuityAdvantages onlinekursdatabas. För en 10-årig livränta är den 4,00 % och för en treårig garanti är den 2,70 %.

Det är bra priser som bygger sparande på ett säkert sätt. Du behöver inte överdriva.

Liksom bank-cd-skivor erbjuder fleråriga livräntor en garanterad ränta under en viss tidsperiod. Men de betalar vanligtvis betydligt mer ränta än bank-cd-skivor med samma löptid. En annan viktig fördel:Räntan skjuts upp med skatten så länge den lämnas att sätta samman i livräntan.

En inkomstryttare är en bra affär för vissa människor

Det är olyckligt att vissa marknadsförare lerar vattnet med hype. Inkomstryttaren kan vara ett värdefullt köp för vissa människor.

Till skillnad från de fleråriga uppskjutna livräntor som nämns ovan, ger fasta indexerade livräntor en ränta som varierar från år till år. De erbjuder en chans att få en god del av aktiemarknadens vinster samtidigt som de erbjuder fullständigt skydd mot förlust. Rektor är garanterad.

En sparare kan lägga till ytterligare ett lager av skydd med en livstidsinkomstgaranti. Men det är bara vettigt om det uppfyller dina behov och din strategi. Du bör känna dig säker på att du kommer att använda funktionen så småningom.

Men om du använder det så småningom, kan inkomstryttaren vara ett klokt köp. Det kan ge mer garanterad livstidsinkomst vid ett framtida datum samtidigt som du får full kontroll över dina pengar. Eftersom du inte ställer in datumet för inkomstbetalningar att börja när du köper livräntan, behåller du planeringsflexibiliteten.

Normalt, när du omvandlar en livränta till en inkomstström genom livränta, blir dess återköpsvärde noll. Så är inte fallet här. Du äger fortfarande hela värdet av din livränta.

Du kan välja när som helst för att börja få livstidsinkomst. Beloppet bestäms av inkomstkontots värde tillsammans med ditt kön och din ålder när du börjar ta emot betalningar. Innan livstidsinkomsten aktiveras, växer inkomstkontots värde vanligtvis med en garanterad årlig sammansatt ränta på 4 % till 7 %.

Efter inkomstaktivering dras årliga betalningar av från kontraktsvärdet. Om det värdet någonsin når noll är årliga inkomstbetalningar fortfarande garanterade för resten av din livstid, men livräntan skulle inte längre ha något kontant återköpsvärde.

Livstidsinkomstryttare varierar dramatiskt från ett livräntabolag till ett annat. Leta runt och jämför.

En inkomstryttare är bara ett sätt bland flera att garantera din framtida inkomst. Andra sätt inkluderar att köpa en uppskjuten inkomstlivränta eller livränta en fast livränta när du går i pension.

Livräntor finns i många typer och varianter som möter en mängd olika behov. Det är smart att shoppa runt. Låt dig inte avskräckas av vilseledande annonser som kan kasta ett negativt ljus på en unik uppsättning verktyg för pensionsplanering.

Mer information, inklusive uppdaterade räntor från dussintals försäkringsgivare, finns på https://www.annuityadvantage.com eller 800-239-0356.