Föreställ dig att du har en stor hink med pengar och tre vänliga bekanta erbjuder sig att ta hand om det åt dig.

Den första talar om för dig att han kan ta pengarna du har och använda dem för att tjäna ännu mer. Men för att få en större belöning måste du ta vissa risker. Och om du behöver få tillbaka en del av pengarna vid en olämplig tidpunkt kan du förlora en del av vad du har tjänat.

Nästa försäkrar dig om att hon absolut kan hålla dina pengar säkra, och du kan ha viss kontroll över när och hur du kommer åt dem. Men all tillväxt du kan se kommer sannolikt att vara långsam - så långsam att den kanske inte hänger med i inflationen.

Den tredje säger att han också kan skydda dina pengar, inte bara för dig utan för dina nära och kära om något händer dig. Och han har till och med några sätt att se till att du kan få en fast utbetalning varje månad, om det är något du är intresserad av. Men det är komplicerat och det kan finnas vissa krav.

Vem skulle du välja?

Välkommen till finansbranschen och de tre världarna inom den som tävlar om att hjälpa dig att hantera dina pengar:Wall Street-världen, bankvärlden och försäkringsvärlden.

Kan din rådgivare göra allt?

Om du närmar dig pensionen är du förmodligen lite bekant med alla tre, tack vare reklam och inforeklam på söndagsmorgon-TV eller annonser i dina favoritpublikationer. Och det är inte nödvändigtvis en dålig sak. Kunskap är makt.

Tyvärr är marknadsföringsbudskapet alltför ofta - "Vi är här för att hjälpa till med alla dina pensionsbehov" - ett tunt förtäckt förslag på produkter och tjänster som är specifika för vilken värld som helst som köper annonsutrymmet - och bara den världen. Aktier och obligationer från Wall Street-världen. Sparkonton och insättningsbevis från bankvärlden. Livförsäkringar och livräntor från försäkringsvärlden.

Det är förvirrande och ärligt talat fel. Den som du vill ska ta hand om din stora hink med kontanter är den som kan göra allt. För för de flesta förtidspensionärer och pensionärer är en diversifierad portfölj som inkluderar produkter från alla tre världarna vanligtvis den bästa vägen att gå.

Och det kräver en plan, inte en pitch. Det kräver också att du hittar någon som kan ge dig alla tre.

Dags för en bakgrundskontroll

Men innan du går till ett steakhouse för ett middagsseminarium om social trygghet eller har det första kontorsbesöket med din svågers "kille", är det viktigt att verkligen undersöka personen som kommer att erbjuda dig ekonomisk rådgivning. Vilka yrkesbeteckningar och licenser har han eller hon? Har de gått i konkurs eller har de skatterätter? Och har den här personen ens erfarenhet av att arbeta med människor som du?

Finansbranschen har gjort det ganska enkelt att göra den här läxan. Både Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) och Securities and Exchange Commission (SEC) har verktyg som låter konsumenter kolla in en finansiell experts referenser.

• På FINRA-webbplatsen kan du komma åt BrokerCheck för att se om en person eller ett företag är registrerat för att lagligt sälja värdepapper och/eller ge investeringsråd.
• På SEC:s webbplats för Investment Advisor Public Disclosure (IAPD) kan du få information om både SEC och statliga registrerade investeringsrådgivare.
• Eller så kan du använda webbplatsen för North American Securities Administrators Association (NASAA) för att få kontaktinformation för statliga tillsynsmyndigheter.
• Om du vill ta reda på om den finansexpert du funderar på är en Certified Financial Planner, kan du kolla CFP-styrelsens webbplats.

Vad händer om personens namn inte visas på någon av webbplatserna du kollar? Det kan vara en röd flagga att han eller hon inte kommer att ha tillgång till alla produkter du behöver. En finansiell yrkesman som har tillstånd att endast sälja livförsäkringsprodukter, till exempel, kan inte samarbeta med dig för att köpa aktier, obligationer, fonder – eller till och med vissa livräntor.

Se till att leta efter en förtroendeman

Slutligen, om du vill ha en rådgivare som ser till ditt bästa, både juridiskt och etiskt, vill du arbeta med en förtroendeman. Om du inte är säker på om din nuvarande eller blivande rådgivare är en förtroendeman, fråga bara "Vilken juridisk standard verkar du under?" Eller, ännu bättre, be att få se några papper som bevisar det eller att underteckna ett förtroendelöfte åt dig, som detta:

Förtroendelöfte

Jag, undertecknad, ________________________________, ("Finansiell rådgivare"), lovar att alltid sätta __________________________________s ("Kund eller kunder") bästa i första hand, oavsett vad.

Som sådan kommer jag att skriftligen avslöja följande väsentliga fakta och eventuella intressekonflikter (faktiska och/eller uppfattade) som kan uppstå i vår affärsrelation:

Finansiell rådgivare:______________________________ Datum:__________________

Kund:______________________________________ Datum:__________________

Kund:______________________________________ Datum:__________________

Här är grejen:Om du ska spendera 80 000 timmar (eller mer) under din livstid på att arbeta, är det inte värt 30 minuter till ett par timmar att undersöka ett av de viktigaste ekonomiska besluten i ditt liv? Detta är trots allt personen eller företaget du kommer att lita på med dina livsbesparingar - din stora hink med pengar. Och du kommer att vilja att de använder alla tillgängliga verktyg för att få dig framgångsrikt till och genom pensionering.

Värdepapper som erbjuds genom Kalos Capital, Inc. och investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Kalos Management, Inc., båda på 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Retirement Income Strategies är inte ett dotterbolag eller dotterbolag till Kalos Capital, Inc. eller Kalos Management, Inc.

Framträdanden i Kiplinger erhölls genom ett PR-program. Krönikören fick hjälp av ett PR-företag för att förbereda detta stycke för inlämning till Kiplinger.com. Kiplinger kompenserades inte på något sätt.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

• Alla provisioner, avgifter, laster och utgifter i förskott som klienten kommer att betala som ett resultat av mina råd och rekommendationer;
• Alla provisioner jag får till följd av mina råd och rekommendationer;
• Den maximala avgiftsrabatten som mitt företag tillåter och den största avgiftsrabatten jag ger till andra kunder;
• Avgiftsrabatten klienten får;
• Alla rekryteringsbonusar och annan rekryteringsersättning jag har eller kommer att få från mitt företag;
• Avgifter jag betalat till andra för remissen av klienten till mig;
• Avgifter jag har eller kommer att få för att hänvisa klient till tredje part; och
• Alla andra ekonomiska intressekonflikter som rimligen skulle kunna äventyra opartiskheten i mina råd och rekommendationer.