Jag ser ett intressant mönster i diskussioner med mina kunder om pensionering - och det är verkligen inte något jag förväntade mig. Istället för att oroa sig för om de kommer att ha tillräckligt sparat för att kunna njuta av pensionen, oroar de sig för om de kommer att njuta av pensionen överhuvudtaget.

Det verkar som att diskussioner om pension startar nästan så fort vi får vårt första jobb. Oavsett om det handlar om att spara så mycket som möjligt i din 401(k)-plan eller göra ett årligt IRA-bidrag, är fokus alltid på att ha tillräckligt med pengar för att gå i pension och njuta av allt de har drömt om att göra. För vissa inkluderar de stora planerna att resa till avlägsna destinationer; för andra är det att umgås med familjen, att äntligen flytta till den plats du älskar att besöka på semestern, eller volontärarbete.

Som finansiella planerare talar vi om dessa drömmar som mål och sätter dollarbelopp på dem med förväntade tidsramar runt när du kan förvänta dig att uppnå dem.

Närmar sig pensionering, klienten har andra tankar

När vi flitigt gör framsteg för att uppnå dessa pensionsdrömmar, spenderar vi inte så mycket tid som vi borde på att tänka på hur livet faktiskt kan se ut när vi går i pension. Bara förra veckan pratade jag med en kund som säger att hon skulle vilja gå i pension i slutet av detta år. Vi har arbetat för hennes ekonomiska frihet i flera år, och hon har tillräckligt med tillgångar för att kunna förverkliga alla drömmar hon har uttryckt. Vi kom till slutet av diskussionen om den ekonomiska planen och jag var redo att fira att nedräkningen till det efterlängtade pensionsdatumet började.

Men det blev en paus och sedan sa hon:"Jag vet inte om jag faktiskt kan börja ta ut pengarna och må bra av det. Jag har varit så fokuserad på att spara, investera och planera i flera år att jag inte vet hur jag kommer att känna om att börja ta ut pengar, även om det är för saker jag tror att jag vill ha.”

Hon fortsatte med att säga att hon alltid trodde att hon ville flytta till en annan stat för att vara nära sin utökade familj, men hon inser nu att de kommer att vara upptagna med sina egna liv, och det kommer inte bara att vara roligt hela tiden tid som när hon hälsar på nu. Och om hennes familj inte kommer att kunna träffa henne flera gånger i veckan, så kanske hon faktiskt inte vill leva i det tillståndet och göra en stor livsstilsanpassning till vädret som hon inte tycker om året runt och inte kan att gå på stranden varje dag.

Hon berättade att hon oroar sig för att fotograferingen och golfhobbyerna som hon känner att hon aldrig har tid att njuta av nu inte kommer att räcka för att fylla hennes dagar. Hon har redan rest mycket och listan över platser hon fortfarande vill besöka blir allt kortare. Med andra ord, hennes största oro över att gå i pension är vad hon ska göra med sin tid när hon går i pension – även om hon ofta säger, även nu, att hon inte kan vänta med att sluta arbeta.

Jag har haft liknande samtal med läkarklienter som börjar våra diskussioner med att berätta att de är väldigt stressade och att det enda de vill göra är att stänga sin mottagning så snart som ekonomiskt möjligt. Och ändå, när vi arbetar igenom deras förmögenhetsförvaltningsplan och visar att de har mer än tillräckligt med tillgångar för att gå utanför dörren imorgon, kan de inte göra det. För vissa människor känns det att gå i pension från att vara expert inom sitt område eller ha ett prestigefyllt jobb som att ge upp en del av den identitet de har arbetat mycket hårt för att förtjäna.

Handlingstips om du har kalla fötter inför pensioneringen

Så, vad gör du när det svåraste med pensionen är faktiskt går i pension ? De mest framgångsrika övergångarna till pensionering har jag hjälpt kunder att implementera börjar år före det planerade pensionsdatumet eller har element som hjälper dem att fatta beslut. Här är några idéer för att göra pension till nästa steg i en resa, inte en slutdestination:

1. Överväg att bromsa farten på jobbet istället för att sluta helt. Att arbeta deltid gör att du kan få det bästa av två världar:Fortsatt inkomst och en känsla av mål i vardagen, samt tid att ägna dig åt hobbyer, resor och fritid. Läkaren som ville lämna sin praktik arbetar nu bara tre dagar i veckan, glad över att fortfarande ta hand om patienter samtidigt som han kan delta i sin tonårings skola och idrottsaktiviteter.
2. Försök innan du köper. Om flytt ingår i dina pensionsplaner kan du på samma sätt ta en ny plats för en provkörning innan du förbinder dig att bo där på heltid. När det gäller klienten som kanske vill bo hos sin familj men verkligen gillar sitt nuvarande hem, rekommenderade jag att hon hyr ett hus i ett år i den nya staten för att se om hon klarar av vädret och om hennes utökade familjs livsstil passar henne innan hon säljer sin nuvarande bostad. Hon kan hyra ut sitt nuvarande hem för en viss inkomst, eller så kan hon bara komma hem för en paus under de mycket varma eller kalla månaderna i den nya staten.
3. Planera att utforska nya saker . Även om du kanske har några hobbyer som du gillar nu och vill ägna dig åt när du går i pension, kan du också planera att prova nya upplevelser för att hålla ditt dagliga liv fräscht och intressant. Många människor tycker att volontärarbete ger dem det syfte som arbetet brukade uppfylla – men utan stress. Du kan också utforska de där aktiviteterna som du alltid tyckt lät roliga – som att lära dig måla, sällskapsdansa, spela pickleball, springa triathlon eller ta en serie matlagningskurser – men som du aldrig haft tid att göra tidigare.

"Jag har det jobbigare nu när jag är pensionär än vad jag var när jag jobbade" är ett vanligt tema jag hör från kunder, men nu är aktiviteterna saker de har jobbat hårt för att kunna njuta av.

Att låta din finansiella rådgivare arbeta med dig för att planera för ditt liv i pension såväl som din ekonomi kommer att säkerställa att övergången du gör blir lycklig och tillfredsställande.

Mercer Advisors Inc. är moderbolag till Mercer Global Advisors Inc. och är inte involverat i investeringstjänster. Mercer Global Advisors Inc. ("Mercer Advisors") är registrerad som investeringsrådgivare hos SEC.