Det är inte alltid bristen på sparande som hindrar oss från att njuta av pensionen. Oavsett hur mycket pengar som finns på banken, finns det vanliga misstag som sparare gör som slår deras pensionsplaner ur spåret. Undvik dessa fyra misstag så att du inte saboterar dina gyllene år.

Att drabbas av straff för tidiga uttag

Det finns många regler och påföljder inblandade när du tar ut pengar från ditt pensionskonto före en viss ålder. Det är viktigt att pensionssparare förstår dessa regler om de vill hålla sin pensionsplan på rätt spår. Om du bestämmer dig för att utnyttja din IRA eller 401(k) före 59½ års ålder, kommer du att möta ett tidigt uttagsstraff. I allmänhet måste du inkludera de pengarna i din bruttoinkomst för året och måste betala ytterligare 10 % i skattestraff. Det finns vissa undantag från straff för förtida uttag. (För mer om det, läs Hur man undviker straffavgiften för tidiga uttag från din IRA.) Prata med din finansiella rådgivare innan du bestämmer dig för att ta ut pengar från ditt pensionskonto.

Missade på arbetsgivarmatchen

En färsk undersökning visar att ungefär en tredjedel av arbetstagarna inte bidrar tillräckligt till sin 401(k) eller arbetsgivarsponsrade pensionsplan för att få full matchning från sitt företag. Värdet på en missad matchning beräknas till cirka 750 $ varje år. Även om det inte låter som mycket, kan det lägga till upp till nästan $100 000 i missade pensionssparande under loppet av din karriär. Dubbelkolla med din personalavdelning för att se till att du får din fulla matchning. Och om du inte är det, sätt upp ett mål att gradvis öka dina 401(k)-bidrag för att nå matchningströskeln. Pensionssparare måste dra nytta av dessa gratispengar från sin arbetsgivare.

Att leva med höga investeringsavgifter

Det är viktigt att veta hur mycket du betalar för dina investeringar. Investeringskostnader som låter små, som 2 %, kan tära på dina besparingar över tid. Dessa avgifter kombineras med din avkastning. Det betyder att du inte bara förlorar pengar i de avgifter du betalar, du förlorar också den tillväxt som pengar kunde ha haft. Ta det här exemplet:Om du har investerat 100 000 USD på ett pensionskonto utan några kostnader eller avgifter, och kontot har en avkastning på 6 % varje år i 25 år, kommer du att sluta med cirka 430 000 USD. Föreställ dig nu samma $100 000 konto med en avgift på 2 % varje år i 25 år; det ger dig bara 260 000 USD. Den lilla avgiften tar bort cirka 40 % av ditt kontovärde. Det är därför som långtidspensionärer måste vara medvetna om sina investeringsavgifter och kostnader.

Ignorera sammansatt ränta

Compounding är ett av de bästa argumenten för att spara tidigt. På en mycket grundläggande nivå är sammansatt ränta att tjäna eller ta ut ränta på räntan. När pensionärssparare ignorerar värdet av sammansatt ränta, går de miste om att växa sina pengar snabbare. Om du börjar spara $5 000 varje år vid 25 års ålder, kan du ha $1,3 miljoner på banken vid 65 års ålder, förutsatt en avkastning på 8%. Men om du väntade tills du var 35 för att börja spara $5 000 med en avkastning på 8 %, skulle ditt pensionssparande halveras. Tid är nyckeln när man låter sammansatt ränta fungera till din fördel, och det är därför vi måste tänka långsiktigt när vi sparar till pension.

Hur håller vi oss på rätt spår?

Många tror att de kan planera för pension ensamma, och det kan fungera när du är i 20-årsåldern. Men ju närmare pensionen du kommer, desto viktigare är det att du har en solid plan på plats som håller dig på rätt spår. Problemet är att bara en av fem personer har en skriftlig plan för pension. Din pensionssäkerhet går utöver hur mycket du har stoppat undan i ditt sparande. Den förlitar sig på en omfattande plan som hjälper dig att komma till och genom dina gyllene år. Din övergripande plan bör innehålla strategier för att betala för sjukvård och en plan för anspråk på social trygghet; den bör också innehålla strategier för att vara skatteeffektiva vid pensionering och lämna ett arv till familj och nära och kära. Sätt dig ner med en finansiell rådgivare och prata om dina mål. Din rådgivare kommer att skapa en plan för att hjälpa dig att nå dina pensionsmål.