Skynda dig inte. Men vänta inte för länge. Det är gåtan när du överväger långtidsvårdsförsäkring. Det är en av de saker som de flesta av oss hellre skulle skjuta upp att tänka på. När allt kommer omkring gillar ingen att tänka på nackdelen med att bli äldre. Men samtidigt som du avgör om du behöver täckningen och vilken typ av policy som är mest meningsfull är inte beslut du vill skynda på, ju tidigare du fattar dem, desto bättre kommer du att få det.

Första steget är att bedöma om du behöver en långtidsvårdsförsäkring utifrån din personliga situation, vilken typ av vård du vill ha och vad du har sparat till pensionen. Den första artikeln i den här serien undersökte hur man kan gå längre än att bara slå ihop siffrorna när du överväger dina alternativ. Det är ett stort beslut som kräver genomtänkta diskussioner och att arbeta igenom olika scenarier – både ekonomiska och känslomässiga. När du är säker på att långtidsvårdsförsäkring är vettig för dig är det dags att gå vidare till steg 2:ta reda på vilken typ av försäkring som bäst passar dina behov.

Är du redo att ta nästa steg? Du har kommit till rätt ställe. Här är tre nyckelfrågor att överväga.

1. Vad kan jag förvänta mig av en långtidsvårdsförsäkring?

Att ta sig tid att förstå exakt vad långtidsvårdsförsäkring är – och inte är – är viktigt. På så sätt kan du bättre definiera den täckning du behöver och dina förväntningar.

Långtidsvårdspolicyer är utformade för att ge hjälp med de sex nyckelaktiviteterna i det dagliga livet - påklädning, bad, toalettbesök, förflyttning, ätande och kontinens. Om du inte kan göra minst två av de sex utan betydande hjälp, kommer du sannolikt att behöva långtidsvård. Den nödvändiga vården kan vanligtvis tillhandahållas antingen i ditt eget hem eller på en anläggning, såsom hemtjänst, vårdhem eller hospice.

En långtidsvårdsförsäkring är ett alternativ för att hjälpa dig att betala för den vård du behöver. Du betalar en premie för täckningen över tid. Sedan, om du behöver långtidsvård, kommer försäkringen att betala för eller ersätta dig för delar av eller alla dina kostnader för långtidsvård. Se det som att få tillgång till ett personligt bankkonto dedikerat till att betala för långtidsvårdsbehov.

Med flera försäkringstyper, täckningsbelopp och funktioner tillgängliga hjälper det att ha en bra uppfattning om din ekonomiska situation och hur långtidsvårdsförsäkringar passar in i den innan du börjar handla. Och det är ett betydande ekonomiskt åtagande, så du vill se till att täckningen du väljer ger dig det skydd du behöver till ett pris som du har råd med. För att hjälpa dig att utvärdera den ekonomiska delen av ditt beslut och fastställa dina mål, ägna en stund åt att titta tillbaka på den tidigare artikeln i den här serien och utforska det kostnadsfria verktyget för långtidsvårdsförsäkring på vår webbplats, som ger användbar information om kostnader för vård i ditt område och priset på försäkringen.

Som en del av din beslutsprocess, prata igenom dina mål och ekonomiska situation med din familj. Det är viktigt att berätta för familjemedlemmar vilken typ av vård du vill ha och få deras synpunkter på de bästa och mest realistiska sätten att planera för det. Inte bara kommer samtalet att hjälpa dig att klargöra dina planer, utan din familj kommer också att få en förståelse för dina önskemål och vilken typ av täckning som finns för att hjälpa.

2. Vilken typ av långtidsvårdsförsäkring är vettig för mig?

Med dina mål definierade är det dags att handla för täckning. Det finns två huvudtyper av policyer på marknaden idag:traditionella och hybrid politik. Båda ger liknande förmåner för långtidsvård. För att förstå skillnaderna måste du gräva i de andra funktionerna som varje produkt erbjuder.

Traditionell långtidsvårdsförsäkring försäkringar fungerar ungefär som din bil- eller husförsäkring. Du betalar en premie så länge du har täckningen och samlar in förmåner om och när du behöver dem. Om du inte behöver förmånerna får du inte tillbaka dina premier. Även om detta kan vara acceptabelt för bilförsäkring, kan den högre prislappen och förlängda betalningstiden göra kostnaderna svårare att förena om du inte behöver långtidsvård. Dessutom är premierna inte garanterade och kan öka på vägen.

På plussidan har traditionella försäkringar vanligtvis lägre initiala premier jämfört med andra alternativ. De kan också kvalificera sig för statliga partnerskapsprogram som låter dig skydda mer av dina tillgångar om du förbrukar dina långtidsvårdsförsäkringsförmåner och behöver vända dig till Medicaid.

En hybridpolicy kombinerar livförsäkring med långtidsvårdsförsäkring för att hantera några av de risker som kan komma med en traditionell försäkring. Med en hybridpolicy betalas premierna under en begränsad tid, till exempel alla i förskott eller över 10 år, så du behöver inte oroa dig för att ha tillräckligt med inkomst för att täcka premierna om 20 eller 30 år. Premien är också garanterad och kan inte höjas. Om du går bort utan att använda långtidsvårdsförmånerna får dina förmånstagare dessutom dina premier tillbaka. På grund av detta är du alltid garanterad att åtminstone få tillbaka dina premier via långtidsvård, dödsfallsersättning eller en kombination av båda.

