När pensionen närmar sig har du granskat dina siffror och kanske mår bra av det du ser.

Du har en omfattande plan. En som står för skatter. Skyddar dig från marknadsrisker och ger dig en strategisk form av inkomst för att hantera dina rutinmässiga månatliga utgifter. Och möjligen till och med de extra kostnaderna för alla bucket-listobjekt som du hoppas ska bocka av när du har mer fritid på dina händer.

Men trots all den planering kan din pensionsinkomstplan sakna en viktig och rejäl kostnad.

Långtidsvård.

I så fall är du inte ensam. Många pensionärer, och tyvärr många av de finansexperter som ger dem råd, undviker ämnet, även om praktiskt taget alla är överens om att det är viktigt. Cirka 70 % av människor som är 65 år och äldre kommer att behöva långtidsvård någon gång, och kostnaden för den vården kan vara överväldigande, enligt Genworths årliga kostnadsstudie. Den månatliga mediankostnaden för en vårdboende i USA är $4 300. Den månatliga mediankostnaden för ett privat rum på ett vårdhem är 8 821 USD.

Det är uppenbarligen en kostnad som kan öka snabbt, stjäla bort de dollar som stödjer din pension och kanske till och med utplåna eventuella arv du hoppades lämna dina arvingar.

Rådgivare och kunder ser inte öga mot öga

Tyvärr finns det en koppling mellan finansprofessionella och deras kunder i denna fråga. Rådgivare säger att de har pratat om långtidsvård med 48 % av sina klienter, men ändå säger bara 38 % av klienterna att deras rådgivare har diskuterat ämnet med dem, enligt en studie från Lincoln Financial Group.

Vad som är ännu mer förbryllande är att nästan alla rådgivare (98 %) säger att det är viktigt för familjer att diskutera långtidsvård, och 96 % säger att det är en viktig del av en ekonomisk plan. På samma sätt, på konsumentsidan, säger 96 % av amerikanerna att det är viktigt att planera för långtidsvård, men bara 17 % har planerat för det.

Varför det inte är lätt att prata om

Så, vad är det som orsakar denna frånkoppling, och varför är inte långtidsvård ett samtalsämne mellan varje rådgivare och varje klient?

Några faktorer spelar in, och den kanske mest betydelsefulla är att för många finansprofessionella tenderar det primära fokuset att luta mot att hjälpa kunder att samla ihop pengar till pension. Men det löser inte kundens omfattande behov. För att betjäna en klient fullt ut bör en rådgivare också förbereda sig ordentligt för de unika utmaningar som finns när klienten går över till livets pensionsfas – där reglerna är helt annorlunda!

Behovet av långtidsvård kan också ge upphov till plågsamma bilder, och vissa finanspersonal kan känna sig obekväma när de tar upp ämnet. De kan också känna att de inte är väl insatta i ämnet. Faktum är att endast 48% av rådgivarna i den Lincoln Financial-undersökningen sa att de känner sig "mycket beredda" att diskutera långtidsvårdsalternativ med klienter. Så ämnet läggs åt sidan för en annan dag - och ofta kommer den dagen aldrig. Och då är det för sent.

En ytterligare faktor kan vara att traditionellt sett var standardsvaret för planering av långtidsvård att köpa en fristående långtidsvårdspolicy. Det alternativet har minskat i popularitet eftersom kostnaderna för premier har ökat dramatiskt, för både nya och befintliga försäkringar, vilket gör långtidsvårdsförsäkringen oöverkomlig för många människor. Vad ledde till dessa premiehöjningar? Ett urval av orsaker. Den information som var tillgänglig för prissättning av tidigare försäkringar var begränsad och försäkringsbolagen prissatte dem inte korrekt. Dessutom hade försäkringsbolag fel om hur många människor som skulle använda långtidsvårdsförsäkringar och hur länge de skulle använda den.

Andra alternativ förutom traditionell försäkring

Men om traditionell långtidsvårdsförsäkring inte är den bästa lösningen den en gång var, vilka alternativ kan du vända dig till så att långtidsvården inte ökar din pension? Här är bara några alternativ att överväga:

• Annuiteter. Många, men inte alla, livräntor har ryttare som kan hjälpa kunder att ta itu med deras behov av långtidsvård om det skulle uppstå. Dessa livräntor tjänar fortfarande kundens behov som ett strategiskt pensionsfordon - men de har också en ökad fördel av att hjälpa till med sådana utgifter som stödboende och vårdhem. En ytterligare fördel är att de vanliga försäkringskraven inte är nödvändiga när man lägger till ryttare. Detta är bra för personer med hälsoproblem som kan avvisas som en för stor risk för försäkringsbolag. Dessutom kommer kunden inte behöva stressa över att deras premier ökar oväntat, och ganska ofta, oöverkomligt.
• Tillgångsbaserad långtidsvårdsförsäkring. Till skillnad från traditionell långtidsvårdsförsäkring är detta en livförsäkring utformad så att du kan använda dödsfallsersättningen medan du fortfarande lever för att betala för långtidsvård. Men om du aldrig behöver långtidsvård tillfaller dödsfallsersättningen dina arvingar skattefritt när du dör. Det är en stor fördel gentemot traditionell långtidsvårdsförsäkring, som är en använd-det-eller-förlora-det-förslag.
• Livförsäkring med en långtidsvårdare. Med den tillgångsbaserade policyn är förmånen för långtidsvård primär och dödsfallsersättningen sekundär. Men ett annat alternativ är en kopplad försäkring, där du köper livförsäkring och lägger till en långtidsvårdsryttare som en sekundär förmån. Detta gör att du kan påskynda användningen av dödsfallsersättningen medan du lever för att betala för långtidsvård.

Med något av dessa alternativ är det viktigt att den finansiella styrkan hos försäkringsbolaget du åker med anses vara säker enligt de högsta kreditvärderingsinstituten.

Långtidsvårdssamtalet är inte roligt att ha, men det är viktigt. Om du inte redan har haft den här diskussionen med din ekonomiska expert är det dags att göra det. Det står för mycket på spel!

Du och din familj kommer att vara glada att ni gjorde det.

Ronnie Blair bidrog till den här artikeln.