"Om jag lämnar mitt jobb till frilans eller tar ett annat jobb, vad ska jag göra med mitt pensionskonto? Jag kommer inte att förlora pengarna, eller hur?”

— Jennifer, Brooklyn, New York

Innan du lämnar är det viktigt att förstå den (potentiellt negativa) effekten på ditt pensionssparande. Om du inte gör det kan du förlora betydande dollar. Tänk på dessa frågor:

Är du erkänd?

Pengarna du Contribution är alltid 100 procent intjänad, men din företagsmatch intjänas vanligtvis under en period på flera år - vanligtvis tre till fem. Om du slutar kan du förlora en del av eller hela din arbetsgivares matchning, plus eventuella intäkter på den matchen.

Har du ett utestående lån från din 401(k)?

Om så är fallet och du lämnar, är du skyldig återstoden av lånet snabbt - vanligtvis inom 60 dagar. Om du inte betalar tillbaka i tid betraktas det som en utdelning och du är skyldig skatt på det plus en straffavgift på 10 procent det året.

Har du mindre än 5 000 USD på kontot?

Om så är fallet, kommer du att vilja rulla över pengarna omedelbart eller din tidigare arbetsgivare kan distribuera dem direkt till dig, automatiskt innehålla de IRS-krävda 20 procenten. I så fall, om du inte rullar över hela beloppet inom 60 dagar och du är under 59 ½ år, kommer du att få en skatteavgift på 10 procent utöver eventuella skatter du fortfarande är skyldig.

Har din nya arbetsgivare en pensionsplan?

Om så är fallet kanske du vill flytta över pengarna i din gamla plan till den nya. Ta reda på när du kommer att vara berättigad att delta och fundera lite över dina nya investeringar. Om det finns en väntetid kan du lämna dina pengar i din gamla arbetsgivares plan under tiden. Men för att undvika en skattehuvudvärk, se till att alla överrullningskontroller skrivs ut direkt till den nya planadministratören, INTE till dig.

Tror du att du kommer att behöva pengarna efter avresan?

Du bör tänka om eftersom det kommer att kosta dig i korta och långa loppet. Om du tar ut din plan kommer du att vara skyldig skatter och en straffavgift (se ovan). Plus att det kan bli ett stort bakslag i pensionssparandet. Med andra ord, gör det inte!

I de flesta fall är den bästa strategin när du byter jobb eller går frilans att flytta över din 401(k) till en IRA eller Roth IRA. På så sätt kan du få mer kontroll och ett bredare utbud av investeringsalternativ med potentiellt lägre avgifter och utgifter. Du kan också fortsätta att bidra till ditt konto, vilket du inte skulle kunna göra om du lämnade det hos din gamla arbetsgivare.

Om du redan har en IRA-inställning för att ta emot rollover, bra. Om inte, kan du enkelt öppna en på praktiskt taget vilken finansiell institution som helst. Se bara till att din administratör skickar en check direkt till den nya administratören för att undvika den där skattehuvudvärken och kom ihåg att om du rullar till en Roth kommer du att vara skyldig skatt på det belopp som rullas det året. Lycka till!