Med dessa garantier är de månatliga premiebeloppen för hybridförsäkringar vanligtvis högre. Jämfört med det totala beloppet av premier som betalats för en traditionell försäkring under en livstid, kan kostnaden dock vara nära och ibland mindre för en hybridförsäkring.

När du börjar söka efter långtidsvård rekommenderar vi att du överväger både traditionella och hybridförsäkringar. Eftersom de relativa kostnaderna och fördelarna för varje försäkring skiljer sig åt beroende på din ålder, kön och täckningsbelopp, kommer att vara öppen för båda maximera dina chanser att hitta den som passar bäst för din situation.

Traditionell kontra hybrid:En titt på en kvinnas val. Vi hjälpte nyligen en 45-årig ensamstående kvinna att utforska sina alternativ för långtidsvård. För en försäkring som erbjuder upp till 255 000 USD i initiala totala förmåner och inklusive en 3 % inflationsförmån, var en traditionell försäkring 267 USD per månad, och hennes betalningar fortsatte fram till den punkt då hon behövde långtidsvård (och om hon aldrig behövde vård, hennes betalningar skulle fortsätta livet ut). En hybridförsäkring var 692 USD per månad, och hennes betalningar slutade efter 10 år eller när hon börjar samla in förmåner.

När vi tittade på hennes situation använde vi ett kalkylblad för att jämföra en mängd scenarier, och här var slutsatserna på hög nivå:

• Om hon skulle behöva mycket vård under de närmaste åren skulle hon ha det bättre med en traditionell försäkring, eftersom hon bara skulle ha betalat några års premier innan premierna upphörde. Detta är dock mycket osannolikt. Den genomsnittliga personen som behöver vård är i 80-årsåldern.
• Omkring 48 % eller så av pensionärerna kommer inte att behöva långtidsvård eller kommer att behöva väldigt lite vård, så de kommer inte igenom den 90-dagars elimineringsperioden. I det här fallet, om hon just gick bort utan att behöva vård eller använda väldigt lite vård, är hybriden bättre eftersom hennes familj får tillbaka hennes pengar plus lite ränta.
• Om hon hamnar bland de andra 52 % som behöver lite vård är det mest troligt att hon inte behöver vård förrän i 80-årsåldern. I det här fallet lämnar hybriden henne också bättre, med tanke på alla premier som skulle ha betalats in i den traditionella försäkringen.

Baserat på ovanstående analys stod det klart att hybriden var ett bättre val för denna 45-åriga kvinna så länge hon hade råd med de högre förskottspremierna. Å andra sidan tittade vi på ett liknande paket för en 71-årig gift man, och det motsatta var sant, så han gick med en traditionell policy.

När du överväger vilken typ av långtidsvårdsförsäkring som är rätt för dig, se till att arbeta med någon som kan hjälpa dig att överväga kostnader och fördelar i en rad scenarier så att du kan se hela bilden.

3. När måste jag ta mitt beslut om långtidsvårdsförsäkring på allvar?

Precis som med sjukvård, mat och andra utgifter i pension, är kostnader för långtidsvård något du måste vara beredd på. Vårt råd skulle vara att bygga in långsiktiga vårdöverväganden i din övergripande pensionsplanering.

Försäkringsbolag erbjuder täckning till dem så unga som 30. Men de flesta människor i 30-årsåldern har andra prioriteringar och har precis börjat spara till pensionen, så långtidsvårdsförsäkringar kanske inte är den mest akuta frågan. Om du har möjlighet att köpa långtidsvårdsförsäkring i 30-årsåldern är det fantastiskt, men vi tycker att köpskydd i 40- eller 50-årsåldern är den "sweet spot". Premierna är attraktiva och du är mindre benägen att bli avvisad på grund av hälsoproblem. Dessutom, eftersom du vanligtvis är mer etablerad ekonomiskt och har en tydligare uppfattning om dina pensionsmål, har du bättre förutsättningar att göra det ekonomiska åtagande som långtidsvårdsförsäkringen kräver.

I allmänhet kan långtidsvårdsförsäkring erhållas upp till 79 års ålder, så täckning är lätt tillgänglig. Men tänk på att prissättningen kan gå upp snabbt med varje födelsedag, och sannolikheten för att bli avvisad för täckning ökar också med åldern. Enligt en nyligen genomförd studie av American Association for Long-Term Care Insurance, avböjdes endast 16 % av de sökande i åldern 49 och yngre för täckning. Andelen ökade till 24 % för sökande i åldern 60–64 och hoppade till 44 % plus efter 70 års ålder.

Om du bestämmer dig för att köpa en långtidsvårdsförsäkring, vill du arbeta med en licensierad agent för att få offerter och ansöka om täckning. Som med andra försäkringar, arbeta med någon som är oberoende så att du kan granska flera alternativ och handla för bästa pris. Se till att din agent hjälper dig att se bortom "rubrikpremien" när du jämför policyer, genom att svara på dessa frågor:

• Vilket täckningsbelopp passar bäst med dina mål och din budget?
• Vilka är nyanserna mellan de olika policyerna du överväger?
• Hur ser dina kostnader och fördelar ut under olika scenarier?
• Hur finansiellt starka är företagen bakom policyerna?

Dessa är alla viktiga faktorer att tänka på när du väljer en policy. Om du bara tittar på en månatlig premie kommer du inte att se hela bilden, och du kanske inte får rätt täckning för din individuella situation.